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Mutuelle profession libérale : trouvez la mutuelle qui répond à vos besoins

Assurance santé : quel statut pour les professions libérales ?

De par leur spécificité, les mutuelles ont développé pour les professions libérales des offres qui couvrent les risques particuliers liés à leur activité. Adaptées à un métier, ces mutuelles se révèlent généralement efficaces. Pour les ayants droit du travailleur non-salarié par contre, ces mutuelles peuvent perdre quelque peu en performance.

Comme les commerçants, les restaurateurs ou les artisans, les professions libérales sont des travailleurs non-salariés (TNS), affiliés à ce titre au Régime de Sociale des Indépendants (RSI) ou régime TNS, pour ce qui est des cotisations et remboursements des frais de santé.

Rien n’oblige les TNS à souscrire une complémentaire santé. Ils sont libres de choisir leur mutuelle pour profession indépendante. Dans tous les cas, le contrat doit être éligible à la déduction des cotisations dans le cadre de la loi Madelin. Ces contrats ne sont pas limités à un secteur d’activité particulier.

Tous les TNS, qu’ils soient commerçants, artisans ou professions libérales, peuvent aspirer à une couverture santé. Bien que certains remboursements soient plafonnés, une mutuelle santé qui entre dans le cadre de la loi Madelin s’accompagne d’options assorties d’une certaine modularité. Trouvez facilement l’offre qui répond à vos besoins grâce à notre comparateur de mutuelles pour professions libérales.

Si les prestations en nature du RSI (remboursement des consultations, des médicaments, d’un examen médical ou d’une hospitalisation) sont exactement identiques à celles de la CPAM, les prestations en espèces (indemnité journalière en cas d’arrêt maladie) sont bien moins importantes, d’où la nécessité de souscrire une mutuelle santé adaptée pour bénéficier de la meilleure couverture possible.

Qu’est-ce qu’une profession libérale ?

Sont considérées comme exerçant une profession libérale toutes les personnes exerçant à titre habituel, de façon indépendante et sous leur propre responsabilité un métier ayant pour but d’assurer, dans l’intérêt du public ou du client, des prestations essentiellement intellectuelles, techniques, commerciales, artisanales ou de soins grâce à des qualifications professionnelles appropriées.

Et comme il existe autant de mutuelles que de professions libérales, on se permet ici de vous dresser une liste récapitulative :

  • Mutuelle administrateur judiciaire
  • Mutuelle Agent général d'assurance
  • Mutuelle architecte
  • Mutuelle avocat
  • Mutuelle avocat au conseil d'État et à la Cour de Cassation
  • Mutuelle avoué auprès des cours d'appel
  • Mutuelle chiropracteur
  • Mutuelle chirurgien-dentiste
  • Mutuelle commissaire aux comptes
  • Mutuelle commissaire-priseur
  • Mutuelle conseil en investissements financiers
  • Mutuelle conseil en propriété industrielle
  • Mutuelle diététicien
  • Mutuelle ergothérapeute
  • Mutuelle expert agricole, foncier et expert forestier
  • Mutuelle expert-comptable
  • Mutuelle géomètre-expert
  • Mutuelle greffier auprès des tribunaux de commerce
  • Mutuelle huissier de justice
  • Mutuelle infirmier libéral
  • Mutuelle directeur de laboratoire d'analyses médicales
  • Mutuelle mandataire judiciaire
  • Mutuelle masseur-kinésithérapeute
  • Mutuelle médecin
  • Mutuelle notaire
  • Mutuelle orthophoniste
  • Mutuelle orthoptiste
  • Mutuelle ostéopathe
  • Mutuelle pédicure-podologue
  • Mutuelle psychologue
  • Mutuelle psychomotricien
  • Mutuelle psychothérapeute
  • Mutuelle sage-femme
  • Mutuelle vétérinaire

Qu’est-ce que les contrats Madelin pour les professions libérales ?

La loi Madelin, adoptée en 1994, permet aux professions libérales, entre autres, de souscrire une mutuelle santé et de déduire le montant des cotisations de leur revenus net imposable. Conséquence directe de la loi ANI, les contrats Madelin sont encadrés par les contrats solidaires et responsables depuis avril 2015. Pour pouvoir bénéficier de la déduction fiscale, un TNS, une profession libérale ou indépendante ne peut souscrire qu’une mutuelle pour profession indépendante respectant ce cadre. Dans ce contexte, les dépassements d’honoraires sont moins bien remboursés, de même certains soins hors nomenclature.

Le contrat santé Madelin est donc une mutuelle pour les travailleurs non-salariés. Une mutuelle pour profession libérale souscrite dans le cadre de la loi Madelin peut être individuelle. Le contrat peut également couvrir l’ensemble de la famille. Seul le montant des cotisations couvrant le souscripteur est déductible des revenus. Chaque année, un état ventilant les cotisations du souscripteur et des ayants droit aide à remplir la déclaration d’impôt sur le revenu.

À ce titre, il complète les prestations du RSI au même titre qu’une complémentaire santé lambda.

Notez qu’il existe deux types de contrats de santé Madelin :

  • Les contrats de santé Madelin de groupe, familial ou individuel
  • Les contrats de santé Madelin individuels

La principale différence entre les deux, c’est que dans le premier cas, le montant des cotisations pour une formule familiale peut être déduit de vos impôts en totalité, y compris si vos ayants-droits dépendent d’un autre régime d’Assurance maladie, tandis que dans le second cas, la part de cotisation concernant vos ayants-droits dépendant d’un autre régime ne pourra pas faire l’objet d’avantages fiscaux quels qu’ils soient.

En revanche, les contrats de santé Madelin individuels présentent un autre avantage : la possibilité de personnaliser votre mutuelle en fonction de vos besoins en santé.

Une sur-complémentaire pour s’adapter aux besoins de chaque profession libérale

En matière de santé, un médecin n’est pas confronté aux mêmes risques qu’un architecte, pas plus qu’un consultant financier n’est exposé aux mêmes dangers qu’un avocat. Souscrire une sur-complémentaire est une manière efficace d’adapter autant que faire se peut votre couverture santé à chaque situation. Plus souple que le régime obligatoire et un contrat Madelin, cette couverture est de plus financièrement intéressante.

L’intégration des contrats TNS Madelin Santé dans la loi ANI a quelque peu limité l’intérêt de cette formule. Pour combler les lacunes, vous pouvez souscrire une complémentaire de troisième niveau. Cette surcomplémentaire peut couvrir uniquement la personne travaillant sous le statut de profession libérale ou bien l’ensemble de la famille.

En supplément de la mutuelle pour infirmière, pour avocat ou pour commerçant par exemple, cette complémentaire de troisième niveau offre de nombreux avantages tant en matière de garanties que de tarification. Se positionnant en dehors du cadre de la loi Madelin, les cotisations ne sont certes pas déductibles, mais en contrepartie, les garanties peuvent couvrir les dépenses de santé limitées par les contrats solidaires et responsables. Le coût d’une telle assurance santé est par ailleurs plus attractif, le régime général de la Sécurité sociale et la mutuelle Madelin ayant préalablement remboursé la plus grande partie des soins de santé.

N’hésitez pas à utiliser notre comparateur de mutuelles professions libérales pour accéder aux meilleures offres de mutuelles santé Madelin que vous pouvez ensuite compléter par une surcomplémentaire. La simulation ne demande que quelques minutes et la souscription en ligne permet une économie supplémentaire sur le montant de la cotisation annuelle.

Pour la fiscalité des contrats Madelin, assurez-vous d’être à jour sur vos cotisations d’Assurance maladie et d’assurance vieillesse pour bénéficier de la déductibilité.

Contrat Madelin ou sur-complémentaire, une comparaison indispensable

La comparaison des offres permet de réaliser des économies, mais aussi de modeler votre mutuelle profession libérale en fonction de vos besoins en santé.

En effet, ceux-ci évoluent au fur et à mesure que vous vieillissez et que votre situation familiale change, ce qui demande une remise à niveau régulière. En comparant le contenu de chacune des offres, il est aisé d’équilibrer les garanties et d’optimiser les remboursements. RSI et mutuelle Madelin assurant l’essentiel des remboursements de dépenses santé, la sur-complémentaire peut alors apporter le complément sur des postes peu ou pas remboursés.

Quelles garanties souscrire pour une profession libérale ?

Les offres d’assurance santé étant nombreuses, chaque personne exerçant une profession libérale peut choisir son niveau de garanties en fonction de ses propres besoins, mais également de ceux de sa famille. A ce titre, la comparaison des devis facilite grandement le choix des options en fonction du montant des franchises, délais de carence et autres, le tout en tenant compte de votre budget.

Néanmoins, il est généralement indispensable de souscrire des garanties permettant le remboursement au moins à hauteur du ticket modérateur :

En outre, les professions libérales portant généralement toute la charge de leur activité, mieux vaut envisager toutes les situations au moment de choisir les garanties qu’il vous faut, de l’arrêt de votre activité à votre décès en passant par l’invalidité. En effet, ce n’est que comme ça que vous pourrez protéger au mieux votre famille, par exemple en souscrivant une garantie prévoyance individuelle.

Comment payer moins cher sa mutuelle profession libérale ?

Pour faire baisser le prix de votre mutuelle profession libérale, le mieux est de comparer les offres afin d’optimiser facilement vos garanties pour bénéficier de la meilleure prise en charge possible sans payer le prix fort.

Pour ce faire, ne vous bornez pas à mettre en concurrence les primes de complémentaire santé, prenez aussi le temps de comparer :

  • Les garanties proposées et leurs exclusions
  • Les taux de remboursements et leurs plafonds
  • Les délais de carence proposés

Tous ces éléments sont en effet susceptibles de restreindre ou renforcer la portée de votre mutuelle.


Ainsi, une formule économique mais avec un délai de carence de 4 mois peut finalement s’avérer très coûteuse en cas de problème de santé durant cette période de latence où les garanties de votre mutuelle ne s’appliquent pas.

Pourquoi comparer votre mutuelle profession libérale avec lesfurets ?

Si vous exercez une profession libérale et que vous cherchez une mutuelle santé, la comparaison est la meilleure solution pour faire des économies. Rapide, facile à utiliser et 100% indépendant, notre comparateur vous permet de souscrire en ligne et de réaliser une économie moyenne de 300 €** sur le montant annuel de la cotisation. Environ 4 minutes suffisent pour la simulation, vos devis restant stockés sur votre espace personnel pour être disponibles en permanence. Comparer et changer de mutuelle santé, c’est simple avec lesfurets.

LesFurets.com - François

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