Formation sans CPF : quelles solutions de financement ?

Quelles catégories de formations ne sont pas éligibles au CPF ?

Qu’est-ce que le CPF ?

L’acronyme CPF signifie « compte personnel de formation ». Il s’agit du dispositif de financement public de formation continue qui remplace le droit individuel à la formation (DIF) depuis 2015. Il permet à des salariés, travailleurs indépendants, professions libérales et à des personnes en recherche d’emploi de bénéficier de formations gratuites. Une solution de choix pour envisager une reconversion, le développement ou l’acquisition de nouvelles compétences pour briguer un niveau de poste supérieur.

Le CPF doit avoir été suffisamment alimenté, sachant qu’une année de travail à temps plein permet d’acquérir 500 € sur ce compte. En outre, le CPF est plafonné à 5 000 €.

Pour quelles raisons une formation échappe au CPF ?

Si le CPF a vocation à rendre les formations plus accessibles aux personnes qui sont déjà entrées dans la vie active, il arrive qu’il ne permette pas de financer une formation. Il y a plusieurs explications. Tout d’abord, comme nous l’avons évoqué, le CPF est plafonné. Or, le coût de certaines formations peut dépasser 5 000 €, notamment pour des formations longues ou au sein d’établissements prestigieux. Par ailleurs, le CPF ne garantit pas d’accéder à toutes les formations dispensées dans le pays. Si le catalogue des formations éligibles est vaste, il n’est pas exhaustif.

L’impossibilité de suivre une formation CPF peut également s’expliquer par votre projet ou votre lieu de vie. Car si la formation visée ne poursuit pas un objectif professionnel, vous ne pourrez pas utiliser votre CPF. Et parfois, le fait d’être éloigné des grands centres urbains peut être un frein. En l’absence de centre habilité à dispenser la formation près de chez vous, vous serez dans l’obligation de choisir une formation qui n’intègre pas le dispositif. Les droits acquis sont peut-être aussi insuffisants.

Quelle qu’en soit la raison, vous devrez trouver comment financer une formation sans CPF. D’autant qu’une formation CPF suivie pendant le temps de travail donne lieu au maintien de la rémunération dans le cas d’un salarié, ce qui n’est évidemment pas le cas pour une formation sans CPF suivie sur son temps libre.

Comment financer une formation non éligible au CPF ?

Faire financer sa formation par Pôle Emploi

D’autres voies sont possibles pour financer une formation non éligible au CPF. Pôle Emploi peut en effet subventionner des formations pour les demandeurs d’emploi, voire pour des salariés. Pour cela, vous devrez tout de même vous rendre sur la plateforme Mon compte formation, et demander une aide financière en expliquant les raisons pour lesquelles cette formation pourrait vous permettre de vous reconvertir dans une nouvelle activité ou de retrouver un emploi.

Solliciter le conseil régional

Depuis le printemps 2021, chaque région peut abonder le CPF de ses administrés. Le financement d’une formation non éligible au CPF dépend alors de votre conseil régional, puisque chacun est libre de définir ses propres critères pour l’attribution de ces aides.

Demander l’aide de son employeur

Se former représente parfois une valeur ajoutée pour son entreprise. Le développement de vos compétences peut en effet vous rendre plus performant dans votre activité, plus apte à gérer une situation complexe. Dans ce cadre, votre employeur peut accepter d’abonder directement votre CPF, ou de financer des actions de formation non prises en charge par le CPF.

Les autres solutions pour financer une formation sans CPF

Les opérateurs de compétences (OPCO) sont également susceptibles d’abonder votre CPF, mais d’autres dispositifs peuvent aussi être activés. Le compte professionnel de prévention (C2P) permet aux travailleurs de cumuler des points pour financer une formation. Le compte d’engagement citoyen (CEC) permet aussi d’acquérir des droits à la formation qui vont venir s’agréger à votre CPF. Les travailleurs victimes d’accident du travail et les travailleurs handicapés pourront respectivement s’adresser à la Caisse primaire d’assurance maladie (CPAM) et à l’Association de gestion de fonds pour l’insertion professionnelle des handicapés (AGEFIPH) afin de bénéficier d’aides à la formation. Enfin, les salariés peuvent aussi faire une demande de projet de transition professionnelle, leur ouvrant droit à un congé et au maintien de la rémunération pendant la formation visant à changer de métier.

Et au-delà du financement d’une formation sans CPF, il y a tous les « à-côtés » qu’implique le suivi d’une formation. Un ordinateur portable ou un logiciel peut être requis. Lorsque la formation se déroule dans un organisme éloigné, il faut parfois trouver un logement ou une chambre d’hôtel dans une autre région, ou à défaut prévoir un coût important pour des déplacements quotidiens. Dans la mesure où la formation est susceptible d’améliorer votre situation professionnelle, voire votre salaire, il peut être opportun de souscrire un prêt conso. Il pourra compléter le coût de la formation, et éventuellement payer ces frais supplémentaires au montant parfois élevé.

Quel type de crédit pour financer une formation sans CPF ?

Prêt affecté, prêt personnel, prêt renouvelable ou prêt étudiant ?

Comment financer une formation non éligible au CPF ? Lorsqu’aucun des dispositifs précédemment cités ne permet de subventionner la formation ciblée, il ne reste que le recours à l’emprunt bancaire. Un emprunt qui peut aussi venir en complément d’un autre financement. Un crédit consommation peut être souscrit facilement, et permettre de débloquer rapidement un montant allant jusqu’à 75 000 euros. Il faut toutefois choisir la forme de crédit la plus adaptée à ce type de projet.

Le crédit affecté à l’achat d’un bien ou d’un service spécifique manque de souplesse, alors que le prêt personnel semble plus pertinent. Vous pourrez en effet utiliser les fonds comme bon vous semble : payer les frais d’inscription, acheter du matériel, régler les frais de déplacements et d’hébergement, et éventuellement vous assurer des ressources pendant cette période non travaillée. Le prêt renouvelable est une alternative à étudier : il consiste en une réserve d’argent dans laquelle il est possible de puiser librement, et il se renouvelle lorsque vous remboursez les sommes utilisées. Quant au prêt étudiant, il est certes intéressant en termes de taux d’intérêt, mais il est conditionné à votre âge. Au-delà de 28, voire 30 ans selon les banques, il ne sera pas accessible.

Une simulation pour trouver le meilleur financement

Dans le cadre du financement d’une formation sans CPF, il est conseillé de réaliser une simulation de prêt personnel afin d’étudier, en fonction de vos revenus, combien vous pourriez emprunter. Plusieurs paramètres doivent être analysés : le TAEG, c’est-à-dire le taux annuel effectif global, qui vous permettra de comparer les offres de crédit ; la durée de remboursement ; les mensualités. Nous vous proposons quelques exemples concrets sous forme de tableau, qui restent sous le taux d’endettement de 33 % :

*loyer ou crédit immobilier + autres crédits en cours

Le conseil de François !

Retenez en tout cas qu’il existe des solutions pour mener à bien votre plan de formation, que vous soyez demandeur d’emploi, indépendant ou salarié sous contrat avec une entreprise.