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Pourquoi effectuer un rachat de crédit ?

Le rachat de crédit conso peut, à un certain moment, être intéressant. Cela permet notamment de regrouper ses différents crédits à la consommation contractés et de ne payer qu’une seule et unique échéance. Le rachat de crédit à la consommation peut se faire auprès :

  • De votre banque
  • D’une autre banque
  • D’un autre organisme prêteur

À quel moment effectuer un rachat de crédit ?

Le rachat de crédit à la consommation par une autre banque peut présenter des avantages, comme le fait d’avoir accès à des taux d’intérêt plus compétitifs. C’est pour cela qu’il peut être intéressant de faire une simulation de rachat de prêt à la consommation, notamment lorsque :

  • Les taux d’intérêt baissent ou qu’ils demeurent plus bas que votre taux actuel ;
  • Vous voulez mettre fin à un prêt contracté auprès d’un organisme en particulier ;
  • Vous souhaitez regrouper tous vos crédits à la consommation pour ne plus avoir qu’un seul interlocuteur ;
  • Vous désirez modifier votre durée d’emprunt afin d’alléger vos échéances mensuelles.

C’est là que vous aurez à faire face à des frais de rachat de crédit ! Qu’ils soient obligatoires et donc directement inclus dans le coût du rachat, ou bien facultatifs et exclus du prix total, il vous faudra être vigilant sur ce que vous devrez payer pour une telle opération ! En effet, selon le montant des frais, vous aurez peut-être à revoir l’intérêt financier de votre procédure de rachat.

Quels sont les différents frais d’un rachat de crédit conso ?

Les indemnités de remboursement anticipé

Un rachat de crédit entraîne mécaniquement son remboursement anticipé par l’organisme qui vous a accepté. Pour un rachat de crédit à la consommation plus spécifiquement, effectué après le 1er mai 2011, vous n’aurez à payer ces indemnités que dans le cas d’un capital restant dû supérieur à 10 000 euros :

  • S’il vous reste plus de 12 mois de remboursement, ces frais représenteront 1% du capital remboursé par anticipation
  • S’il vous reste moins de 12 mois de remboursement, ces frais constitueront 0,5% du capital remboursé.

Toutefois, le coût du remboursement anticipé d’un crédit à la consommation peut être nul lorsque :

  • Vous négociez ces frais avec votre banque
  • Votre contrat prévoit une dispense de frais
  • Si votre capital restant dû est inférieur à 10 000 euros

Notez que le montant de ce type de frais de rachat de crédit est encadré par l’article R312-2 du Code de la consommation. Ainsi, les indemnités de rachat de crédit ne peuvent pas dépasser 3% du capital restant dû.

frais de rachat de crédit

Les frais de dossier

Un rachat de crédit conso est une opération bancaire. Il est donc soumis à des frais de dossier, qui peuvent aller de 1 à 7% du capital racheté. Comme vous le voyez, ils peuvent être très lourds. Cependant, notez que quelques actions de votre part peuvent diminuer ces frais, comme le rendu d’un dossier de qualité, ou même les supprimer purement et simplement en cas d’ouverture d’un compte bancaire chez l’organisme racheteur.

Ces frais varient également selon le nombre de crédits à la consommation que vous avez en cours.

Les frais de courtage

Si vous désirez faire appel à un organisme expert destiné à vous trouver la meilleure offre de rachat de crédit, il vous faudra certainement faire appel à un courtier spécialisé. Un tel recours engendrera alors des frais de courtage, du moins si le courtier ne se fait pas rémunérer directement par l’organisme effectuant le rachat de crédit. Si c’est le cas, la commission du courtier peut représenter de 1 à 5% du montant du nouveau prêt.

Bien entendu, cette commission n’est payée qu’en cas de signature du contrat de rachat de crédit conso.

Les frais d’assurance

Lors d’un regroupement de crédits à la consommation, une assurance est rarement exigée. Cependant, lorsque c’est le cas, une assurance décès-invalidité est requise. C’est là que des frais supplémentaires doivent être pris en compte.

Sachez donc que selon le niveau de couverture que vous souhaitez, vos cotisations ne seront pas les mêmes. Vous pouvez ainsi rajouter en plus de l’invalidité-décès la garantie incapacité temporaire de travail. Étudiez attentivement les offres afin de sélectionner la plus adaptée.

Comment bénéficier d’un coût de rachat de crédit pas cher ?

Au moment de regrouper l’ensemble de vos crédits, il est important de bien comparer les taux de rachat de crédit actuels. En effet, les taux en cours peuvent s’avérer plus élevés que des taux proposés quelques mois ou quelques années auparavant.

Dans ce cas, munissez-vous des différents contrats de crédit conso que vous souhaitez faire racheter, puis comparez leurs taux d’emprunt avec ceux proposés pour le rachat de crédit que vous souhaitez obtenir. Sachez alors qu’un différentiel de 1% entre le taux pratiqué et le nouveau taux peut être considéré comme une opération avantageuse.

Dans tous les cas, pour bénéficier d’un rachat de crédit conso vraiment intéressant, il est indispensable de :

  • Prendre le temps de relire tous vos contrats
  • Calculer tous vos frais (remboursement anticipé, frais de dossier…)
  • Vous renseigner auprès de plusieurs banques
  • Négocier, en faisant jouer la concurrence entre sociétés de crédit
Le conseil d'Hervé !
Quoi qu’il en soit, si vous avez la volonté de souscrire un prêt personnel sur LesFurets.com, n’hésitez pas à utiliser notre comparateur de crédit conso en ligne, qui vous permettra soit de trouver l’offre de crédit à la consommation la plus adaptée à vos besoins au meilleur taux, soit de sonder le marché pour bénéficier d’une solide base de négociation.
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