Qu’est-ce qu’un crédit renouvelable ?
Le crédit revolving : définition
Le crédit renouvelable est un prêt qui n’exige aucun justificatif. Il peut être souscrit pour de nombreuses raisons :
- financer un évènement
- avoir un peu d’argent devant soi
- payer des factures inattendues
- combler un découvert
- faire des travaux…
Le crédit revolving : comment ça marche ?
Ce crédit revolving sans justificatifs est accordé par un organisme prêteur. Ce dernier met à votre disposition une réserve budgétaire dans laquelle vous pouvez puiser librement, selon vos besoins. Cette réserve a un montant limité et vous pouvez l’utiliser en totalité, en partie, ou la garder intacte en cas de besoin d’argent ultérieur.
Cette réserve diminue lorsque vous débloquez des fonds. Elle se reconstitue au rythme des mensualités de remboursement.
Vous avez demandé un crédit renouvelable avec une réserve de 1000€ et vous souhaitez n’utiliser que 500€. Une fois la somme débloquée, vous commencerez à payer des mensualités de remboursement qui vous serviront à reconstituer la réserve initiale. Une fois celle-ci reconstituée, les mensualités prendront fin. Jusqu’à ce que vous puisiez à nouveau de l’argent.
Notez que vous pouvez débloquer, autant que vous le souhaitez, une partie de la somme disponible. Vous ne payez d’intérêts que sur les sommes qui ont été débloquées, et donc empruntées, et non sur la totalité du montant mis à votre disposition. Ainsi, si vous ne débloquez pas l’argent mis à disposition, vous n’êtes redevable d’aucun intérêt d’emprunt, et ne payez aucune mensualité de remboursement.
Le déblocage s’effectue de plusieurs manières :
- Vous pouvez virer la somme que vous souhaitez emprunter de votre crédit renouvelable vers votre compte courant.
- Vous utilisez la carte de crédit associée au crédit renouvelable afin de régler vos achats.
Les modalités du crédit renouvelable
- La durée du crédit renouvelable est d’un an, reconductible tacitement. Si vous n’y mettez pas fin de manière expresse par courrier, le crédit est renouvelé chaque année.
- La banque ou l’organisme de crédit sont tenus de vérifier la solvabilité de l’emprunteur tous les trois ans. Cela permet d’éviter les risques de surendettement.
Il faut noter que la durée d’un an ne correspond qu’à la mise à disposition de la réserve. Les remboursements peuvent en effet s’échelonner sur une période plus longue.
Toutefois, le montant utilisé doit être remboursé sous :
- 36 mois lorsque la réserve de crédit est inférieure ou égale à 3000€
- 60 mois lorsque le montant total du crédit dépasse 3000€
Les précautions à prendre avec le crédit renouvelable
La grande souplesse du crédit renouvelable n’est pas sans contrepartie. Pour éviter le surendettement et ses conséquences, il importe d’être pleinement conscient des risques liés au crédit renouvelable. La simplicité de souscription à ce type de prêt entraîne souvent un manque de réflexion au moment de l’engagement. Les taux d’intérêt, très élevés, sont un point important à prendre en compte avant de souscrire un tel crédit et de débloquer de l’argent. En effet :
- Les taux d’intérêt sont variables, contrairement au prêt amortissable qui propose un taux fixe.
- Vous ne pouvez connaître le taux qu’au moment de débloquer les montants effectivement empruntés.
- Il est impossible de calculer le coût total du crédit renouvelable lors de sa signature.
- Les taux d’intérêt sont largement supérieurs aux taux pratiqués dans les autres cas de crédit à la consommation, comme les prêts personnels ou les crédits affectés. En effet, les taux d’intérêt du crédit renouvelable sont généralement compris entre 15% et 20%.
Par ailleurs, les intérêts et l’assurance sont prioritaires sur le remboursement du capital. Si vous choisissez de rembourser de petites mensualités, la durée du remboursement augmente. Vous payez donc beaucoup d’intérêts et vous ne remboursez qu’une petite part du capital emprunté. Le meilleur moyen de réduire le coût de son crédit renouvelable est donc de choisir des mensualités de remboursement élevées.
Les avantages du crédit revolving
Avantageux et pratique, le crédit revolving représente une solution idéale pour financer divers projets. Plus souple et modulable qu’un crédit classique, il peut être utilisé pour de nombreux projets comme des travaux, des loisirs, ou encore un voyage.
Les avantages du crédit revolving sont nombreux :
- Les fonds sont disponibles à tout moment, puisque les fonds remboursés permettent de renouveler le crédit au fur et à mesure.
- Le montant peut être employé soit en plusieurs fois, soit en une seule fois, selon les besoins.
- Les intérêts ne sont payés que pour les montants utilisés, le crédit revient donc moins cher qu’un crédit à la consommation classique.
- Le crédit revolving est rapide et facile, simple d’emploi, qui se recharge automatiquement et permet de gérer ses dépenses de façon autonome.
- C’est un crédit non affecté, qui ne nécessite pas de justifier ses dépenses, et peut être utilisé sans contrainte, pour financer tout type de projet.
De plus en plus de crédits renouvelables ont par ailleurs l’avantage de proposer une carte de crédit associée au prêt. Cela permet de payer directement chez les commerçants, et même de retirer des espèces, tout en profitant d’un service d’assurance et d’assistance pour les biens achetés avec la carte.