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Pourquoi effectuer le remboursement anticipé d’un crédit conso ?

Crédit Conso : la satisfaction d’un besoin immédiat

Lorsque vous souscrivez un crédit à la consommation, l’objectif est de financer un besoin immédiat, qu’il soit essentiel ou non. Qu’il s’agisse d’emprunter pour partir en voyage, vous marier, réaliser des travaux ou acheter une voiture, les raisons de prendre un crédit conso sont multiples.

Mais si vous ne disposez pas des fonds nécessaires pour réaliser vos projets aujourd’hui, rien ne dit que votre situation ne changera pas d’ici quelques mois. Si celle-ci évolue favorablement, vous disposerez peut-être des fonds nécessaires pour rembourser votre crédit avant la fin de vos échéances.

Peut-on rembourser un crédit conso par anticipation ?

Il y a deux types de remboursement par anticipation d’un prêt à la consommation :

  • le remboursement anticipé total, qui signifie que vous remboursez l’intégralité du capital restant dû.
  • le remboursement anticipé partiel, qui signifie que l’emprunteur ne rembourse qu’une partie des sommes dues. Dans ce cas-là, une rentrée d’argent peut permettre de rembourser une partie de votre prêt et ainsi baisser les mensualités ou réduire la durée du crédit.

Les crédits éligibles au remboursement anticipé

Différents types de crédits sont éligibles au remboursement anticipé d’un prêt à la consommation : le prêt personnel affecté, pour lequel la banque vous demandera des justificatifs (attestation de vente pour un prêt auto, par exemple), mais aussi le prêt personnel non affecté, ou encore le crédit renouvelable. Dans le cadre d’un crédit renouvelable, le remboursement anticipé, qu’il soit partiel ou total, sera indéniablement intéressant pour le demandeur. En effet, les intérêts liés à un crédit renouvelable étant généralement élevés puisque ce type de crédit n’est pas censé durer dans le temps, rembourser le prêt permettra d’économiser les (lourds) intérêts qui auraient normalement dû être payés. Si vous en avez la possibilité, remboursez donc le crédit renouvelable en priorité !

Zoom sur la réglementation du remboursement par anticipation du crédit conso

La réglementation en matière de remboursement anticipé de prêt à la consommation précise que le demandeur garde la possibilité de rembourser son prêt de façon anticipée partiellement ou totalement, s’il en a les moyens (article L311-29 du Code de la consommation). De même, l’article D311-10 du Code de la consommation ajoute que l’organisme financier prêteur peut tout à fait refuser le remboursement partiel si ce dernier n’excède pas trois fois le montant de la prochaine échéance. Le remboursement anticipé du crédit à la consommation doit donc faire l’objet d’une procédure précise, et le montant minimal dudit remboursement doit figurer dans l’offre de prêt. Le demandeur doit bien se renseigner auprès de sa banque avant de contracter le prêt et doit se tenir au courant des modalités de remboursement anticipé propres à son crédit.

Quels sont les avantages du remboursement par anticipation ?

Le remboursement anticipé comporte plusieurs avantages économiques :

  • vous évitez de payer des intérêts sur une certaine durée ;
  • vous augmentez votre budget mensuel et par conséquent votre pouvoir d’achat ;
Le conseil de François !
Si vous projetez de contracter un prêt immobilier, le remboursement anticipé de votre crédit à la consommation peut aussi s’avérer très avantageux. En effet, votre taux d’endettement maximal étant légalement plafonné à 33% de vos revenus, le cumul de plusieurs prêts peut faire exploser ce chiffre et entraîner un refus de prêt immobilier par votre banque. C’est pourquoi elles demandent parfois aux emprunteurs de rembourser de manière anticipée leur crédit conso.

Comment éviter les frais d’un remboursement anticipé ?

Le remboursement d’un crédit conso par anticipation constitue un manque à gagner de la plupart des établissements prêteurs sur les taux d’intérêt pratiqués à leurs clients. C’est pourquoi ils sont relativement nombreux à vous imposer ce qu’ils appellent des pénalités de remboursement anticipé (PRA), ou bien des indemnités de remboursement anticipé (IRA), afin de restreindre ces initiatives au maximum.

Fixés dès la signature du prêt, ces frais sont encadrés strictement par la loi Lagarde.

remboursement anticipé crédit conso

Dans quel cas le remboursement anticipé partiel ou total d’un crédit conso entraîne-t-il des pénalités ?

Si vous souhaitez solder votre crédit à la consommation et que le capital restant dû est supérieur à 10.000 euros, vous devrez vous acquitter de frais de remboursement anticipé. Cependant, rassurez-vous, ces frais sont encadrés par la loi et ne peuvent dépasser une certaine limite. Ainsi, s’il vous reste plus de douze mois de remboursement, les pénalités sont limitées à 1% du montant du crédit, 0,5% s’il reste moins d’un an.

Cependant, rien ne vous empêchera de négocier ces taux à la baisse lors de la souscription de votre crédit à la consommation.

Dans quels cas n’y a-t-il aucune indemnité de remboursement anticipé ?

Si vous remboursez votre crédit par anticipation alors que le capital restant dû est inférieur à 10.000 euros, que vous disposiez d’une autorisation de découvert ou que le taux d’emprunt ne soit pas fixe, vous n’aurez pas à payer de pénalité de remboursement anticipé.

Bon à savoir : aucune indemnité ne peut être demandée dans le cas d’un crédit renouvelable qui, de par sa nature même, ne se prête pas au principe de la pénalité. En effet, il s’agit d’une réserve d’argent que vous prenez et remboursez quand bon vous semble.

Comment rembourser votre crédit conso par anticipation ?

Vous devez envoyer une lettre recommandée avec accusé de réception à votre organisme prêteur afin d’établir les conditions dans lesquelles le remboursement anticipé du prêt aura lieu.

Le conseil de François !
Notez que les modalités de remboursement anticipé font partie des critères à prendre en considération lorsque vous comparez les offres de crédit conso sur un site spécialisé comme LesFurets.com.
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