Trouvez le prêt immobilier pour financer votre projet

Vous souhaitez faire une demande de prêt immobilier, mais vous ne savez pas par où commencer. On vous explique comment le faire et pourquoi nous confier ce projet qui vous tient à coeur.

Qu’est-ce qu’un prêt immobilier ?

Vous avez trouvé le logement de vos rêves et souhaitez devenir propriétaire ? Le prêt immobilier, ou crédit immobilier, est un emprunt bancaire destiné à financer totalement ou partiellement :

• L’achat d’un bien immobilier (résidence principale, résidence secondaire ou investissement locatif) 
• Sa construction 
• Ou des travaux sur celui-ci

Un crédit immobilier vous lie contractuellement à une banque. Celle-ci accepte de vous prêter de l'argent pour que vous puissiez acheter votre bien immobilier à un instant T, contre le remboursement intégral de cette somme avec intérêts. Cette formule classique de prêt immobilier peut également s'adapter à différentes variantes que nous verrons plus tard.

Comment fonctionne un crédit immobilier ?

La tarification d’un crédit immobilier repose sur 2 piliers de base qu'il est très important de prendre en compte en tant qu'emprunteur :

• Le capital emprunté
• Le taux d’intérêt de l'emprunt. 

Ces deux données primordiales peuvent vous permettre de connaître le montant des mensualités que vous allez devoir rembourser.

En second plan, il existe également de nombreux frais annexes qu'il faut prendre en compte dans la tarification d'un prêt immobilier :

• L' assurance emprunteur et les garanties prises par la banque
• Les frais de dossier
• Les frais de notaire
• Les éventuelles pénalités de remboursement anticipé
• La caution d'hypothèque en cas de prêt de ce type
• L'étalonnement de son prêt amortissable
• etc.

Si ces frais annexes augmentent inévitablement le coût de votre emprunt immobilier, celui-ci est avant tout déterminé par le taux d’intérêt auquel la banque vous accorde votre crédit immobilier. Pour rappel, voici de quoi se constitue le montant total que vous empruntez :

Est-ce que l’offre de prêt couvre les frais de notaire ?

Généralement, c'est l'apport personnel d'un emprunteur qui lui permet de s'acquitter des différents frais annexes, et notamment des frais de notaire. S'il n'en possède pas, il peut également demander un financement à 110% en anticipant le coût de ces frais de notaire. L'offre de prêt couvrira alors cette dépense.

Nous vous conseillons de bien calculer vos frais de notaire en amont de votre demande de prêt pour l'achat de votre résidence princiale. Leur montant peut sensiblement varier en fonction de la localisation et du type de votre bien immobilier (neuf ou ancien, l'ancien ayant généralement un pourcentage beaucoup plus élevé). Les frais de notaire sont une composante majeure à prendre votre décision d'achat dans le neuf ou dans l'ancien. 

Pourquoi avoir le meilleur taux immobilier est si important ?

Le crédit immobilier à un coût, qui est défini par votre taux d'intérêt. Vous aurez donc compris qu'il est très important de profiter du meilleur taux immobilier afin de diminuer ce coût au maximum.

Et comment est calculé le taux d’intérêt de votre prêt immobilier ? L'établissement bancaire se base sur 3 éléments :

• Les taux des marchés financiers
• Les frais de création de votre crédit immobilier, c’est-à-dire tous les frais de fonctionnement de l’établissement de votre emprunt
• La marge de la banque

Mais alors, comment obtenir le meilleur taux immobilier pour baisser le coût de son crédit ? Rien de plus important que de présenter un dossier de candidature solide à la banque.

Cependant et même s'il est primordial, un taux immobilier bas n'est pas la garantie d'obtenir le meilleur prêt immobilier. L'autre élément qui influe sur le prix de votre emprunt immobilier : sa durée. En effet des mensualités moins élevées pour une durée de remboursement plus longue pèseront certes moins sur votre budget mensuel mais elles vous coûteront plus cher à l’arrivée puisque vous paierez des intérêts plus longtemps.

Quels sont les différents types d'emprunt immobilier ?

Choisir le bon prêt immobilier

En fonction de votre profil, de votre situation financière et de votre plan de financement, il existe plusieurs types de prêt immo :

• Le prêt immo amortissable, version la plus classique et répandue du crédit immobilier, qui permet l'achat d'une résidence principale ou secondaire.
• Le prêt In Fine pour les investissements locatifs, donne la possibilité de rembourser le capital d'un seul coup, ce qui permet à l'emprunteur de ne rembourser que les intérêts via ses mensualités. Intéressant d'un point de vue fiscal, il concerne d'avantage les foyers fortement imposés.
• Le prêt relais, comme son nom l'indique, s'adapte à la vente d'un bien immobilier dans le but d'en acquérir un nouveau.

Le prêt amortissable, l'emprunt immobilier standard en France ?

Comme nous l'avons vu, le prêt amortissable est la version standard et classique du prêt immobilier en France. Sa dénomination ne servant, en somme, qu'à le différencier du prêt in fine. Utilisé par la majorité des acheteurs, il vous fait rembourser dans chaque mensualité une part du capital et une part des intérêts. Pendant toute la durée d'emprunt, vous augmentez donc votre part de capital au profit des intérêts, jusqu'à devenir totalement propriétaire de votre bien immobilier.

Les prêts aidés en complément du prêt immobilier principal

Aux prêts immobiliers principaux que nous venons d'évoquer, il est possible de cumuler différentes formes de prêts aidés. Accordés par l'Etat sous conditions (de revenus ou de situation), ceux-ci sont octroyés à l'emprunteur à un taux avantageux. N'hésitez pas à vous renseigner !

Les emprunts immobiliers d’aide à l’accession en partie financés par l’Etat :

• Le Prêt Accession Sociale (PAS)
• Le prêt conventionné
• Le prêt à taux zéro (PTZ)
• Le prêt épargne logement
• Le prêt action logement

Enfin, chaque crédit immobilier peut disposer de différentes caractéristiques :

• Le prêt à taux fixe
• Le prêt à taux révisable
• Le prêt cautionné
• Le prêt lissé ou à paliers de remboursements
• Le prêt immobilier modulable

Notez que vous pouvez combiner plusieurs types de crédits immobiliers différents afin d’optimiser au maximum votre plan de financement.

Simulez votre crédit immobilier en ligne

Pour préparer au mieux votre dossier, n’hésitez pas à utiliser les calculettes de simulation de crédit et prêt immobilier à disposition avec lesfurets. Plusieurs simulations de prêt immobilier vous permettront de vous rapprocher des paramètres idéaux à votre projet immobilier et selon votre situation :

• le taux d'intérêt permettant un crédit peut cher;
• la mensualité et une durée du prêt vous permettant un reste à vivre suffisant;
• une assurance de prêt immobilier avec un excellent rapport prix & garantie; 
• des conditions de remboursement de prêt qui vous permettent une certaine flexibilité selon les évènements de la vie (mariage, divorce, accident, décès, naissance).

Exemple de simulation rapide de prêt immobilier

Comment obtenir un crédit immo ?

Pour avoir un crédit immobilier facilement, il faut d’abord connaître les critères sur lesquels se basent les banques ou le courtier pour évaluer votre dossier en tant qu'emprunteur. Si votre niveau de revenus sera primordial, il en existe de nombreux complémentaires, que nous vous restituons ci-dessous.

Les critères du bon emprunteur selon la banque

• Vos revenus
• Le montant de votre apport
• Votre capacité d’endettement
• Votre capacité à épargner
• La gestion de votre compte courant
• Votre profession
• Le profil de l'emprunteur / co-emprunteurs (seul, couple, pacsé, SCI..)

En sachant cela, vous pouvez facilement identifier les éléments qui vous permettront d’obtenir un crédit immo rapidement :

• Avoir une bonne situation professionnelle
• Avoir un bon apport personnel
• Bien gérer votre argent
• Sélectionner avec soin le bien immobilier que vous souhaitez acquérir

À qui s’adresser pour son prêt immobilier ?

La banque

À la différence du crédit à la consommation qui peut être octroyé par les banques et des organismes spécialisés, le crédit immobilier n'est accordé que par les banques. Pour avoir un prêt immobilier, vous pouvez donc vous tourner vers votre banque et étudier ses différentes offres.

Le courtier immobilier

Moyennant une rémunération, le courtier immobilier s'engage à réaliser cette démarche de prospection auprès des banques. C'est la garantie d'obtenir son crédit immobilier, de profiter d'un taux avantageux et de conditions d'emprunt parfaitement adaptées à votre profil d'emprunteur sans trop se fouler ! Chez lesfurets, nos partenaires courtiers immobiliers vous accompagnent de la recherche de votre bien jusqu'au déblocage des fonds.

Qui valide le prêt immobilier ?

C’est l’établissement prêteur qui valide le prêt immobilier. Via une offre de prêt immobilier que vous recevrez par courrier. Attention, celle-ci est à ne pas confondre avec un premier accord de principe. Celui-ci n’a pas valeur à valider un emprunt immobilier mais simplement à confirmer que les négociations entre un candidat à l’emprunt et la banque prêteuse, peuvent continuer.

Qu'est-ce qu'une offre de prêt immobilier ?

Découvrir une offre de prêt immobilier

L'offre de prêt est un document qui récapitule les obligations du prêteur et de l'emprunteur. Remis par la banque, il résume les modalités du crédit immobilier qui va être souscrit (montant, taux, durée, modalités de remboursement, obligations et interdictions réciproques et assurance emprunteur). Il constitue donc pour l'emprunteur un support essentiel à une comparaison objective de toutes les propositions de crédit du marché.

Les délais de l’offre de prêt : quand demander son crédit immobilier ?

C'est quand vous signez le compromis de vente que se lance la procédure d'obtention de votre emprunt bancaire. À partir de ce moment, vous disposez de 45 jours pour trouver le bon emprunt. Si vous ne respectez pas cette durée, une clause suspensive peut annuler le compromis de vente, et par ricochet, votre achat immobilier.

Cette étape de l'offre de prêt immobilier est obligatoire dans la souscription d'un crédit. Une fois que vous avez trouvé votre crédit immobilier, le procédé est toujours le même : la banque effectue l'envoi par courrier, vous bénéficiez d'un délai de réflexion minimum de 10 jours pour l'accepter ou non et vous faites un retour par courrier. Si les deux parties tombent d'accord pour accepter les conditions, cette offre de prêt se transforme en contrat de prêt.

Comment choisir son prêt immobilier ? Comment obtenir la meilleure offre de prêt immo ?

Bien choisir son prêt immobilier, c’est souscrire l’offre la plus adaptée à votre projet immobilier et à votre situation financière, au meilleur taux. Pour ce faire :

• Prenez le temps de bien évaluer votre capacité d’emprunt
• Comparez les différentes offres de prêts avant de vous engager
• Ne mettez pas que les taux immobiliers en concurrence
• Optez pour la délégation d’assurance emprunteur
• Essayez d’inclure un maximum de prêts immobiliers aidés dans votre plan de financement

Comment payer moins cher votre prêt immo ?

Nous l'avons vu, un crédit immobilier a un coût, qui prend source dans de nombreux aspects : les intérêts, l'assurance emprunteur, les frais de garantie, les frais de courtage, les frais de dossier... Pour économiser sur le coût de votre crédit immo :

• Comparez et choisissez le bon taux d'emprunt immobilier (fixe ou variable).
• Choisissez bien le montant de vos mensualités d'emprunt immo avant de vous engager.
• Tenez compte du TAEG (Taux Annuel Effectif Global), anciennement nommé TEG (Taux Effectif Global), qui additionne votre taux d’intérêt et les frais annexes pour connaître l'indicateur le plus fiable concernant le coût de financement de votre crédit.
• Comparez l’assurance emprunteur de votre crédit immo pour obtenir les meilleures garanties au meilleur prix.
• Comparez votre prêt immo.

Et si vous avez déjà contracté un emprunt pour l'achat de votre logement, rassurez-vous, vous pouvez encore faire des économies grâce au rachat de crédit immobilier, lequel vous permettra de bénéficier d’un taux d’emprunt plus avantageux. Profitez-en également pour vérifier que vous ne pouvez pas entamer des négociations avec votre banque actuelle. En effet, renégocier son prêt immobilier est une opération beaucoup moins onéreuse que le rachat, qui ne vous coûtera que les frais liés à l'avenant de modification du contrat auprès de la nouvelle banque ou l'organisme spécialisé concerné.

Pourquoi utiliser un comparateur de prêt immobilier avec lesfurets ?

Après la comparaison d’assurance et de crédit à la consommation, lesfurets vous aide désormais à trouver auprès des banques et autres spécialistes, le crédit immo le plus adapté à votre situation financière au meilleur taux immo pour financer votre projet immobilier, et ce grâce à son comparateur de prêt immo.

En effet, pour trouver l'emprunt immobilier le moins cher avec les meilleures modalités de remboursement, vous devez impérativement mettre en concurrence les offres de plusieurs banques (dont celles de certaines banques en ligne), ce qui peut vite s’avérer laborieux si vous n’utilisez pas un bon comparateur de crédit immobilier.

Tout savoir sur le crédit immobilier avec lesfurets

Pour bien choisir votre prêt immobilier, il faut être bien informé. Pour ce faire, lesfurets vous propose :

• Des guides et des conseils pratiques dédiés pour tout savoir sur l'emprunt immobilier
• Des simulateurs afin de calculer vos mensualités, votre capacité d’emprunt ou encore pour simuler le calcul de vos frais de notaires