Mutuelle hospitalisation : trouvez les meilleurs remboursements en cas d'hospitalisation

Ce que paie l'Assurance Maladie en cas d'hospitalisation sans mutuelle

Que vous soyez hospitalisé dans un hôpital public ou dans une clinique conventionnée, l'Assurance Maladie prend automatiquement en charge 80% de vos frais d'hospitalisation. Ce remboursement a lieu que vous ayez ou non souscrit une mutuelle hospitalisation. Il s'effectue une fois que vous quittez l'hôpital et que votre Caisse Primaire d'Assurance Maladie (CPAM) reçoit votre bon de sortie.

Mais, ce taux de remboursement ne s'applique pas sur les dépenses réelles, mais sur un tarif de convention (ou tarif de base) fixé par la Sécurité sociale et variable selon la prestation. Voici quelques exemples selon la prise en charge de la prestation :

• Pour une fracture du bras, le tarif de base s'élève à 249,57€. L'Assurance Maladie prenant en charge 80% de cette somme, vous serez remboursé de 199,66€ et disposerez d'un reste à charge de 49,41€.
• Pour une fracture de la cheville, le tarif de base s’élève à 199,23€. Le remboursement par la Sécurité sociale équivaudra donc à 159,38€ (80% du tarif de convention) et votre reste à charge sera de 39,85€.
• Pour une pose de prothèse de la hanche, le tarif de base est de 514,73€. Vous recevrez donc 411,78€ (80% du montant total) et aurez un reste à charge de 102,95€.

Il se peut que certains actes et prestations soient remboursés à hauteur de 100% du tarif de convention par l’Assurance Maladie que vous soyez ou non couvert par une mutuelle hospitalisation. C’est notamment le cas pour une hospitalisation suite à un accident du travail, une maladie professionnelle, une affection de longue durée, pour un accouchement ou pour l’hospitalisation d’un nouveau-né dans les 30 jours suivant sa naissance.

* Si vous dépendez du régime local d’Alsace-Moselle ou si vous bénéficiez de la CSS (complémentaire santé solidaire), vous pouvez être remboursé à hauteur de 100% du tarif de convention.

Les autres frais pris en charge par l'Assurance Maladie

L’Assurance Maladie couvre également une partie des soins et services éventuellement reçus avant ou après une hospitalisation, tels que :

• Une consultation chez un anesthésiste (le remboursement équivaut à 70% du tarif de base).
• Des éventuelles séances de rééducation (60% du tarif de convention).
• Un transport en véhicule spécifique pour aller vous chercher ou vous reconduire chez vous (65% du tarif de convention).

Une couverture idéale penserez-vous ! Et bien non ! Si ces taux de remboursement peuvent paraître élevés, les tarifs de convention sur lesquels ils se basent ne correspondent pas à la réalité. Pourquoi ? Car ils ne tiennent pas compte des dépassements d’honoraires, du forfait journalier et des éventuels frais additionnels de confort personnel (chambre individuelle, télévision…). Votre reste à charge sera donc dans les faits beaucoup plus élevé.

S'il est fortement recommandé de souscrire une mutuelle santé, c'est pour couvrir toutes ces dépenses mais aussi la différence entre les frais réels et le montant du remboursement. Une bonne mutuelle santé hospitalisation vous permettra en effet d'obtenirle remboursement de tout ou partie de votre reste à charge et d'autres dépenses non couvertes par l'Assurance Maladie.

Les frais qui restent à votre charge si vous ne souscrivez pas une mutuelle hospitalisation

Des frais importants restent à votre charge après le remboursement de l’Assurance maladie, comme :

• Le ticket modérateur, c’est-à-dire la part des dépenses qu'il vous reste à payer une fois que le remboursement de la Sécurité Sociale a eu lieu.
• Le forfait hospitalier journalier qui s’élève à 20€ par jour en hôpital et en clinique et à 15€ par jour dans un service psychiatrique d’un établissement de santé. Certains patients en sont toutefois dispensés, comme les bénéficiaires de la CSS ou les titulaires d’une pension militaire.
• Les dépassements d’honoraires médicaux, qui sont très fréquents.
• Les éventuels frais additionnels de confort personnel (chambre individuelle, téléphone, télévision, internet…).

D’autres frais indirectement liés à votre hospitalisation ne feront pas l’objet d’une prise en charge à 100% par l’Assurance maladie. Ils restent donc intégralement à votre charge si vous ne disposez pas d’une mutuelle hospitalisation. C’est par exemple le cas d’une perte de salaire liée à un arrêt de travail.

Dans ce cas, l’Assurance Maladie vous verse bien des indemnités journalières. Leur montant ne correspond toutefois qu’à 50% de votre salaire journalier de base. S’il s’élève par exemple à 70€/jour, vous percevrez 35€/jour.

Mais soyez attentif, ce montant est plafonné dans la limite de 1,8 fois le SMIC mensuel et ne pourra excéder 46€/jour. Selon vos revenus, le manque à gagner peut donc être conséquent.

D’autres frais ne sont pas non plus pris en charge par la Sécurité sociale, comme les dépenses liées à la garde de vos enfants, de vos parents dépendants ou de vos animaux de compagnie pendant votre hospitalisation.

Pourquoi prendre une assurance hospitalisation ?

Une hospitalisation entraîne des frais très importants. Dans les hôpitaux ou cliniques conventionnées, les dépassements d’honoraires sont fréquents. Et dans les établissements non conventionnés, les tarifs sont même totalement libres.

La Sécurité sociale ne remboursant qu'une partie du tarif de convention, gare aux factures ! Pour faire face plus sereinement à vos dépenses, il est donc plus que recommandé de souscrire une bonne mutuelle hospitalisation.

En fonction du niveau de protection souscrit, il est possible d’obtenir le remboursement d’une part importante des conséquences financières indirectement liées à l’hospitalisation, sous la forme d’une indemnité journalière plus conséquente que celle versée par l’Assurance Maladie. Vous pourrez aussi dans certains cas bénéficier d’un service d’assistance pour vous et les membres de votre famille, incluant par exemple la prise en charge de vos enfants ou d’un parent dépendant, ou d’une aide lors du retour à domicile.

Comment fonctionne une assurance hospitalisation ?

Tout contrat de mutuelle hospitalisation inclut plusieurs garanties auxquelles correspondent des taux de remboursements différents.

Illustrons-le à travers l’exemple des garanties hospitalisation proposées à Pierre, 33 ans, salarié célibataire installé à Créteil. Au moment de comparer les offres de mutuelles hospitalisation sur lesfurets, Pierre a indiqué qu’il souhaitait bénéficier d’un remboursement maximum sur ses dépenses d’hospitalisation.

Voici ce qu'April, l'un des assureurs comparés lui propose :

Comparatif des mutuelles hospitalisation

Ce comparatif a été réalisé à partir des 10 premiers résultats d'une comparaison de mutuelles santé effectuée sur lesfurets le 31/12/2021. Le profil utilisé est celui d'une femme née en 1980, de profession libérale, habitant à Lyon et demandant un remboursement minimum des soins sourants, de l'optique et des soins dentaires ainsi qu'un remboursement maximal de l'hospitalisation. Les données présentes dans ce tableau sont données à titre indicatif et ne sauraient constituer une obligation de la part des assureurs.

Comment trouver une mutuelle hospitalisation pas chère ?

La comparaison de mutuelle reste la meilleure solution pour vous permettre de trouver la moins chère mais aussi celle qui va le mieux répondre à vos besoins.

Quel que soit votre profil, il est donc important de comparer la prise en charge offerte par les garanties des différents contrats de mutuelles hospitalisation avant d’en souscrire un. C’est en comparant que vous trouvez les offres qui vous correspondent et dont vous avez besoin.

Quelles sont les différentes formules des mutuelles hospitalisation ?

Une mutuelle hospitalisation fonctionne comme une assurance santé classique. Chez chaque assureur, vous aurez donc souvent le choix entre plusieurs formules qui diffèrent par l’étendue de leurs garanties et leurs niveaux de remboursements :

• Une formule basique qui prend généralement en charge le ticket modérateur, autrement dit les 20% non remboursés par l’Assurance Maladie pour la majorité des actes et prestations d’hospitalisation. Cette formule de base ne couvre cependant que rarement les dépassements d’honoraires.
• Une formule intermédiaire qui rembourse l’équivalent de 150% à 250% du tarif de convention, ce qui permet de couvrir tout ou partie des dépassements d’honoraires selon les cas.
• Une formule premium ou haut de gamme, qui peut couvrir jusqu’à 400% du tarif de convention ou rembourser les frais réels. Elle permet donc de couvrir les dépassements d'honoraires.

Sans surprise, plus votre mutuelle hospitalisation sera couvrante et offrira des niveaux de remboursements importants, plus le montant de la cotisation sera élevé. Une raison supplémentaire de bien comparer les complémentaires santé hospitalisation avant d’en souscrire une.

Faut-il opter pour une mutuelle hospitalisation seule ?

En fonction de votre situation personnelle, de votre état de santé et de vos besoins, vous pouvez choisir de souscrire une mutuelle hospitalisation seule, c'est-à-dire intégralement centrée sur la prise en charge des frais hospitaliers qui restent à votre charge.

Une mutuelle hospitalisation seule présente l'avantage d'offrir de très bons taux de remboursement. Ainsi, certaines assurances en hospitalisation seules peuvent totalement prendre en charge les dépassements d’honoraires, le forfait hospitalier, la chambre particulière et les frais annexes (télévision, téléphone, lit accompagnant...). Certaines d’entre elles prennent même en charge ces dépenses à frais réels.

Uniquement tournées vers les prestations hospitalières, les assurances hospitalisations seules ne couvrent cependant aucun frais médical sortant du cadre d’une hospitalisation, notamment les frais dentaires ou les frais d’optiques pourtant mal remboursés par la Sécurité Sociale. Si vous faites le choix de prendre une mutuelle hospitalisation seule, vous devez alors souscrire une autre mutuelle pour couvrir les autres frais de santé que vous pouvez avoir.

Quelle mutuelle hospitalisation choisir ?

La meilleure mutuelle hospitalisation est celle qui vous offre les garanties les plus couvrantes, les taux de remboursement les plus élevés et les prestations additionnelles les plus fournies au tarif le plus intéressant !

Une seule solution pour la trouver : comparer les offres ! Prenez bien le temps d’étudier les remboursements des actes et frais de séjour pris en charge à seulement 80% par l’Assurance Maladie et penchez-vous sur ceux :

• Du forfait hospitalier
• Des dépassements d’honoraires
• Des soins non couverts en charge par l’Assurance Maladie
• Des frais de confort (séjour en chambre individuelle, location d’une télévision, accès wifi, téléphone)
• Des dépenses liées à un éventuel accompagnant
• Des services d’aide à domicile et autres cours de soutien scolaire pendant votre hospitalisation et votre convalescence.

Comme pour n’importe quelle mutuelle santé, comparez également :

• Le montant des cotisations
• Les garanties
• Les exclusions
• Les différents services proposés
• Les plafonds de remboursement
• La durée de l'éventuel délai de carence

Quelle est la meilleure assurance hospitalisation ?

La meilleure mutuelle hospitalisation n’est pas celle qui vous offre le prix le plus attractif, mais celle qui selon votre profil va répondre au mieux à vos besoins. C’est pourquoi la comparaison est importante. Elle vous permet de faire le choix de la mutuelle qui vous offre le plus de garanties et les plus couvrantes pour les soins dont vous avez besoin.

Comment souscrire une mutuelle hospitalisation ?

Aujourd’hui, plus besoin de faire la tournée des agences pour comparer les offres et souscrire une mutuelle hospitalisation.

Vous pouvez mettre en concurrence les différents contrats depuis votre ordinateur, votre tablette ou votre smartphone tout en restant confortablement installé chez vous. Comment ? Grâce à un comparateur d’assurances hospitalisation en ligne comme lesfurets !

Une fois que vous aurez minutieusement étudié chacune des offres, notamment leurs tarifs, leurs garanties et leurs exclusions, il ne vous reste plus qu’à souscrire la mutuelle hospitalisation qui vous convient le mieux.

Comment fonctionne un comparateur de mutuelles hospitalisation comme lesfurets ?

Premièrement, munissez-vous de votre ordinateur, de votre téléphone ou de votre tablette et connectez-vous sur le site lesfurets, comparateur d’assurance hospitalisation en ligne leader du marché.

Ensuite, entrez votre date de naissance, votre régime social, le nombre de personnes à assurer (vous, votre conjoint, vos enfants…) et la date de début de contrat voulue. Puis, précisez le niveau de remboursement souhaité en hospitalisation (mais aussi en dentaire, optique et soins courants). Placez le curseur sur « Maximum » dans « Hospitalisation » pour bénéficier des meilleures garanties dans cette catégorie et indiquez vos coordonnées.

Quelques secondes après, vous verrez la liste des mutuelles hospitalisation classées par prix et pourrez comparer leurs garanties avant de souscrire.

Vous avez du mal à visualiser à quoi cela ressemble ? Illustrons-le à l’aide de 3 exemples :

Grâce à la comparaison en ligne, il n’a jamais été aussi simple de trouver une bonne assurance hospitalisation pour être bien protégé en cas de dépenses de santé imprévues.

Comment résilier une mutuelle hospitalisation ?

Depuis le 1er décembre 2020, changer de mutuelle santé est un jeu d’enfant. Vous pouvez en effet résilier votre mutuelle hospitalisation à tout moment et sans frais une fois la première date d’anniversaire de votre contrat dépassée. Autrement dit, vous n’avez plus besoin d’attendre l’échéance annuelle de votre contrat. C’est ce qu’on appelle la «résiliation infra-annuelle».

Cette nouvelle possibilité reprend le principe de la loi Hamon qui permet au titulaire d’un contrat d’assurance auto, moto, habitation et affinitaire de résilier leur contrat aux mêmes conditions. Bonne nouvelle, cette loi est rétroactive et s’applique à tous les contrats souscrits avant le 1er décembre 2020.

Autre facilité : plus besoin d’envoyer un courrier recommandé avec accusé de réception à votre assureur pour résilier votre mutuelle hospitalisation. Il vous suffit de l’en informer par courrier classique, mail ou acte extra-judiciaire, lors d’un rendez-vous avec votre conseiller ou directement depuis votre espace client si cette option est possible. Vous pouvez aussi confier la résiliation de votre contrat à votre nouvelle mutuelle santé. Dans ce cas, vous n’aurez rien à faire !

Quelques petits conseils avant de vous lancer :

• Ne résiliez pas votre contrat d’assurance hospitalisation actuel avant d’en avoir souscrit un autre, afin d’éviter une période de latence entre les deux couvertures
• Faites le point sur vos soins en cours ou à venir pour ne pas vous retrouver sans protection quand vous avez précisément besoin d’être couvert. Certaines mutuelles appliquent en effet un délai de carence, autrement dit, une période suivant la souscription durant laquelle vos garanties ne seront pas encore actives.