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Qu’est-ce que le taux d’intérêt ?

Le taux d’intérêt conventionnel ou TNC est un taux qui permet de calculer ce que l’emprunteur devra rembourser dans le cadre d’un crédit à la consommation. Ce taux d’intérêt est une contrepartie demandée par toutes les banques et tous les organismes de crédit. Ce taux varie selon la conjoncture économique et peut être révisé. Son impact sur le coût total d’un crédit est majeur, les emprunteurs n’hésitent plus à comparer constamment les taux afin de trouver la meilleur offre, au moment de la souscription du crédit ou durant son remboursement. Le taux d’intérêt varie selon les organismes, la durée de remboursement souhaitée, etc.

Taux d’intérêt : calcul

Le taux d’intérêt est exprimé en proportion du montant emprunté ou placé.

Ainsi, un client contractant un crédit à la consommation de 100 euros sur une durée d’un an à compter du 1er janvier avec un taux d’intérêt de 5 % devra rembourser la somme totale de 105 euros le 1er janvier de l’année suivante (100 euros + 5 euros pour les intérêts).

Le taux d’intérêt permet donc de calculer le montant dû par l’emprunteur et la rémunération perçue par le prêteur. On parle de taux réel, lorsqu’on déduit l’inflation du taux inscrit dans le contrat, le taux d’intérêt nominal.

Le taux d’intérêt d’épargne et le taux d’intérêt de banque sont directement influencés par le taux d’intérêt directeur fixé par les banques centrales comme la BCE en Europe.

Quel impact sur votre crédit ?

Le taux d’intérêt détermine le montant total du crédit à savoir le montant emprunté auxquels s’ajoutent ces fameux intérêts. Force est de constater que le taux d’intérêt a toute son importance, c’est pourquoi Albert a fait le choix de comparer. Il sait particulièrement bien, pour avoir réalisé de nombreux crédits dans sa vie, que le TNC peut varier d’une banque à l’autre. De fait, elles n’ont pas les mêmes exigences, certaines attendent des garanties plus importantes que d’autres, d’autres encore tentent de séduire de nouveaux clients avec des taux d’intérêt attractifs, etc. En comparant sur LesFurets.com, Albert a trouvé un taux particulièrement intéressant qui lui a permis d’économiser sur le coût total de son crédit. Sans utiliser un comparateur, il aurait perdu un temps précieux et n’aurait pas nécessairement trouvé cette offre favorable.

Quelques taux d’intérêt par l’exemple

  • Taux d’intérêt débiteurs : taux fixes, taux variables et taux mixtes

Avec un taux d’intérêt faible, les ménages peuvent s’endetter à peu de frais.

À l’inverse, si le taux est élevé, les emprunteurs ont tout intérêt à reporter leurs achats. Pour un crédit à la consommation, les établissements financiers peuvent proposer des prêts à taux fixes ou à taux variables.

Le prêt à taux fixe est plus sécurisant car il ne sera jamais modifié. Il n’y a donc aucune surprise pour l’emprunteur.

Au contraire, le prêt à taux variable, dit aussi crédit renouvelable, se met en place au fur et à mesure que le créditeur rembourse, son taux peut être modifié pendant la période de l’emprunt.

Le coût total de l’opération avec ce taux d’intérêt variable est ainsi impossible à calculer à l’avance. Le prêt à taux mixte est quant à lui divisé en 2 périodes durant lesquelles le remboursement sera soumis dans un premier temps à un taux fixe puis à un taux variable dans un deuxième temps.

  • Taux d’intérêt d’épargne: taux d’intérêts simples et taux d’intérêts composés

Quand un investisseur place ses économies sur un produit d’épargne, il est rémunéré en fonction d’un taux d’intérêts simples ou d’un taux d’intérêts composés.

Lorsqu’un capital produit des intérêts simples, les intérêts sont uniquement calculés sur ce capital. Lorsqu’un capital produit des intérêts composés, les intérêts générés sont ajoutés au capital à la fin de chaque période, pour produire de nouveaux intérêts.

Le conseil d'Hervé !
Afin de réduire le coût d’un prêt renouvelable, il est intéressant de le rembourser rapidement. Contrairement aux prêts à taux fixe, aucuns frais ne sont demandés pour un remboursement anticipé.
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