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Taux d’endettement : quelle est sa définition ?

Le taux d’endettement, regardé attentivement par les banques, va tout simplement déterminer la capacité d’un emprunteur à pouvoir respecter le paiement de ses échéances suite à la souscription d’un prêt immobilier. Cette donnée, exprimée en pourcentage, va alors vous aider à visualiser la somme que vous pouvez emprunter, ainsi que les mensualités à rembourser. Le calcul de son taux d’endettement est donc essentiel avant la souscription d’un crédit.

Quel est le taux d’endettement maximum ?

En France, le taux d’endettement maximum légal est de 33 %. Il est alors vivement déconseillé de s’endetter au-delà de ce seuil. Ainsi, cela signifie que le total annuel des mensualités du prêt doit représenter 1/3 du revenu net annuel de l’emprunteur. En raisonnant par mois, les mensualités de votre crédit ne doivent pas dépasser 1/3 des revenus nets mensuels. Avant de souscrire un crédit en ligne, le banquier va donc analyser le niveau d’endettement de l’emprunteur. Cela consiste à :

  • évaluer les revenus mensuels,
  • lister toutes les dépenses fixes (autres prêts, factures…),
  • déterminer le montant du futur prêt,
  • évaluer les capacités de remboursement de l’emprunteur.

Bien entendu, cette limitation à 33% peut être revue à la hausse selon les revenus de l’emprunteur. Plus ces derniers sont élevés, plus l’organisme de crédit va pouvoir monter le taux d’endettement, jusqu’à 40% par exemple.

Ce seuil doit permettre à une personne de conserver un reste à vivre suffisant, tout en honorant ses mensualités. Dans le cas contraire, l’emprunteur pourrait se retrouver rapidement en situation de surendettement pouvant entraine de lourdes conséquences.

Ainsi, avant de solliciter un nouveau prêt, mieux vaut réaliser un calcul simple : diviser les mensualités des nouvelles charges par ses revenus. Plus le résultat sera éloigné de 33 %, plus l’obtention du crédit sera facile

Comment effectuer le calcul de son taux d’endettement ?

Voici la méthode de calcul d’un taux d’endettement d’un prêt travaux, crédit automobile ou consommation :

  • calculer les rentrées d’argent de l’emprunteur
  • déterminer le montant des charges mensuelles
  • diviser la somme des mensualités par la somme des charges, en n’oubliant pas de multiplier ces dernières par 100

calcul taux d'endettement

Comment sont calculés les revenus mensuels

Pour calculer un taux d’endettement, les revenus mensuels sont pris en compte, en comptant notamment :

  • Le salaire de chaque emprunteur

Notez que les 3 derniers bulletins de salaire, bien qu’essentiels, ne suffisent pas à calculer le taux d’endettement. Certains éléments contenus sur une fiche de paie ne sont pas jugés comme suffisamment réguliers.

La méthode la plus efficace consiste à additionner les montants des 3 derniers bulletins de salaire, puis d’ajouter le revenu imposable figurant sur le dernier avis d’imposition. Ensuite, le total est divisé par 15 (voire 16 pour une personne avec un treizième mois).

  • Les aides et pensions
  • Les revenus locatifs, s’il y a lieu. Toutefois, ils sont souvent comptés à 70 %, afin de tenir compte d’éventuelles vacances locatives.

Quelles charges sont prises en compte dans le calcul ?

Tout emprunteur doit évaluer de façon honnête l’intégralité de ses charges. Il doit faire connaître :

  • ses mensualités de crédits en cours,
  • le montant de son loyer,
  • ses charges fixes, comme les factures courantes.

Faire une fausse déclaration à ce niveau aurait des conséquences néfastes pour l’avenir et la personne risquerait le surendettement… Mieux vaut donc ne pas tricher !

Dès lors qu’une personne fait l’effort de déterminer de façon réaliste ses mensualités (dépenses incompressibles liées aux crédits, loyers et charges), ainsi que ses revenus, le calcul du taux d’endettement peut dès lors se réaliser.

Exemple de calcul d’un taux d’endettement

La formule se présente ainsi :

Somme des mensualités (crédits, loyers et charges) / Somme des revenus mensuels (paies, aides et pensions diverses + 70 % des éventuels revenus locatifs).

Le résultat correspond au nombre indiqué après la virgule, sous forme d’un pourcentage. Prenons un exemple :

Un emprunteur a un revenu imposable de 30 000 €. Ses revenus pris en compte sont :

  • 2 000 € de salaires sur les 3 derniers mois,
  • 500 € par mois de revenus locatifs.

Ses charges sont de :

  • 600 € par mois pour l’appartement qu’il loue,
  • 170 € par mois pour les charges de sa résidence principale.

Le calcul sera alors :

(600+170) / [30 000+(2 000×3)/15]+(500×70%) = 0,28, soit 28 %.

Le calcul de votre taux d’endettement est également possible grâce à notre simulateur en ligne :

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