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Une optimisation de la prise en charge

Souscrire à deux mutuelles santé n’a rien d’illégal, dans la mesure où les remboursements cumulés ne dépassent pas le montant des dépenses.

Avoir 2 mutuelles obligatoires peut se révéler intéressant dans des situations particulières. Remboursement supérieur hors parcours de santé ou prise en charge de dépenses de soins pour certaines spécialités avec dépassements d’honoraires peuvent ainsi justifier les deux contrats.

J’ai deux mutuelles : comment me faire rembourser ?

Il faut d’abord savoir qu’une seule mutuelle est rattachée à l’Assurance Maladie. Autant choisir celle qui est le plus souvent utilisée. La CPAM (Caisse primaire d’Assurance maladie) vous indemnisera comme elle le fait d’ordinaire conjointement avec la mutuelle principale (conformément aux garanties souscrites dans le contrat). Ensuite, les détails sont envoyés à la seconde mutuelle qui intervient à son tour. Pas question toutefois d’être remboursé plus que vous n’avez dépensé, même si cumulés, les remboursements sont théoriquement susceptibles de dépasser le montant des frais engagés.

Il est également possible de souscrire une mutuelle spécifique pour un seul membre de la famille, par exemple un enfant ayant un besoin particulier. Dans ce cas, la demande de remboursement est adressée à cette mutuelle dédiée, aussitôt après avoir été indemnisé par l’Assurance Maladie, ou directement s’il s’agit d’une dépense de santé hors nomenclature.

Un autre cas de figure concerne les familles recomposées. Chacun des deux parents peut posséder sa propre mutuelle qui rembourse les frais de santé de leurs enfants lorsqu’ils en ont la garde. Tant que le remboursement total ne dépasse pas le montant des frais engagés, toutes les combinaisons sont possibles et en toute légalité.

Le conseil d'Hervé !
Il est possible d’obtenir une dispense d’adhésion à la mutuelle collective, si l’acte juridique instituant le dispositif de prévoyance dans l’entreprise le prévoit. Pour en bénéficier, vous devez justifier de votre prise en charge par la couverture obligatoire de votre conjoint.

Opter pour une deuxième mutuelle ou une surcomplémentaire santé

Avoir deux mutuelles d’entreprise ou individuelles est légal. Pour autant, ce montage est-il rentable ?

Après un an ou deux de fonctionnement, il est aisé de tirer un bilan financier de l’opération. En dehors de situations particulières, il est souvent plus efficace de sélectionner la formule supérieure d’une des deux mutuelles plutôt que de souscrire deux contrats. Le supplément demandé pour bénéficier de garanties plus élevées se révèle en effet souvent inférieur au coût de deux assurances censées se compléter.

La souscription d’une surcomplémentaire peut alors constituer la meilleure option pour un coût modéré. Dans cette configuration, l’essentiel des dépenses de santé est remboursé par le régime obligatoire. Le reste à payer est pris en charge par cette mutuelle de 3e niveau.

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