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Qu’appelle-t-on un crédit sans frais ?

Lorsque vous avez besoin d’emprunter de l’argent pour financer un projet personnel, des travaux, l’acquisition d’une résidence principale, l’achat d’une voiture ou autre, la somme que vous empruntez est appelée le « capital ». Quand vient le moment de rembourser votre prêt immobilier ou votre crédit conso, vous allez généralement constater que vous remboursez plus que le capital. En effet, pour être rentables, les établissements prêteurs (banque, organisme de crédit) ajoutent des frais à votre prêt : les « intérêts ».

La plupart du temps, le crédit gratuit n’existe donc pas et la banque vous communiquera un taux, le TAEG (taux annuel effectif global) qui correspond à tous les frais engendrés par l’opération : intérêts, éventuelle assurance facultative si vous avez choisi d’en souscrire une, frais de dossier, frais de courtage, etc. Le TAEG est un moyen d’évaluer le coût du prêt et de comparer les offres. Le remboursement inclura donc à la fois le capital et les frais associés, tout ceci étant négocié au moment de la signature du contrat.

À l’inverse, le crédit sans frais ou crédit sans intérêt est un type d’emprunt où il n’existe aucun coût supplémentaire : vous remboursez seulement le capital.

Cependant, derrière cette appellation plutôt floue, se cachent pourtant des situations bien précises et des cas de figure où l’emprunt sans intérêt peut également engendrer des frais. On vous dit tout ce qu’il faut savoir.

Quels sont les crédits sans intérêt et où les trouver ?

Le crédit sans intérêt correspond en réalité à plusieurs types de prêts, qui concernent des profils d’emprunteurs différents et des besoins divers. En effet, un prêt sans intérêt contracté auprès de la famille n’a rien à voir avec un crédit gratuit de la Caisse d’Allocations Familiales (CAF) destiné, par exemple, à financer un nouveau véhicule pour se rendre au travail. Tout comme un prêt immobilier à taux zéro (PTZ) est différent de l’achat d’un bien en plusieurs fois sans frais dans un magasin.

L’achat d’un bien en plusieurs fois

La plupart du temps, les consommateurs parlent de crédit sans intérêt lorsqu’ils financent un bien coûteux en magasin. Il est alors question de paiement en plusieurs fois. Ce type de prêt peut s’accompagner d’une carte de crédit. Prudence cependant : le paiement en plusieurs fois n’est pas toujours un paiement sans frais. Certains frais de dossier sont parfois ajoutés aux échéances donc faites attention à ce que le montant total à payer ne dépasse pas celui du prix au paiement comptant.

Ce type de crédit est disponible directement auprès des magasins qui décident d’accorder ces financements sans intérêts. Ceux-ci sont, de leur côté, géré par un prêteur qui peut être une banque ou un organisme de crédit.

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Le PTZ (prêt à taux zéro)

Seul prêt immobilier de cette liste des crédits sans intérêt, le prêt à taux zéro concerne les primo-accédants (les emprunteurs qui veulent acheter leur première résidence principale). Il porte à la fois sur l’achat d’un bien neuf et l’achat dans l’ancien dès lors qu’il y a de lourds travaux (travaux d’amélioration ou travaux d’économie d’énergie). Soumis à des conditions de ressources, cet emprunt destiné à financer une partie du logement, concerne les dossiers aux faibles revenus. Il prend également en compte le nombre d’enfants à charge et la zone géographique d’achat du bien (le montant alloué étant plus élevé dans une zone tendue comme la région parisienne).

Ce prêt permet souvent de réaliser un montage financier avantageux : vous réglez une partie de votre achat immobilier avec un PTZ au coût nul, et complétez le financement de votre résidence principale par un prêt immobilier classique. La durée de remboursement sera déterminée en fonction de votre situation et de la zone géographique. Quant au montant du prêt, il peut atteindre 138 000 euros pour les foyers de 5 personnes et plus. Même lorsqu’on bénéficie du minimum, le PTZ reste intéressant pour l’emprunteur car il réduit le coût total de l’opération.

Subventionné par l’état, le PTZ est un prêt sans intérêt disponible auprès des banques et des établissements financiers. N’hésitez pas à utiliser notre simulateur de prêt à taux zéro pour savoir si vous y êtes éligible.

Le crédit gratuit CAF

La Caisse d’Allocations Familiales propose une formule de crédit sans intérêt, appelé « prêt d’honneur ». Il s’adresse exclusivement aux personnes qui rencontrent des difficultés financières passagères et doit servir à des dépenses urgentes ne pouvant pas être prises en charge par un autre type d’emprunt : par exemple, vous devez absolument faire réparer votre voiture pour vous rendre sur votre lieu de travail ; vous devez honorer une facture imprévue, etc.

La CAF propose aussi de petits emprunts d’un montant maximum de 1 000 euros pour acheter du mobilier essentiel pour votre logement – lits par exemple – ou de l’électroménager de première nécessité (ce qui exclut en général les achats liés aux loisirs, comme une télévision).

Ce type de crédit sans frais tient compte de votre situation personnelle et de vos ressources, vous ne pouvez l’obtenir qu’en passant par l’intermédiaire de votre CAF qui étudiera votre situation et vos revenus, avec l’appui d’un assistant social. Vous pourrez ainsi être orienté vers la solution la plus adaptée qu’il s’agisse d’un emprunt ou d’aides spécifiques.

Le prêt entre particuliers

Solution la plus facile à réaliser d’un point de vue administratif, le crédit entre particuliers est, par définition, sans intérêt. Vous empruntez de l’argent à un proche et lui rendez sans frais par la suite. Il est parfois conseillé d’établir un contrat écrit entre les deux parties pour plus de sécurité.

Le cas le plus habituel est celui d’un étudiant qui emprunte de l’argent à ses parents pour ses études ou pour se lancer dans la vie active. C’est également l’une des meilleures solutions pour éviter ou se sortir d’une situation de surendettement.

Le cas spécifique du Buy Now, Pay Later (BNPL)

De plus en plus de commerçants proposent une forme de paiement différé que l’on appelle « Buy Now, Pay Later » : lorsque vous effectuez un achat en ligne par exemple, vous n’êtes pas débité immédiatement mais avec un délai de quelques semaines, ce qui vous laisse le temps de renvoyer l’article s’il ne convient pas.

À ce jour, ce système échappe à la réglementation sur le crédit à la consommation même s’il ressemble, à certains égards, à un crédit sans intérêt. Il est cependant question de mettre en place un encadrement juridique au niveau européen afin de mieux contrôler la solvabilité des emprunteurs et de lutter contre le surendettement.

Le conseil de François !
Le crédit à la consommation est encadré par la loi avec notamment : une fiche d’information précontractuelle, une offre de crédit, un contrat signé et un délai de rétractation, au-delà d’une durée supérieure de remboursement de 90 jours, soit 3 mois. Une donnée garantissant la protection du consommateur à prendre en compte dans vos démarches. 

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À part en ce qui concerne le PTZ et certains cas de prêts entre particuliers, le crédit sans intérêt est plutôt destiné au financement de petits projets. Son utilisation est donc assez restreinte bien que salvatrice face aux aléas de la vie qui peuvent vous mettre en danger de surendettement.

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Si vous avez besoin d’emprunter des sommes plus importantes, ou que votre situation personnelle ne vous permet pas de bénéficier d’un crédit gratuit, sachez qu’il existe de nombreuses alternatives, à des taux parfois très avantageux.

De nombreuses alternatives un peu plus onéreuses existent, parfois à des taux très avantageux. Dès aujourd’hui, utilisez notre simulateur de crédit à la consommation pour réaliser votre projet sereinement, en mettant en concurrence les offres des principaux acteurs du marché du crédit. Vous trouverez alors l’offre la plus adaptée à votre profil et ferez des économies non négligeables !

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