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Les prêts à la consommation traditionnels, comme le crédit auto ou le prêt personnel, sont assez connus, mais beaucoup de personnes se demandent en revanche qu’est-ce qu’un crédit renouvelable, qui est un type de crédit assez particulier.
Le crédit renouvelable, que l'on appelle aussi crédit revolving, réserve d’argent ou crédit reconstituable, consiste à mettre à disposition de l’emprunteur une somme d’argent qu'il peut utiliser librement sans justificatif. Tant que vous n'utilisez pas cette réserve d'argent, vous n'avez rien à rembourser. En revanche, dès que vous piochez dedans, vous devez commencer à rembourser le montant emprunté par de petites mensualités. Ainsi, au fil du remboursement, le prêt renouvelable se "reconstitue", vous permettant d'emprunter à nouveau.
Le contrat de crédit renouvelable est conclu pour un montant maximum de 75 000 euros, et pour une durée d’un an. Il peut être renouvelé à terme, mais sa reconduction est encadrée par le Code de la consommation. La durée totale du contrat sera de 36 mois maximum pour un crédit renouvelable inférieur ou égal à 3 000 euros, et de 60 mois pour un montant supérieur à cette somme.
Le principal atout de ce type d'emprunt est sa flexibilité : l'argent est disponible à tout moment sans qu'il soit nécessaire de négocier un nouveau contrat à chaque fois que vous souhaitez puiser dans la réserve disponible.
Vous pouvez également moduler les échéances et réaliser un remboursement anticipé sans aucun frais comme le prévoit la réglementation.
C'est aussi un type de crédit sans justificatif : une fois le contrat souscrit et votre solvabilité étudiée, vous pourrez financer vos projets sans avoir à fournir de facture ou autre preuve d'achat.
Enfin, le coût du prêt reste lié à votre utilisation : si vous n'utilisez pas les fonds, vous ne payez rien. Un atout pour ceux qui ont des dépenses occasionnelles à prévoir !
Les mensualités de votre prêt intègreront à la fois le remboursement du capital prêté et le paiement des intérêts qui lui sont appliqués. Elles peuvent aussi inclure le paiement d'une assurance emprunteur, assurance facultative qui couvre le paiement de vos mensualités en cas de coup dur (décès, invalidité, incapacité de travail...).
Contrairement à la plupart des crédits conso traditionnels, le crédit renouvelable est un prêt à taux d'intérêt révisable. Une modification de son taux d'intérêt est donc possible au cours du contrat de crédit mais elle est réglementée. Tout changement doit être signalé par l'établissement prêteur, et vous avez alors 30 jours pour l'accepter ou le refuser. En cas de refus, il vous faudra rembourser l'argent déjà utilisé, au taux précédent et de manière échelonnée.
Beaucoup de magasins proposent des crédits renouvelables associés à une carte de paiement, qu'il s'agisse d'enseignes physiques ou de magasins vendant par correspondance. La carte porte alors la mention "carte de crédit" et est en général liée à l'enseigne. Cependant, ce n'est pas la seule solution qui s'offre à vous.
Vous pouvez en effet solliciter une banque ou un organisme de crédit afin d'obtenir une offre de crédit renouvelable en ligne non liée à un magasin ou une carte de paiement spécifique.
Pour cela, le mieux reste de faire une demande de crédit renouvelable en ligne qui vous permettra souvent de bénéficier de conditions plus avantageuses.
Vous devez faire face à une dépense imprévue ? Vous pouvez faire une demande de crédit en ligne pour disposer d’une réserve d’argent. Vous obtenez une réponse de principe immédiate. La procédure de souscription est très simple depuis notre outil de simulation de crédit renouvelable, que vous trouverez un peu plus bas sur la page. Voici les étapes :
À savoir qu'il est possible, dans certains cas, d'obtenir un crédit renouvelable en ligne immédiat . Ce type de crédit est particulièrement apprécié des personnes qui ont un besoin urgent et n'ont, de ce fait, pas le temps d'aller démarcher les banques. Un crédit renouvelable en ligne immédiat est en réalité une demande de crédit renouvelable en ligne dont la réponse est envoyée en moins de 24 heures. L'argent n'est pas disponible immédiatement, mais 7 jours après votre acceptation. Ce délai est imposé par le Code de la Consommation, il n'est donc pas négociable.
Notez aussi que si le montant emprunté excède 1 000 euros, le prêteur vous fera également une proposition de crédit amortissable (un crédit à la consommation classique, avec remboursement progressif au fil du temps). C'est là aussi une obligation légale qui vous permet de comparer les offres afin de choisir la plus avantageuse pour vous.
Vous disposerez d'un délai de rétractation de 14 jours si toutefois vous changez d'avis.
Le crédit renouvelable en ligne sans justificatif est une variante du prêt personnel qui permet à l'emprunteur de ne pas avoir à justifier l'utilisation des fonds demandés. Le crédit renouvelable est alors non affecté.
Une banque ou un établissement de crédit est obligé de vérifier votre capacité financière à rembourser avant d’accepter votre demande de crédit renouvelable en ligne. Il est donc très rare de pouvoir souscrire à un crédit renouvelable en ligne sans justificatif.
L’établissement prêteur vous demande en général :
Il est parfois possible, chez quelques établissements financiers, d’obtenir un crédit renouvelable en ligne sans fiche de paie, ou un crédit sans relevé de compte. Cela peut arriver :
Présenter un dossier complet et solide est important si vous souhaitez obtenir un crédit renouvelable en ligne immédiat.
Depuis le 1er mai 2011, la durée de remboursement du crédit renouvelable en ligne est limitée.
Lorsque votre contrat vous permet de sélectionner les modalités, la loi prévoit un encadrement en fixant un remboursement minimal du capital dû pour chaque mensualité.
Dans le cadre d'un crédit renouvelable, le montant minimal d'une échéance est fixé à 15 euros.
À noter : vous pouvez rembourser votre crédit renouvelable par anticipation, sans frais ni pénalités.
Pour calculer vos futures mensualités avant de faire votre demande de crédit en ligne, vous pouvez utiliser très facilement notre outil de simulation. Vous devez en revanche prendre en compte le fait que le TAEG (taux annuel effectif global) d’un crédit renouvelable n’est pas fixe dans le temps, à l’inverse de celui des autres prêts à la consommation. Ce taux correspond au coût du crédit, il prend en compte aussi bien les intérêts que les frais annexes (frais de dossier, etc.) et l'éventuelle assurance facultative.
Si votre établissement prêteur veut réviser le TAEG de votre prêt, il doit vous en informer avant. Vous avez le droit de refuser le nouveau taux, ce qui provoquera l’arrêt du crédit.
Voici un exemple de simulation de crédit renouvelable pour bien comprendre : vous demandez un crédit renouvelable en ligne immédiat de 5 000 euros avec une assurance emprunteur à 0,7 %. Vous piochez d’abord 2 000 euros dans cette enveloppe. Si le TAEG révisable du crédit est de 20 % au démarrage et que vous optez pour une échéance de 100 euros par mois, vous aurez 26 mensualités de ce montant à régler, et une dernière de 78,42 euros. Le coût total de votre crédit renouvelable (montant total des mensualités - montant emprunté) sera de 678,42 euros, si son taux n’est pas révisé.
Plus la durée de remboursement est longue, plus un crédit renouvelable en ligne coûte cher, mais cela vous permet aussi de profiter de mensualités plus faibles. Choisissez bien la durée de votre prêt en fonction de vos besoins.
Si vous souhaitez emprunter une somme importante, il peut être intéressant de choisir un prêt personnel plutôt qu’un crédit renouvelable, qui est plus souple mais plus cher.
Comparez les différents crédits avec l'outil de simulation crédit renouvelable lesfurets pour souscrire au meilleur crédit renouvelable en ligne.
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