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L’assurance d’un crédit à la consommation est-elle obligatoire ?

Bien que systématiquement proposée aux clients, l’assurance emprunteur n’est, d’un point de vue légal, pas obligatoire pour un crédit à la consommation. Elle peut néanmoins se révéler très utile lorsque vous empruntez une grosse somme d’argent.

De plus, à partir du moment où un organisme bancaire exige que vous souscriviez une assurance crédit consommation (ou une assurance prêt personnel si vous souhaitez demander un crédit conso non affecté), cela peut alors signifier que le refus de s’assurer peut entraîner, de la part de la banque, un refus d’octroi du prêt. En effet, l’établissement prêteur souhaitera à la fois se protéger d’éventuels impayés, et vous vendre une offre prêt-assurance couplée plutôt qu’un seul crédit.

Cependant, notez bien que si l’organisme prêteur tente de vous influencer lors de la souscription du prêt, la loi française vous permet de choisir un autre organisme pour assurer votre prêt, à condition que son assurance présente un niveau de garantie au moins équivalent à celui de l’établissement prêteur.

Prenez donc bien soin de lire la fiche standardisée d’information (FIS) que l’établissement prêteur et les assureurs sont tenus de vous remettre, et qui doit obligatoirement indiquer le coût de l’assurance crédit consommation (ou de l’assurance prêt personnel, selon le type de prêt que vous demandez). Plusieurs mentions sont exigées par la loi, dont le montant des versements, le coût total de l’assurance sur la durée entière du prêt, et le TAEG (taux annuel effectif d’assurance). Ces éléments vous permettront de comparer les différentes offres d’assurance crédit consommation qui peuvent vous être proposées sur le marché.

La décision de contracter ou non l’assurance emprunteur d’un prêt personnel doit être, avant tout, mûrement réfléchie en fonction de votre degré de risque personnel et de la somme empruntée.

Quelles sont les garanties de l’assurance d’un prêt à la consommation ?

Les principales garanties proposées par les banques et les organismes de crédit au niveau de leur contrat d’assurance crédit consommation ou de leur contrat d’assurance prêt personnel sont les suivantes :

  • L’assurance décès d’un crédit à la consommation, prend, sous conditions, en charge le remboursement de votre emprunt si vous veniez à disparaître, protégeant financièrement vos proches par la même occasion.
  • L’assurance invalidité prend le relais du paiement de votre crédit consommation en cas d’invalidité totale ou partielle.
  • L’arrêt maladie et le crédit à la consommation sont étroitement liés via la garantie assurance maladie, destinée à prendre en charge le paiement des mensualités du prêt en cas d’arrêt de travail reconnu par l’Assurance Maladie, et cela, dans le but d’empêcher un éventuel endettement.
  • L’assurance perte d’emploi, qui ne vise que les personnes détenant un contrat de travail à durée indéterminée. Toutefois, il faut prêter une attention particulière à cette dernière garantie, car le processus de prise en charge de l’assuré ne commence qu’après un délai de carence suivant sa perte d’emploi.

Lorsque vous contractez une assurance crédit consommation ou une assurance prêt personnel, vous avez le choix entre ces deux types d’assurance qui existent sur le marché :

  • L’assurance DMI (décès, maladie, invalidité).
  • L’assurance DMIC (décès, maladie, invalidité et chômage), qui n’est pas proposée par tous les professionnels et qui est un peu plus chère que la première.

Assurance prêt à la consommation

Combien coûtera votre assurance ?

Depuis 2010 et la loi Lagarde, il est donc possible pour l’emprunteur de choisir une offre d’assurance crédit consommation autre que celle proposée par la banque, à condition que la formule de la compagnie d’assurance comporte les mêmes garanties que le contrat de la banque, auquel cas cette dernière peut vous refuser la délégation d’assurance.

  • Lors de la souscription d’une assurance-groupe d’une banque, vous bénéficierez des mêmes tarifs que tous les autres assurés de l’organisme, sans compter les surprimes selon la qualité de votre profil. Le contrat pourra alors de base comporter des garanties dont vous ne voudriez peut-être pas.
  • En revanche, lors de la souscription d’une assurance de crédit à la consommation souscrite en délégation d’assurance, le coût de votre assurance dépendra de votre contrat et des garanties que vous aurez choisies selon vos besoins.

Dans tous les cas, le montant de votre prime d’assurance crédit consommation ou d’assurance prêt personnel dépendra notamment :

  • de votre âge
  • de votre activité sportive
  • de votre profession
  • de l’étendue de vos garanties (notamment le taux d’invalidité)
  • du nombre d’emprunteurs

Par exemple, plus vous êtes âgé, et plus il sera difficile d’obtenir une garantie décès au sein de votre assurance crédit consommation.

Pourquoi recourir à un comparateur d’assurance de prêt personnel ?

L’assurance emprunteur d’un crédit à la consommation a donc un coût, si bien que le fait de cotiser pour cette couverture supplémentaire augmente inévitablement le coût global du remboursement. Le taux de celle-ci, représentant moins de 1 % du capital emprunté, peut varier d’une banque ou d’une société de crédit à une autre.

Ainsi, pour pouvoir économiser de l’argent, il est possible de faire jouer la concurrence, car la proposition faite par un organisme prêteur n’est pas toujours la plus intéressante, tant au niveau du tarif que des garanties. D’où l’utilité d’un comparateur d’assurance de prêt à la consommation.

Enfin, gardez à l’esprit que la loi Sapin II/Bourquin vous permet désormais de changer d’assurance emprunteur tous les ans en résiliant votre contrat.

Si vous souhaitez connaître le montant de vos mensualités, vous pouvez rapidement réaliser une simulation de crédit conso avec notre outil, puis ensuite comparer les différentes offres de nos partenaires assureurs.

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    2 commentaire(s)

    1. francoise baert

      mon mari est decede il y a 5ans j ai un credit a la consomation j avais prevenue a cette epoque que mon mari etait decede pourtant j ai toujours payer ce credit es ce que l assurance peut rembourser 5ans apres

      1. Amel Hebbali

        Bonjour madame Françoise Baert,

        Un délai de carence est inclus dans les contrats d’assurance de prêt. Il s’agit de la période durant laquelle vous n’êtes pas couvert par les garanties d’assurance.

        Généralement, le délai de carence est compris entre 1 et 12 mois. Il varie d’un organisme de crédit à l’autre. Quoi qu’il en soit, la durée du délai de carence doit être mentionnée dans votre contrat d’assurance-crédit.
        Relisez votre contrat et contactez votre assureur.
        Si vous souhaitez avoir plus d’informations, vous pouvez consulter cet article : https://www.lesfurets.com/assurance/guide/assurance-quest-ce-quune-carence

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