Mutuelle santé

La mutuelle, votre meilleur allié santé

Lorsque vous allez chez le médecin, à l’hôpital ou à la pharmacie, l’Assurance Maladie prend en charge certains frais. Ils sont déduits directement du prix de la consultation, du soin ou du médicament grâce à votre carte Vitale, mais peuvent vous être remboursés après coup par le biais d’une feuille de soins si le professionnel ne prend pas la carte Vitale ou si vous ne l’avez pas sur vous.

Une mutuelle santé couvre à votre place tout ou partie de ce reste à charge. Résultat : vous n’avez parfois rien à payer, ni même à avancer !

Cette seconde couverture santé n’est pas obligatoire lorsqu’elle est souscrite à titre individuel. En revanche, elle l’est quand vous êtes salarié et que votre entreprise vous propose d’adhérer à sa mutuelle collective.

Quoi qu’il en soit, avoir une complémentaire santé s’avère être un grand soulagement pour les frais médicaux lourds comme une opération chirurgicale, une hospitalisation, des lunettes de vue, des soins dentaires et toutes les dépenses de santé quotidiennes. De plus, les mutuelles couvrent parfois les frais qui ne sont pas du tout remboursés par la Sécurité sociale (médecine douce, par exemple).

Vous avez déjà une couverture complémentaire, mais vous n'en êtes pas satisfait ? Aujourd'hui, la résiliation de mutuelle est de plus en plus simple ! Résiliez votre assurance santé grâce à un modèle de lettre et trouvez-en une meilleure avec lesfurets.

Sécurité sociale, Assurance Maladie, assurance santé, mutuelle santé, complémentaire santé : quelques définitions

Chez lesfurets, pour faire simple, nous employons presque toujours le terme de « mutuelle santé » pour parler de cette fameuse deuxième couverture, parce qu’on sait que vous le connaissez bien. Mais faites attention ! Ce terme, qu’on utilise comme un mot générique, ne regroupe pas toute la panoplie de couvertures santé qui existe. Pour vous aider à y voir plus clair, on vous a fait un petit lexique.

Sécurité sociale et Assurance Maladie

La Sécurité sociale, que l’on appelle souvent « Sécu », désigne tout le système de protection sociale auquel ont droit les salariés et leur famille. Les allocations familiales, l’assurance retraite, les maladies : c’est elle !

La Caisse Nationale d’Assurance Maladie est donc la branche de la Sécurité sociale qui s’occupe (roulement de tambour) des maladies. Elle assure ainsi une première couverture lorsque vous êtes souffrant, que vous avez un accident, que vous attendez un enfant, que vous subissez une invalidité et gère aussi certaines questions liées aux décès. Ceci concerne principalement le régime général auquel sont affiliés la plupart des Français.

Assurance santé, mutuelle santé et complémentaire santé

On le sait, en français, on aime bien tout nommer… mais on ne comprend pas toujours le sens de chaque mot ! En effet, « assurance santé », « mutuelle santé » et « complémentaire santé » désignent tous trois cette fameuse deuxième couverture santé qui vous rembourse tout ou partie de ce que l’Assurance Maladie ne rembourse pas… Mais il y a quand-même quelques différences ! Alors, on vous explique.

Une assurance santé est une seconde couverture proposée par une société privée d’assurances. Les bénéficiaires sont appelés les assurés et les assurances santé sont régies par le Code des Assurances.

Une mutuelle santé, c’est la même chose, à cela près qu’elle est proposée par un organisme mutualiste et pas un assureur. La démarche est toute autre, puisque c’est une société à but non-lucratif et que l’ensemble des adhérents (dont vous faites partie une fois que vous avez souscrit une mutuelle) a son mot à dire sur la gestion de l’organisme. Les mutuelles santé sont régies par le Code de la Mutualité.

Et la complémentaire santé, dans tout ça ? C’est simplement un mot qui regroupe les assurances et les mutuelles santé.

Vous l’avez compris, si l’on devait utiliser tous ces termes à chaque fois qu’on vous parle de couverture santé, on ne s’y retrouverait plus. On a donc choisi de vous parler essentiellement de mutuelle santé, même si, dans l’idée, on parle aussi des assurances. Vous suivez ?

Mutuelle complémentaire et assurance mutuelle : des expressions confuses

Si le coiffeur vous dit : « Ma mutuelle complémentaire rembourse aussi bien que mes coupes sont réussies »…

… ou que votre vieille copine vous lance : « Il faut absolument que je m’occupe de mon assurance mutuelle, sinon Bruno ne va pas pouvoir changer de lunettes »…

… rendez-vous à l’évidence : ils se trompent de vocabulaire ! Dites-leur alors qu’une mutuelle complémentaire, ça n’existe pas, c’est une mutuelle ou une complémentaire (bien que la mutuelle fasse partie des complémentaires santé, mais pas l’inverse). Dites-leur aussi qu’une assurance mutuelle, c’est aussi incongru qu’un camion-vélo : c’est un camion ou un vélo, mais pas les deux.

Vous vous lancez dans la recherche de votre prochain contrat santé, mais entre les assureurs, les mutuelles et les courtiers, vous ne savez pas où donner de la tête ? Pas de panique, il existe un moyen simple de faire le tri : la comparaison de mutuelles en ligne sur un seul et unique site !

Voici les éléments essentiels à connaître pour mettre en concurrence les différents contrats et devis de mutuelles que vous allez rencontrer :

1. Les garanties et les exclusions de garantie
2. Les taux de remboursement
3. Le délai de carence.

Enfin, n'oubliez pas de vérifier si votre prochaine mutuelle pratique le tiers-payant !

Les garanties de la mutuelle santé

Les garanties sont les engagements que prend votre assureur à vous rembourser lorsque vous en avez besoin, selon les sinistres et les risques définis dans votre contrat de complémentaire santé. Après le prix, c’est l’élément le plus important à mettre en concurrence lorsque vous comparez les mutuelles santé.

Certaines garanties de base sont couvertes par presque tous les contrats. D’autres sont optionnelles. Dans tous les cas, les niveaux de remboursement peuvent varier d’un contrat à l’autre, et certaines choses ne sont pas du tout remboursées : on les appelle les exclusions de garantie.

Les soins courants

Toutes les complémentaires santé couvrent vos soins courants. En général, vous bénéficiez d’un bon niveau de remboursement.

On entend souvent par « soins courants » :

• Les consultations médicales chez un généraliste ou un spécialiste
• L’achat de médicaments
• L’imagerie médicale, les analyses et les examens de laboratoire
• Les honoraires paramédicaux
• La médecine douce dans la limite de quelques séances par an
• Le matériel médical.

L’hospitalisation

La garantie hospitalisation est elle aussi le plus souvent comprise dans les mutuelles santé. Seul son niveau de remboursement et le nombre de frais couverts peuvent changer d’un contrat à l’autre, en fonction de vos souhaits et de vos besoins médicaux.

Elle peut rembourser :

• Les frais de séjour
• Le forfait journalier hospitalier
• Les frais de transport
• La chirurgie
• Une chambre particulière et un lit d’accompagnement
• Une maison de convalescence.

L’optique

Une bonne mutuelle optique est nécessaire quand vous ou votre famille avez besoin de corrections ou de chirurgie réfractive. Voici ce que peut couvrir la garantie optique de votre mutuelle santé :

• L’équipement 100% santé
• La monture
• Les verres simples, complexes et/ou très complexes
• Les lentilles
• La chirurgie réfractive (opération de la myopie, de la presbytie ou de l’hypermétropie).

Le dentaire

Appareil dentaire, prothèses, couronnes, bridges... Malheureusement, comme l’optique, les frais dentaires peuvent vite devenir très chers ! C’est pourquoi il faut veiller à ce que votre prochaine mutuelle intègre de bonnes garanties dentaires :

• Les soins dentaires 100% santé
• Les autres soins dentaires
• L’orthodontie
• Les prothèses dentaires
• Les implants dentaires.

Les garanties optionnelles

Lors de votre comparatif de mutuelle santé, vérifiez bien les à-côtés. La plupart des contrats se distinguent par des garanties optionnelles permettant une prise en charge optimale des prestations. En voici quelques-unes :

• La médecine complémentaire
• Les médicaments et vaccins non-remboursés par la Sécurité sociale
• L’automédication (les médicaments non-prescrits par un médecin)
• Les packs spécifiques pour booster vos remboursements de certaines garanties déjà inclues : pack optique, pack dentaire, pack médecines douces, etc.
• Les aides auditives
• Les cures thermales
• La garantie viagère
• Les frais d’obsèques
• Des services d’assistance (garde d’enfants, soutien scolaire à l’hôpital, aide-ménagère, etc.)

Les exclusions de garanties

Lorsque vous faites appel à un comparateur de mutuelles santé, il ne faut pas oublier de regarder les exclusions de garantie. Il s’agit des cas dans lesquels vous ne serez pas remboursé, dont voici quelques exemples :

1. Les soins reçus pendant la période de carence
2. Les soins non-conventionnés par l’Assurance Maladie
3. La participation forfaitaire de 1 € pour les consultations ou les actes médicaux
4. La franchise de 0,50 € par boîte de médicament
5. Les dépassements d’honoraires au-delà des limites fixées par le contrat
6. Les consultations réalisées en dehors du parcours de soins coordonnés
7. Une paire de lunettes achetée moins de 2 ans après la dernière
8. Une chambre particulière à l’hôpital plus de 60 ou 90 jours
9. Plus de 3 ou 5 séances de médecine douces par an.

Les remboursements de la mutuelle santé : comment s’y retrouver ?

Comment l’assurance santé rembourse-t-elle ?

Outre les garanties, vous devez également tenir compte du niveau de remboursement de votre mutuelle avant de faire votre choix sur un comparateur d’assurance santé. C’est d’autant plus important que celui-ci varie en fonction de votre profil et de vos besoins. Si ces derniers évoluent, n'hésitez pas à changer de mutuelle grâce à la comparaison de mutuelle santé !

Le taux de remboursement de base est de 100% et correspond au remboursement intégral du ticket modérateur d’un acte médical, déduction faite de la participation forfaitaire de 1€. Avec le taux de base, les dépassements d’honoraires resteront à votre charge. Avec des taux de remboursement supérieurs, vous pouvez bénéficier d’une meilleure prise en charge. Ainsi, un taux de 300% vous permettra d’être remboursé jusqu’à 3 fois le montant du ticket modérateur.

Quelques exemples de remboursements

Depuis quelques temps, vous vous sentez patraque. Vous décidez de consulter votre médecin traitant, qui est conventionné secteur 1. Dans son cas, ses honoraires sont imposées : elles sont donc de 25€. L’Assurance Maladie prend en charge 70% du prix, soit 17,50€ - 1€ de participation forfaitaire (que vous devez obligatoirement payer de votre poche) = 16,50€. Si vous n’avez pas de mutuelle, la consultation vous revient donc à 2,50€.

Suite à votre consultation, votre médecin traitant vous oriente vers un médecin ORL qui est conventionné secteur 2 (il pratique les dépassements d’honoraires). Ce spécialiste a fixé le prix de sa consultation à 60€. Dans ce cas, l’Assurance Maladie ne rembourse que 70% du tarif conventionnel qui a été fixé à 23€, soit 16,10€ - 1€ de participation forfaitaire = 15,10€. Sans mutuelle, cela commence à revenir cher, puisque vous devez débourser 44,90€ !

Alors, vous y voyez plus clair ?

Le délai de carence

Autre critère à prendre en compte lorsque vous faites une comparaison de mutuelles : la carence.

La plupart des contrats d’assurance santé imposent un délai de carence à leurs nouveaux assurés. Il s’agit d’une période, qui commence dès la signature du contrat et qui peut durer de quelques semaines à plusieurs mois, pendant laquelle vous ne pouvez prétendre à aucun remboursement.

Certaines mutuelles prévoient des délais de carence différents en fonction des frais de santé ou des garanties… d’autres n’en prévoient pas du tout !

Mais au fait, à quoi ça sert, puisque vous payez déjà vos cotisations ? Le délai de carence impose à l’assuré de ne pas faire valoir de remboursements pour une maladie qu’il aurait contractée avant la signature du contrat, ou pour une opération chirurgicale prévue de longue date, par exemple. En effet, une mutuelle santé couvre un risque de maladie, elle n’est pas là pour rembourser dans l’immédiat.

Mais comme dans la vie on ne peut rien prévoir, il peut arriver que vous ayez des besoins médicaux dès la souscription de votre contrat. Pas de panique ! Il existe des mutuelles sans carence, généralement un peu plus chères, mais qui vous permettent d’aller chez le médecin, de vous faire opérer ou d’acheter des médicaments dans la journée qui suit la signature. Pratique, non ?

Vous vous demandez combien coûte un contrat de mutuelle à l'année ? On vous l'a dit, cela dépend de très nombreux facteurs, et premièrement de vos besoins en remboursements. Pour vous aider à savoir comment choisir une mutuelle santé, nous avons élaboré un tableau comparatif des prix des mutuelles. 

Tableau comparatif réalisé à partir des formules de mutuelles santé présentes sur le comparateur lesfurets de juillet à septembre 2020. Les niveaux de remboursements correspondent à ceux qu'un internaute peut sélectionner dans le comparateur de mutuelles lesfurets (minimum partout, moyen partout, fort partout, maximum partout). Les taux et les forfaits de remboursements présentés dans ce tableau sont réalisés à partir de moyennes ou de fourchettes de tous les taux et forfaits de toutes les formules correspondant aux niveaux de remboursements demandés. Ces chiffres sont donnés à titre purement indicatif et ne sauraient constituer une obligation de la part des assureurs. Les prix sont des moyennes de tarifs observés pour des personnes ayant renseigné le profil fonctionnaire d'état, fonctionnaire hospitalier, fonctionnaire territorial, Alsace-Moselle, Amexa, salarié, sans emploi et Sécurité sociale agricole. Toutes les données concernent la période 01/04/20-01/09/20.

Chaque ligne du tableau correspond à un niveau de remboursement de mutuelle choisi dans notre comparateur de complémentaires santé lesfurets. La première ligne correspond au remboursement minimum que l'on peut demander dans tous les postes de soins (courants, hospitalisation, dentaire, optique). La deuxième ligne montre le prix mutuelle et les garanties pour un taux de remboursement moyen dans tous les postes, la troisième un taux élevé et la quatrième le taux maximum de remboursement.

Pour vous donner une idée de ce que peuvent être des taux de remboursements faible, moyen, élevé et maximum, le tableau présente quatre types de remboursements les plus demandés : une consultation chez un généraliste ou un spécialiste, les frais de séjours pour une hospitalisation dans un établissement conventionné par la Sécurité sociale, des implants dentaires et une paire de lunettes à verres simples.

Par exemple, pour un taux de remboursement fort demandé, la consultation chez un médecin généraliste sera en moyenne remboursée à 200% du ticket modérateur par la mutuelle. C'est-à-dire qu'elle peut rembourser jusqu'à deux fois le tarif de convention de la Sécurité sociale (pratique pour les dépassements d'honoraires !). Cette bonne couverture nécessite de payer une cotisation naturellement un peu élevée, soit en moyenne, 1224,08€ par an.

Si vous avez souscrit une formule de mutuelle santé avec un faible taux de remboursement, votre paire de lunettes vous sera remboursée entre 50 € et 100 € en moyenne mais vous paierez votre mutuelle pas cher : uniquement 254,38 € par an !

Mutuelle santé pour demandeur d’emploi

Les chômeurs inscrits à Pôle Emploi bénéficient de la même prise en charge par la Sécu que les actifs et peuvent même rester couverts par leur ancienne mutuelle d’entreprise pendant 12 mois maximum dès lors que leur rupture de contrat donne droit à des indemnités chômage.

Au terme de ceux-ci ou dans le cas où vous ne bénéficieriez pas d’une mutuelle d’entreprise, mieux vaut souscrire une mutuelle pour demandeur d'emploi. En effet, avec la perte de revenus que suppose une période de chômage, mieux vaut anticiper d’éventuels frais médicaux que vous pourriez avoir du mal à assumer seul plutôt que de renoncer à certains soins faute d’une prise en charge suffisante.

Mutuelle santé pour fonctionnaire

Les fonctionnaires ont différentes possibilités : soit ils acceptent l’offre globale de leur ministère, soit ils peuvent souscrire une mutuelle pour fonctionnaire ou une mutuelle généraliste. Dans le deuxième cas, un comparateur de mutuelle santé spécialisé sera bien utile.

Mutuelle senior

Plus on vieillit, plus les besoins médicaux, et donc les dépenses de santé, augmentent, les symptômes propres au vieillissement nécessitant des soins adaptés et fréquents, pas toujours bien remboursés par l’Assurance maladie. C’est pourquoi la plupart des assureurs proposent des mutuelles senior personnalisées pour les plus de 50 ans pour leur permettre de faire face à la hausse de leurs frais de santé.

Mutuelle santé pour profession libérale et travailleur indépendant

Depuis 2016 avec la loi ANI, tous les employeurs ont l’obligation de proposer une mutuelle d’entreprise (ou prévoyance entreprise) à leurs salariés. Cette mesure ne s’applique pas aux travailleurs indépendants, comme les artisans, commerçants ou professions libérales.

Heureusement, presque tous les mutualistes proposent désormais une mutuelle pour TNS (Travailleur non salarié) prenant en charge le ticket modérateur. Comme pour n’importe quelle mutuelle, vous pouvez personnaliser dans votre devis votre protection selon vos besoins et vos antécédents de santé.

Si vous dépendez d’un régime réel d’imposition, vous pouvez bénéficier de la loi Madelin, laquelle vous permet de :

• Déduire de vos impôts les cotisations avancées
• Faire face à des soins coûteux
• Être protégé en cas d’arrêt de travail entraînant une perte de revenu.

Mutuelle étudiante

Qu’ils soient étudiants, freelances ou à la recherche d’un premier emploi, de nombreux jeunes ne savent pas vers qui se tourner quand ils ne sont plus couverts par le contrat de mutuelle familiale de leurs parents. C’est pourquoi plusieurs assureurs proposent des mutuelles étudiantes et des complémentaires adaptées aux besoins et aux budgets des jeunes.

Comme pour toute assurance, il faut identifier vos besoins et comparer les mutuelles santé pour jeunes, pour obtention de devis, avant de souscrire. Généralement, il est recommandé de s’attarder sur la prise en charge des frais d’optique ou encore le remboursement des frais dentaires selon vos antécédents.

Bonne nouvelle : parce qu'ils ont souvent très peu de frais de santé, les étudiants bénéficient de mutuelles santé pas chères !

Mutuelle familiale

Lorsque vous souscrivez une mutuelle, vous pouvez à tout moment ajouter les membres de votre famille sur votre contrat afin qu’ils bénéficient de votre couverture (sous réserve d'effectuer la résiliation de leur mutuelle actuelle).

Notez que les mutuelles familiales et leurs devis proposent souvent des tarifs attractifs ainsi que des avantages non négligeables :

1. Réduction de 5 à 10% pour votre conjoint
2. Prise en charge des familles nombreuses sans surcoût (votre enfant sera ainsi souvent assuré gratuitement)
3. Attribution d’une prime de grossesse de 200€ en moyenne.

Les complémentaires maternité permettent, elles, de mieux couvrir la future maman.

Le comparateur d’assurances santé lesfurets : c’est quoi ?

Chez lesfurets, on est là pour vous aider. Vous simplifier la vie, si vous préférez. Grâce à notre comparateur de mutuelles santé en ligne, vous trouvez le contrat qui vous va en 5 minutes top chrono ! Ce service est 100% indépendant, gratuit, sans engagement et disponible 24h/24 et 7j/7.

Pour trouver la meilleure couverture, faire un comparatif de mutuelles santé est nécessaire afin d’économiser sur le tarif de votre futur contrat. Garanties, prix de la mutuelle santé, exclusions, délais de carence, conditions générales… Le comparateur d’assurance santé présent sur lesfurets vous permet de mettre en concurrence les assureurs et étudier chaque offre dans son ensemble, et ce afin de faire le bon choix final.

Comparer les mutuelles santé est le moyen le plus rapide pour trouver l’offre adaptée à vos besoins !

Les étapes d’une comparaison de mutuelles avec lesfurets

Avant de faire un comparatif des meilleures mutuelles santé pour votre famille et vous, commencez par identifier clairement vos besoins de prise en charge dans les postes de santé les plus communs :

1. Soins courants
2. Optique
3. Dentaire
4. Hospitalisation

Faites aussi le point sur vos habitudes médicales et sur votre profil : âge, profession et situation personnelle.

Une fois que vous vous êtes posé les bonnes questions, rendez-vous sur le comparateur de mutuelles lesfurets. Vous allez voir, on vous demande beaucoup d’informations, mais c’est pour mieux vous conseiller ! Sachez que nous ne les communiquons jamais à personne sans votre consentement.

Quand c’est fini, découvrez la page de résultats : ce sont les contrats les plus adaptés à votre profil, rangés par prix croissant (comme on est indépendant, on ne met jamais en avant un partenaire plus qu’un autre). Et là, c’est à vous de jouer ! Faites défiler les offres et déroulez-en les détails. Vous allez voir, la comparaison de mutuelles est un jeu d’enfant.

Vous avez trouvé la meilleure mutuelle santé selon vous ? Demandez un devis en cliquant sur le bouton adéquat. Notre partenaire vous contacte au plus vite pour vous l’envoyer.

Vous hésitez entre plusieurs offres ? Pas de problème : faites jouer la concurrence en demandant plusieurs devis détaillés. Vous ferez votre choix en prenant votre temps.

Et niveau prix ? La mutuelle santé faisant partie de ce que l’on appelle communément les mutuelles de personnes, on ne peut pas vraiment parler d’une mutuelle moins chère qu’une autre. En effet, une assurance santé dépend entièrement de votre profil et de vos besoins. Ainsi, la plupart des mutuelles proposent des devis adaptés à votre profil, avec des prestations sur-mesure, pour cela vous pouvez utiliser notre comparateur de mutuelle santé pour vous faire une idée.