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Délai de carence et mutuelle : comment ça marche ?

Qu'est-ce que la carence en matière de mutuelle santé ?

Parfois appelé délai de stage ou délai d’attente, le délai de carence correspond à une période de latence entre la souscription de votre contrat de mutuelle santé et le moment où vous pourrez commencer à percevoir des remboursements.

Pendant cette période de carence de mutuelle, vous êtes tenu de payer votre assureur mais vous ne pouvez pas être indemnisé si vous engagez des frais médicaux.

Pourquoi existe-t-il des délais de carence en mutuelle santé ?

Le délai de carence est un moyen pour les mutuelles de se protéger contre les abus de personnes qui chercheraient à souscrire une complémentaire santé juste avant de réaliser des dépenses médicales significatives en vue de se les faire rembourser. Un exemple classique est celui du patient qui souscrit une mutuelle dentaire alors qu’il s’apprête à se faire poser un implant ou une mutuelle hospitalisation à quelques semaines d’une intervention chirurgicale à l’hôpital.

En fait, le délai de carence d’une mutuelle doit nous rappeler qu’une complémentaire santé n’est pas supposée répondre à un besoin ponctuel mais couvrir un risque. C’est la même chose pour toutes les assurances !

Rassurez-vous ! Il existe des mutuelles santé sans délai de carence dont les garanties entrent en application sitôt votre contrat signé : trop pratique !

Combien de temps dure un délai de carence de mutuelle ?

La plupart du temps, un contrat n’impose pas un seul délai de carence pour tous les remboursements. Ces carences de mutuelle sont en fait différentes selon les garanties et les pathologies. Voici quelques exemples de délais de carence que nous avons croisés chez les assureurs et les mutuelles :

Poste de santé

Exemple de délai de carence de mutuelle

Lunettes

3 mois

Implant dentaire

6 mois

Grossesse

9 mois

Appareil auditif

12 mois

Par exemple, vous pouvez vous voir imposer un délai de carence mutuelle de 9 mois avant que vous ne puissiez vous faire rembourser des frais liés à une grossesse. Vous pourriez devoir attendre 3 mois pour vous faire faire des lunettes ou un an pour vous faire rembourser de l’achat d’un appareil auditif.

Délai de carence et mutuelle d’entreprise

Vous allez bientôt changer de complémentaire santé pour adhérer à votre mutuelle d’entreprise ? Allez-y sans crainte : lorsqu’il est souscrit de manière collective, un contrat de mutuelle santé ne peut pas imposer de délai de carence à ses adhérents.

En effet, les mutuelles de groupe ou d’entreprise ont de nombreuses obligations, dont :

Une autre de ces obligations est l’interdiction d’imposer un délai de carence de mutuelle aux personnes qui ont souscrit leur contrat d’entreprise.

La mutuelle sans carence : la solution quand on ne peut pas attendre

Pourquoi souscrire une mutuelle sans carence ?

Avec une mutuelle sans carence, si vous êtes malade ou que vous avez un accident, vous êtes pris en charge dès la souscription de votre contrat. Tous vos frais de santé seront remboursés à hauteur, bien sûr, des garanties définies par votre contrat.

Avec une telle couverture, pas besoin d'attendre 3, 6 ou 12 mois pour que vos frais dentaires, d’optique ou d’hospitalisation soient pris en charge !

Par exemple, une mutuelle sans délai de carence peut être utile si :

  • Vous êtes enceinte au moment de la souscription
  • Vous venez de casser vos lunettes et avez rendez-vous chez l’opticien deux jours après la souscription
  • Vous devez vous faire hospitaliser dans un mois pour une maladie déjà connue.

Avant de signer et de vous engager, vérifiez bien dans les conditions de votre contrat qu’il s’agit bien d’une mutuelle sans délai de carence ! Il serait dommage que vous soyez contraint de régler des dépenses de santé de votre poche alors que vous pensiez être remboursé…

Après une résiliation de mutuelle : pourquoi opter pour une mutuelle sans délai de carence ?

La plupart du temps, vous décidez de changer de mutuelle santé par choix, afin de :

  1. Bénéficier de meilleurs remboursements
  2. Trouver une mutuelle pas chère
  3. Trouver des garanties plus adaptées.

Mais certains voient leur contrat résilié par leur assureur et se retrouvent sans complémentaire santé !

Dans ce cas, la meilleure solution pour continuer à bénéficier d’une couverture complète et efficace est de souscrire une mutuelle sans carence. Vous prenez votre nouveau contrat juste avant la fin de l’ancien et le fait qu’il n’y a pas de carence de mutuelle vous permet de ne jamais être en défaut de couverture.

Même après une résiliation de mutuelle, vous pouvez donc continuer d’aller chez le médecin et de vous faire soigner sans risque pour votre porte-monnaie.

À qui s’adresse une mutuelle sans carence ?

Les mutuelles santé sans carence ne s’adressent pas qu’aux gens qui ont des problèmes de santé récurrents ! En effet, nul n'est à l'abri de rencontrer un souci médical, d'être victime d'un accident ou de devoir être hospitalisé (évidemment, on ne vous le souhaite pas). Pensez à vous protéger, vous et votre famille, en ne prenant pas le risque de devoir débourser des sommes conséquentes qui ne seraient pas remboursées.

En d’autres termes, les mutuelles sans carence sont destinées :

  • Aux personnes qui ont des frais de santé fréquents
  • Aux personnes en bonne santé générale mais qui prévoient une dépense dans les semaines suivant la signature du contrat (une hospitalisation, une opération chirurgicale, la pose d’implants dentaires, l’achat de nouvelles lunettes…)
  • Aux personnes prévoyantes, tout simplement !

Est-il possible d’annuler le délai de carence de sa mutuelle ?

Oui ! Bonne nouvelle, vous pouvez effectivement faire supprimer le délai de carence mutuelle, notamment si vous venez de résilier un contrat de complémentaire santé avec des garanties équivalentes à celles que vous prétendez souscrire, depuis deux ou trois mois.

Enfin, certains assureurs proposent des promotions sur les contrats santé et il n’est pas rare de voir les délais de carence supprimés ! Une aubaine quand on veut trouver la meilleure des mutuelles santé.

Mutuelle rétroactive et surcomplémentaire sans carence, des alternatives à la mutuelle à effet immédiat?

Mutuelle sans carence et mutuelle rétroactive : les différences

A la différence de la mutuelle sans carence, qui permet d’être remboursé de frais survenus juste après la signature du contrat, la mutuelle rétroactive permet de se faire rembourser de dépenses qui ont eu lieu avant de souscrire le contrat.

C’est souvent lors de moments difficiles que l’on cherche à se couvrir avec une mutuelle rétroactive : un accident soudain, une hospitalisation, une opération chirurgicale lourde qui n’était pas prévue… On peut se sentir dans l’impossibilité de payer la part non couverte par la Sécurité sociale.

Se mettre en quête d’une mutuelle rétroactive n’est pas simple puisque peu de contrats ont cette caractéristique. Elles comportent aussi de nombreuses restrictions et, comme la mutuelle sans délai de carence peut être plus chère qu’une mutuelle avec carence, un contrat de mutuelle rétroactif est, logiquement, encore plus cher.

Mieux vaut donc s’être prémuni en amont avec la souscription d’une complémentaire santé classique. Si vous n’en avez pas les moyens, sachez qu’il existe désormais la Complémentaire santé solidaire (CSS), une mutuelle gratuite ou à moins d’un euro par jour en fonction de vos moyens.

La surcomplémentaire hospitalisation sans délai de carence

Au contraire de la mutuelle rétroactive, la surcomplémentaire santé sans délai de carence est une alternative à mutuelle sans carence… Mais est-ce vraiment toujours un choix judicieux ?

Imaginez que vous disposez déjà d’une complémentaire santé, mais qu’elle rembourse très mal l’hospitalisation. Manque de pot, vous devez vous faire hospitaliser plusieurs semaines dans un mois, et avec le contrat que vous avez, la note sera salée pour vous.

A ce moment-là, vous avez le choix :

  1. Garder votre mutuelle et souscrire une surcomplémentaire hospitalisation sans délai de carence : c’est une solution d’urgence. Gardez à l’esprit que votre contrat initial remboursera toujours aussi peu et que vous vous retrouverez à payer désormais 2 fois : votre mutuelle santé et votre surcomplémentaire hospitalisation sans délai de carence.
  2. Changer de mutuelle pour prendre une mutuelle sans carence avec de meilleures garanties : un choix plus économique qui vous permettra de gérer l’urgence tout en ayant un meilleur contrat de mutuelle pour l’avenir.

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Comment trouver la meilleure mutuelle santé sans carence ?

Pour trouver la mutuelle santé sans délai de carence la plus adaptée à votre profil sans vous ruiner, il n’y a pas 36 solutions ! Rendez-vous sur un comparateur de mutuelles santé en ligne comme lesfurets. En quelques clics, vous mettez en concurrence gratuitement les tarifs proposés par les différentes mutuelles de notre panel mais aussi leurs garanties, leurs taux de prise en charge ou encore leurs plafonds de remboursement.

Vous sélectionnez uniquement celles qui n’imposent pas de délai de carence (attention ! Le délai de carence n’est pas toujours bien précisé par les assureurs : n’hésitez pas à aller faire un tour dans les conditions générales et les notices informatives que nous mettons à votre disposition). Une fois identifiée la solution la plus adaptée à votre budget et à votre situation, il ne vous reste plus qu’à demander un devis !

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