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Assurance santé : quel statut pour les professions libérales ?

Comme les commerçants, les restaurateurs ou les artisans, les professions libérales sont des travailleurs non-salariés, affiliés à ce titre au Régime de Sociale des Indépendants (RSI) ou régime TNS, pour ce qui est des cotisations et remboursements des frais de santé.

Si les prestations en nature du RSI (remboursement des consultations, des médicaments, d’un examen médical ou d’une hospitalisation) sont exactement identiques à celles de la CPAM, les prestations en espèces (indemnité journalière en cas d’arrêt maladie) sont bien moins importantes, d’où la nécessité de souscrire une mutuelle santé adaptée pour bénéficier de la meilleure couverture possible.

Qu’est-ce qu’une profession libérale ?

Sont considérées comme exerçant une profession libérale toutes les personnes exerçant à titre habituel, de façon indépendante et sous leur propre responsabilité un métier ayant pour but d’assurer, dans l’intérêt du public ou du client, des prestations essentiellement intellectuelles, techniques, commerciales, artisanales ou de soins grâce à des qualifications professionnelles appropriées :

  • Administrateur judiciaire
  • Agent général d'assurance
  • Architecte
  • Avocat
  • Avocat au conseil d'État et à la Cour de Cassation
  • Avoué auprès des cours d'appel
  • Chiropracteur
  • Chirurgien-dentiste
  • Commissaire aux comptes
  • Commissaire-priseur
  • Conseil en investissements financiers
  • Conseil en propriété industrielle
  • Diététicien
  • Ergothérapeute
  • Expert agricole, foncier et expert forestier
  • Expert-comptable
  • Géomètre-expert
  • Greffier auprès des tribunaux de commerce
  • Huissier de justice
  • Infirmier libéral
  • Directeur de laboratoire d'analyses médicales
  • Mandataire judiciaire
  • Masseur-kinésithérapeute
  • Médecin
  • Notaire
  • Orthophoniste
  • Orthoptiste
  • Ostéopathe
  • Pédicure-podologue
  • Psychologue
  • Psychomotricien
  • Psychothérapeute
  • Sage-femme
  • Vétérinaire

Qu’est-ce que les contrats Madelin pour les profession libérales ?

La loi Madelin, adoptée en 1994, permet aux professions libérales, entre autres, de souscrire une mutuelle santé et de déduire le montant des cotisations de leur revenus net imposable.

Le contrat santé Madelin est donc une mutuelle pour les travailleurs non-salariés.

A ce titre, il complète les prestations du RSI au même titre qu’une complémentaire santé lambda.

Notez qu’il existe deux types de contrats de santé Madelin :

  • Les contrats de santé Madelin de groupe, familial ou individuel
  • Les contrats de santé Madelin individuels

La principale différence entre les deux, c’est que dans le premier cas, le montant des cotisations pour une formule familiale peut être déduit de vos impôts en totalité, y compris si vos ayants-droits dépendent d’un autre régime d’Assurance maladie, tandis que dans le second cas, la part de cotisation concernant vos ayants-droits dépendant d’un autre régime ne pourra pas faire l’objet d’avantages fiscaux quels qu’ils soient.

En revanche, les contrats de santé Madelin individuels présentent un autre avantage : la possibilité de personnaliser votre mutuelle en fonction de vos besoins en santé.

Une sur-complémentaire pour s’adapter aux besoins de chaque profession libérale

En matière de santé, un médecin n’est pas confronté aux mêmes risques qu’un architecte, pas plus qu’un consultant financier n’est exposé aux mêmes dangers qu’un avocat. Souscrire une sur-complémentaire est une manière efficace d’adapter autant que faire se peut votre couverture santé à chaque situation. Plus souple que le régime obligatoire et un contrat Madelin, cette couverture est de plus financièrement intéressante.

Contrat Madelin ou sur-complémentaire, une comparaison indispensable

La comparaison des offres permet de réaliser des économies, mais aussi de modeler votre mutuelle profession libérale en fonction de vos besoins en santé.

En effet, ceux-ci évoluent au fur et à mesure que vous vieillissez et que votre situation familiale change, ce qui demande une remise à niveau régulière. En comparant le contenu de chacune des offres, il est aisé d’équilibrer les garanties et d’optimiser les remboursements. RSI et mutuelle Madelin assurant l’essentiel des remboursements de dépenses santé, la sur-complémentaire peut alors apporter le complément sur des postes peu ou pas remboursés.

Quelles garanties souscrire pour une profession libérale ?

Les offres d’assurance santé étant nombreuses, chaque personne exerçant une profession libérale peut choisir son niveau de garanties en fonction de ses propres besoins, mais également de ceux de sa famille. A ce titre, la comparaison des devis facilite grandement le choix des options en fonction du montant des franchises, délais de carence et autres, le tout en tenant compte de votre budget.

Néanmoins, il est généralement indispensable de souscrire des garanties permettant le remboursement au moins à hauteur du ticket modérateur :

En outre, les professions libérales portant généralement toute la charge de leur activité, mieux vaut envisager toutes les situations au moment de choisir les garanties qu’il vous faut, de l’arrêt de votre activité à votre décès en passant par l’invalidité. En effet, ce n’est que comme ça que vous pourrez protéger au mieux votre famille, par exemple en souscrivant une garantie prévoyance individuelle.

Comment payer moins cher sa mutuelle profession libérale ?

Pour faire baisser le prix de votre mutuelle profession libérale, le mieux est de comparer les offres afin d’optimiser facilement vos garanties pour bénéficier de la meilleure prise en charge possible sans payer le prix fort.

Pour ce faire, ne vous bornez pas à mettre en concurrence les primes de complémentaire santé, prenez aussi le temps de comparer :

  • Les garanties proposées et leurs exclusions
  • Les taux de remboursements et leurs plafonds
  • Les délais de carence proposés

Tous ces éléments sont en effet susceptibles de restreindre ou renforcer la portée de votre mutuelle.


Ainsi, une formule économique mais avec un délai de carence de 4 mois peut finalement s’avérer très coûteuse en cas de problème de santé durant cette période de latence où les garanties de votre mutuelle ne s’appliquent pas.

Pourquoi comparer votre mutuelle profession libérale sur LesFurets.com ?

Si vous exercez une profession libérale et que vous cherchez une mutuelle santé, la comparaison est la meilleure solution pour faire des économies. Rapide, facile à utiliser et 100% indépendant, le comparateur LesFurets.com vous permet de souscrire en ligne et de réaliser une économie moyenne de 300 €** sur le montant annuel de la cotisation. Environ 4 minutes suffisent pour la simulation, vos devis restant stockés sur votre espace personnel pour être disponibles en permanence. Comparer et changer de mutuelle santé, c’est simple avec LesFurets.com.

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