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Le micro-crédit social, c’est quoi ?

Le micro-crédit social, ou micro-crédit personnel, est une forme particulière de prêt personnel adaptée aux personnes exclues du circuit bancaire traditionnel. Garanti en partie par l’organisme prêteur et en partie par l’État, il permet d’emprunter un montant limité à un taux réduit. Cette alternative au crédit classique peut vous concerner si…

  • Votre situation professionnelle n’est pas stable (étudiant, CDD, intérim, emploi à temps partiel, emploi saisonnier, chômage…)
  • Vos revenus sont modestes
  • Vous êtes allocataire des minima sociaux (RSA, allocation spécifique de solidarité, allocation adulte handicapé, etc.)
  • Vous êtes chômeur
  • Vous êtes en situation d’interdit bancaire (inscription au FICP, le Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers)

L’un ou l’autre des cas listés ci-dessus justifie une demande de micro-crédit social. Mais quelles en sont les modalités ?

Quelles sont les modalités d’une demande de mini-crédit social ?

Le micro-crédit social est un emprunt « light ». Cela veut dire concrètement qu’il est limité en montant, en taux et en durée. Ainsi, dans le cadre d’une demande de micro-crédit social, vous pouvez emprunter jusqu’à 5.000 euros, à un taux qui oscille généralement entre 1,5% et 4%, et pour une durée de remboursement comprise entre 6 mois et 4 ans. Si votre projet de financement le justifie, vous pouvez obtenir une somme plus importante (6.000 ou 7.000 euros par exemple), et bénéficier d’une durée de remboursement allongée (5 ans dans certains cas). À condition que votre capacité d’emprunt soit suffisante.

Le micro-crédit social revêt un autre avantage : il n’occasionne pas de frais de dossier ni d’assurance, et ne donne pas lieu à des pénalités de remboursement anticipé.

Quels projets puis-je financer avec un micro-crédit social ?

En raison de sa nature, le recours au micro-crédit social n’est possible que pour financer certains types de projets. Parce que cet emprunt vise à améliorer la qualité de vie au quotidien et à encourager l’insertion sociale ou professionnelle, il ne peut servir à financer que des projets personnels en lien avec ces objectifs. Vous pouvez faire une demande de micro-crédit social pour :

  • Acquérir un véhicule dans le cadre d’une recherche d’emploi, ou si cela est indispensable pour conserver votre emploi actuel.
  • Acheter des meubles et des équipements de première nécessité (lit, canapé, réfrigérateur…).
  • Servir de dépôt de garantie lorsque vous cherchez une location.
  • Couvrir des frais inattendus : santé (soins optiques ou dentaires, tout ce qui est mal ou pas du tout remboursé par la Sécurité sociale), études, formation professionnelle, obsèques…
  • Créer ou reprendre une entreprise, ou acquérir du matériel pour travailler (dans le cadre d’un micro-crédit professionnel).
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Comment faire une demande de micro-crédit social ?

Pour faire une demande de micro-crédit social, vous devez obligatoirement passer par un intermédiaire qui étudiera votre projet et soumettra votre dossier à une liste de banques agréées. Cet intermédiaire doit être un réseau d’accompagnement social. Vous pouvez faire votre demande auprès d’une association à vocation sociale comme la Croix-Rouge, d’un centre communal d’action sociale (CCAS), d’une mission locale, d’une régie de quartier, d’une maison de l’emploi, ou d’une association d’insertion ou de lutte contre l’exclusion. Vous avez également la possibilité de faire une demande de micro-crédit social en ligne auprès d’associations comme l’Adie, Crésus, ou Habitat et Humanisme.

Ai-je accès au micro-crédit social si je suis interdit bancaire ?

L’interdit bancaire, résultant d’un fichage à la Banque de France, est une situation qui complique l’accès au crédit bancaire classique. Il faut comprendre que les banques prêtent de l’argent sur la base de la confiance, raison pour laquelle il est nécessaire de fournir autant de documents quand on envisage de souscrire un emprunt. Or, des découverts et des paiements refusés ne constituent pas un socle de confiance bien solide !

Heureusement, le micro-crédit social a été conçu précisément pour ce genre de cas. Il s’adresse (entre autres) aux personnes en situation d’interdit bancaire suite à un fichage à la Banque de France. Cette alternative au crédit classique permet aux personnes qui en ont le plus besoin de recourir à l’emprunt quand c’est nécessaire.

Que faut-il retenir à propos du micro-crédit social ?

En trois points, voici l’essentiel à retenir au sujet du micro-crédit social :

Le micro-crédit social est une forme alternative de prêt personnel qui s’adresse aux personnes en difficulté financière, personnelle ou professionnelle, et qui n’ont pas accès au crédit bancaire classique.

Le micro-crédit social permet de bénéficier d’un taux réduit et d’une absence complète de frais annexes. En contrepartie, le montant et la durée de l’emprunt sont limités.

La demande de micro-crédit social ne se fait pas directement auprès d’une banque, mais auprès d’un réseau d’accompagnement social qui sert d’intermédiaire et défend les dossiers soumis aux banques.

Le crédit à la consommation est-il une bonne alternative pour financer mon projet ?

Attention, car le micro-crédit social est un type de prêt très spécifique qui ne permet pas de couvrir des impayés de loyer, de rembourser des crédits en souffrance, ou de financer l’acquisition de matériel de loisir. Si vous envisagez d’acheter une nouvelle télévision ou de partir en voyage, vous ne pouvez pas compter sur une demande de micro-crédit social.

Il existe toutefois une alternative : le crédit à la consommation. Ce type de prêt permet de compenser le manque d’épargne personnelle, ou de compléter le financement d’un projet. L’avantage, c’est que vous pouvez utiliser la somme empruntée comme bon vous semble : pour acquérir une voiture, pour effectuer des travaux dans votre appartement, pour optimiser votre trésorerie, etc. Le crédit à la consommation est proposé par les banques, les organismes de crédit, certains commerçant, et parfois même par des assureurs.

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