Parfois appelé délai de stage ou délai d’attente, le délai de carence correspond à une période de latence entre la souscription de votre contrat de mutuelle santé et sa mise en œuvre pendant laquelle vos garanties sont temporairement suspendues pour une durée prévue au contrat.
Pendant cette période, vous êtes tenu de régler votre prime de mutuelle santé mais vous ne pourrez pas être indemnisé si vous engagez des frais médicaux. Cela signifie que vos prestations de santé, parfois onéreuses, ne seront pas prises en charge dans l'immédiat.
Le délai de carence est un moyen pour les mutuelles de se protéger contre les abus de particuliers qui chercheraient à souscrire une complémentaire juste avant de réaliser des dépenses de santé significatives en vue de se les faire rembourser. Un exemple classique est celui du patient qui souscrit une mutuelle dentaire alors qu’il s’apprête à se faire poser un implant ou une mutuelle hospitalisation à quelques semaines d’une intervention chirurgicale nécessitant un séjour à l’hôpital.
De façon un peu plus « pédagogique », le délai de carence est aussi sensé rappeler aux assurés qu’une mutuelle n’est pas supposée répondre à un besoin ponctuel mais couvrir un risque, comme toute autre assurance.
Cependant, il existe des mutuelles santé sans délai de carence dont les garanties entrent en application sitôt votre contrat signé.
Avec une mutuelle sans carence, vous êtes en effet pris en charge dès la souscription de votre contrat si un problème de santé survient. Tous vos frais de santé seront remboursés à hauteur, bien sûr, des conditions définies par votre contrat.
Avec une telle couverture, nul besoin d'attendre 3, 6 voire 12 mois pour que vos frais dentaires, d’optique ou d’hospitalisation soient pris en charge.
Cependant, vérifiez bien les conditions de votre contrat de mutuelle sans délai de carence avant de le signer et de vous engager, sans quoi vous pourriez être contraint de régler certaines dépenses de santé de votre poche.
Si la plupart du temps, les bénéficiaires décident de changer de mutuelle santé par choix, afin de bénéficier de meilleurs remboursements, d’une prime moins chère ou de garanties plus adaptées, certains voient leur contrat résilié par leur assureur et se retrouvent sans complémentaire.
Dans ce cas, la meilleure solution pour continuer à bénéficier d’une couverture complète et efficace est de souscrire une mutuelle sans engagement pour parer à toutes les éventualités et ne pas avoir de frais trop importants à régler.
Ce n'est pas parce que vous êtes en bonne santé que vous devez prendre le risque d'opter pour une mutuelle avec carence. En effet, nul n'est à l'abri de rencontrer des problèmes de santé soudains, d'être victime d'un accident ou de devoir être hospitalisé. Pensez à vous protéger, vous et votre famille, en ne prenant pas le risque de devoir débourser des sommes conséquentes qui ne seraient pas remboursées.
Par ailleurs, tenez toujours compte de vos antécédents de santé à l’heure de choisir votre mutuelle.
Certaines mutuelles santé permettent effectivement d’abroger leur délai de carence, notamment si vous venez de résilier un contrat de complémentaire santé avec des garanties équivalentes à celles que vous prétendez souscrire, depuis deux ou trois mois.
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