Comment calculer sa capacité de remboursement ?
Qu’est-ce que c’est la capacité de remboursement ?
La capacité de remboursement, ou capacité d’emprunt, représente la somme disponible dans le budget de l’emprunteur pouvant être affectée à l’amortissement d’un prêt. Avant toute souscription de crédit consommation ou de crédit immobilier, il convient d’évaluer sa situation financière et sa capacité mensuelle de remboursement.
Lorsqu’on parle de capacité de remboursement, il faut savoir que seuls les revenus sûrs et réguliers doivent être pris en compte. Il ne faut pas sous-évaluer les charges incompressibles puisque, de toute manière, le prêteur vérifiera votre solvabilité.
En règle générale, les banques se basent sur le salaire stable de l’emprunteur, y soustraient les charges mensuelles et appliquent un pourcentage sur les revenus stables et réguliers, 25 ou 30 % du salaire.
Une capacité d’emprunt ne peut pas être supérieure aux taux d’endettement moyen de 33% toléré par les organismes prêteurs, soit un tiers de vos revenus.
Pourquoi évaluer sa capacité de remboursement ?
Il est important de calculer sa capacité de remboursement pour cerner son projet et anticiper d’éventuelles opportunités, surtout en cette période de taux historiquement bas. Si vous utilisez un comparateur de crédits, il peut arriver que des offres intéressantes se présentent à vous. Avec votre capacité de remboursement en tête, vous pourrez alors savoir lesquelles intégrer à votre budget.
Autre raison d’évaluer sa capacité de remboursement en amont : en préparation d’un dossier de demande de crédit. Vous effectuez ainsi le travail de votre banquier en anticipation. Si vous présentez une offre de crédit en sachant déjà qu’elle correspond à vos capacités, votre dossier n’en sera que plus solide et réalisable vis-à-vis de l’organisme prêteur.
Comment calculer votre capacité de remboursement ?
Pour calculer votre capacité de remboursement, il vous suffit de procéder à une formule qui prend en compte certaines informations relatives à votre profil d’emprunteur comme :
Vos revenus :
- Votre salaire
- Le salaire de votre conjoint
- Allocations familiales
- Revenus financiers
- Autres revenus réguliers
Opposez-les à vos charges :
- Votre loyer
- Vos impôts, locaux et fonciers
- Vos impôts sur le revenu
- Chauffage, EDF
- Téléphone, box internet
- Remboursements de prêts immobiliers
- Remboursements de crédits personnels
- Autres dépenses courantes
Vous obtiendrez ainsi un montant synonyme de votre capacité de remboursement. Élément essentiel pour ne pas déséquilibrer votre budget et mettre en péril la stabilité de vos finances (et risquer le surendettement).
Pour vous aider à préparer votre projet et calculer combien vous pouvez rembourser chaque mois, il existe de très nombreux simulateurs sur Internet. Ces outils vous donneront un aperçu de votre taux d’endettement, de votre capacité de remboursement et du montant maximal de votre emprunt.
Connaitre sa capacité de remboursement en comparant
L’autre solution pour calculer votre capacité de remboursement consiste à utiliser un comparateur de crédit à la consommation. En plus d’effectuer le calcul de capacité de remboursement, celui-ci le comparera au prix, à la durée et au coût de votre projet d’emprunt.
L’outil de comparaison proposé par lesfurets, réalisable en 3 minutes seulement, vous permettra d’y voir plus clair sur le montant que vous pouvez allouer à l’éventuel remboursement d’un nouveau crédit.