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Qu’est-ce que le taux de crédit auto ?

Taux de crédit auto : définition et utilité

Pour bien comprendre l’influence du taux de crédit auto, il faut en expliciter les fondements. Lorsque vous vous rendez chez un concessionnaire pour l’achat d’un véhicule neuf ou d’occasion, plusieurs options pour financer le véhicule se présentent.

  • Acheter la voiture comptant
  • Acheter le véhicule neuf ou d’occasion avec apport
  • Acheter la voiture neuve ou d’occasion sans apport

C’est là que réside l’arbitrage financier pour convenir des meilleures modalités pour votre budget :

  • L’achat comptant d’une voiture est idéal si vous ne souhaitez pas impacter votre capacité d’emprunt si vous souhaitez acheter un bien immobilier et/ou si vous avez une trésorerie personnelle suffisante pour faire face aux dépenses courantes et imprévus (frais dentaire, hausse d’impôts, panne d’un équipement ménager,….). Dans le cas d’un achat de voiture comptant, la question du taux de prêt auto ne se pose pas.
  • L’achat via un crédit auto avec ou sans apport va impacter votre capacité d’emprunt et votre taux d’endettement, mais impactera mois votre fond de roulement budgétaire. Si vous optez pour cette option, sachez que la question du taux et de la durée du crédit auto vont se poser. Il convient de prendre en compte toutes les options.
  • La location avec option d’achat (LOA) consiste, elle, à louer le véhicule pendant une certaine période, et à s’acquitter d’une somme relativement importante à l’issue de cette période, si vous voulez finalement acquérir le véhicule. Là encore, le crédit voiture n’est pas sollicité. Cependant, cette solution est rarement favorable sur le long terme.

Dans les autres cas, il est souvent nécessaire de contracter un emprunt. Un emprunt dont le prêteur est rémunéré, et c’est là qu’intervient le taux de crédit auto. Que ce soit un prêt personnel, que vous utiliserez librement, ou un prêt voiture affecté au véhicule financé, l’établissement vous indiquera le taux du crédit auto proposé. Il représentera pour vous le coût du prêt. La lecture de l’échéancier vous renseignera sur ce taux de crédit auto et sur le prix de revient de l’emprunt.

En clair, une voiture affichée à 10.000 € pourrait vous coûter 11.000 € ou 12.000 €, selon les critères déterminant le taux actuel du crédit auto.

Taux de crédit auto : les paramètres qui l’impactent

De façon schématique, plusieurs paramètres vont influencer le taux de votre crédit voiture liés :

  • Le type de crédit : si vous passez par un crédit auto ou par un crédit personnel
  • Si vous souscrivez à un crédit via une banque, un organisme financier ou l’organisme du concessionnaire.
  • Le type du véhicule acheté peut influencer le taux d’un crédit
  • Le montant à emprunter
  • La durée d’emprunt
  • Si le crédit voiture est souscrit avec ou sans apport
  • La durée du crédit auto choisie
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Acheter une voiture par un crédit auto ou par un crédit personnel : quelle influence sur le taux du crédit ?

Si vous choisissez d’opter pour un prêt personnel pour financer la voiture dont vous rêvez, il faut avoir en tête que le taux proposé est souvent plus élevé que dans le cas d’un crédit affecté à l’achat de cette voiture. Cependant, le crédit personnel a tendance à séduire les emprunteurs de par la liberté qu’il confère (pas besoin de consulter son conseiller bancaire, pas de justificatif à fournir, etc.).

Le type du véhicule acheté peut influencer le taux d’un prêt voiture

Si le véhicule est neuf ou d’occassion, le taux de votre crédit peut varier à hausse ou à la baisse. En outre, si vous hésitez entre plusieurs modèles, faites jouer les simulations de crédit auto selon le modèle du véhicule. En effet, certains organismes financiers incluent un « bonus » pour les futurs acquereurs d’un véhicule plus « propre » (qui produit moins de C02). Ainsi, le taux d’intérêt d’un crédit auto sera par exemple moins élevé pour un véhicule neuf avec un impact C02 mineur.

Si vous souscrivez à un crédit via une banque, un organisme financier ou l’organisme du concessionnaire, le taux du prêt auto peut varier à conditions équivalentes de durée et de montant

Selon l’organisme auprès duquel vous souscrivez, le taux sera différent. Il faut ainsi jouer la carte de la comparaison en amont de son achat et mettre en concurrence. En outre, les organismes et acteurs financiers s’attacheront aussi à votre profil emprunter pour sécuriser au mieux le remboursement du crédit auto. En synthèse, comparez car ce taux peut aussi différer en fonction des politiques commerciales des agences bancaires et des organismes liés aux concessionnaires.

Enfin, pour une offre de prêt voiture affinée, c’est votre profil qui pourrait influencer le coût final de votre emprunt. Un couple de hauts fonctionnaires bénéficiera d’un meilleur taux de crédit auto qu’un célibataire au chômage ou inscrit en indépendant.

Le montant à emprunter et la durée de remboursement pour votre crédit voiture peut avoir une incidence sur le taux d’intérêt d’un crédit auto

Ces deux paramètres vont ainsi influencer le coût du crédit et le montant des mensualités de remboursement. À retenir, plus la durée d’un prêt est longue, plus le coût du crédit sera élevé. En parallèle, plus le montant emprunté est élevé, plus le taux du crédit sera élevé.

Du coup, plus la durée de remboursement est longue, et plus le capital est élevé, alors plus les risques de non-recouvrement du crédit pour le prêteur sont importants. Ainsi, votre crédit auto aura un meilleur taux sur 36 mois que si vous choisissez une formule sur crédit auto sur 48 mois dont le taux sera différent.

Si le crédit voiture est souscrit avec ou sans apport, alors le taux du crédit sera plus faible si l’apport est conséquent.

En effet, en finançant votre prochaine voiture avec un apport et complément du prêt auto, vous rassurez l’organisme financier ou la banque sur la solidité de votre profil emprunteur et vous minimisez le risque de non-recouvrement du capital. Un prêt auto avec apport aura un taux plus faible du fait que le capital emprunté est moins important.

Le taux d’un prêt voiture sont aussi influencer par l’économie

Ce n’est toutefois pas le seul critère qui influe sur le taux d’intérêt. Vous avez sans doute remarqué que les taux évoluent régulièrement. Ils sont en effet indexés sur certains indices économiques de référence (dont les OAT, ou obligations assimilables au trésor), il est donc important de se renseigner sur le taux actuel du crédit auto. Selon les différents facteurs d’impact, c’est surtout la question du risque qui pousse les organismes financiers à baisser ou réduire le taux d’intérêt proposé pour un emprunt pour l’achat d’une voiture.

Comparatif du taux de prêt auto

Pourquoi comparer les taux de crédit voiture ?

Nous l’avons évoqué. Procéder à un comparatif de taux de crédit auto est essentiel pour maîtriser votre budget.

Voici la preuve via différents calculs avec les taux de crédit auto 2020. Vous achetez une voiture 8.000 € sans apport. Le taux moyen du crédit auto si vous souscrivez sur 12 mois est de 1,17 %. Le taux de crédit sur 60 mois s’établit en revanche à 4,30 %.

Dans la première situation, vos mensualités s’élèveront à 673 €, mais le coût du crédit ne sera que de 73 €. Dans la deuxième situation, vos mensualités seront réduites à 148 €, mais le coût du prêt auto atteindra 888 €. Dans les deux cas, il s’agit d’un calcul de taux moyens. Cela signifie qu’ils peuvent être plus bas ou plus hauts, en fonction de votre profil, et surtout de l’organisme financeur choisi.

L’utilisation d’une calculette pour le meilleur taux de crédit auto est ainsi recommandée, afin de choisir la formule la plus adaptée à ses capacités financières.

Comment comparer les taux d’emprunt pour l’achat de véhicule ?

Comprendre les différents taux d’un crédit auto

Taux fixe de crédit auto ? Taux variable ? Taux débiteur ou taux nominal ? En crédit auto, le seul taux qu’il faut avoir en tête, c’est le Taux annuel effectif global (TAEG). À ne pas confondre avec sa précédente version, le TEG, le TAEG comprend le taux de base que vous avez négocié, les frais qui vont permettre au créancier de se rémunérer et les frais de dossier. L’assurance peut également être comprise dans le TAEG auto quand celui-ci l’impose.

Bien utiliser un comparateur de crédit auto

Pour comparer efficacement des offres de crédit voiture, il est nécessaire de faire abstraction du taux nominal (désormais appelé taux débiteur), au profit du fameux TAEG, qui inclut intérêts et frais annexes (frais d’assurance, frais de dossier…). C’est sur cette base que vous devrez confronter les différentes propositions. Ensuite, il ne faut pas hésiter à faire jouer la concurrence. Souscrire trop rapidement chez un concessionnaire, qui parfois propose des taux de crédit auto très élevés, peut s’avérer très coûteux. Il est donc préférable de réaliser une étude comparative pour trouver le meilleur taux de prêt auto.

Faut-il ambitionner un prêt auto à taux zéro ?

S’il est assez rare de pouvoir bénéficier d’un « X fois sans frais » pour une voiture, ce type de proposition commerciale est parfois pratiqué par des concessionnaires. Le crédit auto à taux 0, c’est-à-dire sans aucun intérêt, représente généralement un argument pour inciter les ménages à acquérir un véhicule pendant une période courte, afin d’écouler des stocks par exemple.

Mais acheter une voiture à son coût réel présente bien souvent des contreparties. Les durées de remboursement sont relativement courtes, et un apport d’environ 20 % est aussi requis dans la plupart des cas. Les mensualités risquent d’être assez élevées, et ce type de crédit auto n’est finalement acceptable que par les ménages qui disposent de solides revenus. Il faut en outre être vigilant sur les potentielles assurances complémentaires qui peuvent être associées au prêt auto à taux zéro.

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