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Vous avez trouvé le logement de vos rêves et souhaitez devenir propriétaire ? Le prêt immobilier, ou crédit immobilier, est un emprunt bancaire destiné à financer totalement ou partiellement :
Un crédit immobilier vous lie contractuellement à une banque. Celle-ci accepte de vous prêter de l'argent pour que vous puissiez acheter votre bien immobilier à un instant T, contre le remboursement intégral de cette somme avec intérêts. Cette formule classique de prêt immobilier peut également s'adapter à différentes variantes que nous verrons plus tard.
La tarification d’un crédit immobilier repose sur 2 piliers de base qu'il est très important de prendre en compte en tant qu'emprunteur :
Ces deux données primordiales peuvent vous permettre de connaître le montant des mensualités que vous allez devoir rembourser.
En second plan, il existe également de nombreux frais annexes qu'il faut prendre en compte dans la tarification d'un prêt immobilier :
Si ces frais annexes augmentent inévitablement le coût de votre emprunt immobilier, celui-ci est avant tout déterminé par le taux d’intérêt auquel la banque vous accorde votre crédit immobilier. Pour rappel, voici de quoi se constitue le montant total que vous empruntez :
Généralement, c'est l'apport personnel d'un emprunteur qui lui permet de s'acquitter des différents frais annexes, et notamment des frais de notaire. S'il n'en possède pas, il peut également demander un financement à 110% en anticipant le coût de ces frais de notaire. L'offre de prêt couvrira alors cette dépense.
Nous vous conseillons de bien calculer vos frais de notaire en amont de votre demande de prêt pour l'achat de votre résidence princiale. Leur montant peut sensiblement varier en fonction de la localisation et du type de votre bien immobilier (neuf ou ancien, l'ancien ayant généralement un pourcentage beaucoup plus élevé). Les frais de notaire sont une composante majeure à prendre votre décision d'achat dans le neuf ou dans l'ancien.
Le crédit immobilier à un coût, qui est défini par votre taux d'intérêt. Vous aurez donc compris qu'il est très important de profiter du meilleur taux immobilier afin de diminuer ce coût au maximum.
Et comment est calculé le taux d’intérêt de votre prêt immobilier ? L'établissement bancaire se base sur 3 éléments :
Mais alors, comment obtenir le meilleur taux immobilier pour baisser le coût de son crédit ? Rien de plus important que de présenter un dossier de candidature solide à la banque.
Cependant et même s'il est primordial, un taux immobilier bas n'est pas la garantie d'obtenir le meilleur prêt immobilier. L'autre élément qui influe sur le prix de votre emprunt immobilier : sa durée. En effet des mensualités moins élevées pour une durée de remboursement plus longue pèseront certes moins sur votre budget mensuel mais elles vous coûteront plus cher à l’arrivée puisque vous paierez des intérêts plus longtemps.
En fonction de votre profil, de votre situation financière et de votre plan de financement, il existe plusieurs types de prêt immo :
Comme nous l'avons vu, le prêt amortissable est la version standard et classique du prêt immobilier en France. Sa dénomination ne servant, en somme, qu'à le différencier du prêt in fine. Utilisé par la majorité des acheteurs, il vous fait rembourser dans chaque mensualité une part du capital et une part des intérêts. Pendant toute la durée d'emprunt, vous augmentez donc votre part de capital au profit des intérêts, jusqu'à devenir totalement propriétaire de votre bien immobilier.
Aux prêts immobiliers principaux que nous venons d'évoquer, il est possible de cumuler différentes formes de prêts aidés. Accordés par l'Etat sous conditions (de revenus ou de situation), ceux-ci sont octroyés à l'emprunteur à un taux avantageux. N'hésitez pas à vous renseigner !
Le Prêt Accession Sociale (PAS) et le prêt conventionné ne sont pas considérés comme "complémentaires" mais comme prêts immobiliers aidés principaux.
Les emprunts immobiliers d’aide à l’accession en partie financés par l’Etat :
Enfin, chaque crédit immobilier peut disposer de différentes caractéristiques :
Notez que vous pouvez combiner plusieurs types de crédits immobiliers différents afin d’optimiser au maximum votre plan de financement.
Pour préparer au mieux votre dossier, n’hésitez pas à utiliser les calculettes de simulation de crédit et prêt immobilier à disposition avec lesfurets. Plusieurs simulations de prêt immobilier vous permettront de vous rapprocher des paramètres idéaux à votre projet immobilier et selon votre situation :
En utilisant notre outil de simulation de crédit immobilier, ce couple souhaitant obtenir un emprunt immobilier de 235.000€ sur 25 ans, a ainsi pu voir en un coup d'oeil qu'il pouvait bénéficier d'un taux immobilier moyen de 1,65% et d'un taux d'assurance de 0,34%. Leurs mensualités seraient alors de 958€ par mois pour un coût total du crédit de 67.335€ dont 18.700€ d'assurance emprunteur. Bien sûr, si la solidité de leur dossier le permet, il pourrait éventuellement bénéficier d'une offre de prêt encore meilleure. La simulation est donc bien une base de travail essentielle pour avoir une première idée d'où l'on se situe.
Pour avoir un crédit immobilier facilement, il faut d’abord connaître les critères sur lesquels se basent les banques ou le courtier pour évaluer votre dossier en tant qu'emprunteur. Si votre niveau de revenus sera primordial, il en existe de nombreux complémentaires, que nous vous restituons ci-dessous.
En sachant cela, vous pouvez facilement identifier les éléments qui vous permettront d’obtenir un crédit immo rapidement :
À la différence du crédit à la consommation qui peut être octroyé par les banques et des organismes spécialisés, le crédit immobilier n'est accordé que par les banques. Pour avoir un prêt immobilier, vous pouvez donc vous tourner vers votre banque et étudier ses différentes offres.
Moyennant une rémunération, le courtier immobilier s'engage à réaliser cette démarche de prospection auprès des banques. C'est la garantie d'obtenir son crédit immobilier, de profiter d'un taux avantageux et de conditions d'emprunt parfaitement adaptées à votre profil d'emprunteur sans trop se fouler ! Chez lesfurets, nos partenaires courtiers immobiliers vous accompagnent de la recherche de votre bien jusqu'au déblocage des fonds.
C’est l’établissement prêteur qui valide le prêt immobilier. Via une offre de prêt immobilier que vous recevrez par courrier. Attention, celle-ci est à ne pas confondre avec un premier accord de principe. Celui-ci n’a pas valeur à valider un emprunt immobilier mais simplement à confirmer que les négociations entre un candidat à l’emprunt et la banque prêteuse, peuvent continuer.
L'offre de prêt est un document qui récapitule les obligations du prêteur et de l'emprunteur. Remis par la banque, il résume les modalités du crédit immobilier qui va être souscrit (montant, taux, durée, modalités de remboursement, obligations et interdictions réciproques et assurance emprunteur). Il constitue donc pour l'emprunteur un support essentiel à une comparaison objective de toutes les propositions de crédit du marché.
C'est quand vous signez le compromis de vente que se lance la procédure d'obtention de votre emprunt bancaire. À partir de ce moment, vous disposez de 45 jours pour trouver le bon emprunt. Si vous ne respectez pas cette durée, une clause suspensive peut annuler le compromis de vente, et par ricochet, votre achat immobilier.
Cette étape de l'offre de prêt immobilier est obligatoire dans la souscription d'un crédit. Une fois que vous avez trouvé votre crédit immobilier, le procédé est toujours le même : la banque effectue l'envoi par courrier, vous bénéficiez d'un délai de réflexion minimum de 10 jours pour l'accepter ou non et vous faites un retour par courrier. Si les deux parties tombent d'accord pour accepter les conditions, cette offre de prêt se transforme en contrat de prêt.
Bien choisir son prêt immobilier, c’est souscrire l’offre la plus adaptée à votre projet immobilier et à votre situation financière, au meilleur taux. Pour ce faire :
Nous l'avons vu, un crédit immobilier a un coût, qui prend source dans de nombreux aspects : les intérêts, l'assurance emprunteur, les frais de garantie, les frais de courtage, les frais de dossier... Pour économiser sur le coût de votre crédit immo :
Et si vous avez déjà contracté un emprunt pour l'achat de votre logement, rassurez-vous, vous pouvez encore faire des économies grâce au rachat de crédit immobilier, lequel vous permettra de bénéficier d’un taux d’emprunt plus avantageux. Profitez-en également pour vérifier que vous ne pouvez pas entamer des négociations avec votre banque actuelle. En effet, renégocier son prêt immobilier est une opération beaucoup moins onéreuse que le rachat, qui ne vous coûtera que les frais liés à l'avenant de modification du contrat auprès de la nouvelle banque ou l'organisme spécialisé concerné.
Après la comparaison d’assurance et de crédit à la consommation, lesfurets vous aide désormais à trouver auprès des banques et autres spécialistes, le crédit immo le plus adapté à votre situation financière au meilleur taux immo pour financer votre projet immobilier, et ce grâce à son comparateur de prêt immo.
En effet, pour trouver l'emprunt immobilier le moins cher avec les meilleures modalités de remboursement, vous devez impérativement mettre en concurrence les offres de plusieurs banques (dont celles de certaines banques en ligne), ce qui peut vite s’avérer laborieux si vous n’utilisez pas un bon comparateur de crédit immobilier.
Non content d’être totalement impartial et indépendant, le comparateur de crédit immobilier disponible sur lesfurets est également rapide, sans engagement et accessible 24h/24, 7j/7. Ainsi, il vous permet de comparer simultanément les offres de prêt immo les plus appropriées à votre projet et à vos capacités d’emprunt grâce à un formulaire unique.
Pour bien choisir votre prêt immobilier, il faut être bien informé. Pour ce faire, lesfurets vous propose :
* Taux fixes négociés avec un ou plusieurs partenaires de La Centrale de Financement. Ils ne comprennent pas l’incidence des frais divers comme les frais de notaire, de garantie, d’assurances, d’intermédiation.
Retrouvez nos guides conseils ainsi que les dernières actualités du monde du prêt immobilier et de l’achat immobilier.
Désignant le véritable taux de rendement d’un placement afin d’en estimer la valeur, le taux actuariel est un taux d’actualisation qui est très utilisé dans le monde des finances et notamment en immobilier. Servant ainsi à calculer le taux annuel effectif global (TAEG) d’un prêt immobilier entre autres, il se calcule à l’aide de différents flux financiers.
Variante du crédit immobilier à taux révisable, le taux capé, également appelé taux sécurisé ou encore taux flooré, permet de limiter les variations de taux, tant à la hausse qu’à la baisse. Fixant dès lors un plafond lors de la signature du contrat de prêt, cette option permet à l'emprunteur immobilier de ne pas dépasser le taux d'usure, qui n'est autre que le taux maximal légal que les organismes de prêt ont la possibilité de pratiquer lors de l'accord d'un crédit.
L’achat d’un bien immobilier ne s’improvisant pas, pour pouvoir bénéficier des meilleures conditions de prêt et par là même des meilleurs taux du marché, votre capacité à épargner aura pour effet de rassurer l’organisme banquier avant de vous accorder un crédit.
Lorsque vous contractez un crédit immobilier, il est fondamental de non seulement s’intéresser aux conditions de financement de celui-ci mais aussi de s’attarder sur les différents taux d’intérêts que proposent les organismes prêteurs. Le taux nominal constituant un élément déterminant pour votre projet d’achat, ce guide vous permettra d’y voir plus clair.
Contracter un crédit immobilier revenant forcément à rembourser des intérêts à l’organisme prêteur, les offres de prêt peuvent se montrer totalement différentes suivant le taux pour lequel vous souhaitez opter. Parmi ces différentes propositions, le taux variable, autrement appelé taux révisable, propose une multitude de montages financiers. Vous trouverez dans ce guide tout ce qu’il y a à savoir sur ce taux.
Contracter un crédit immobilier revenant à faire un choix entre plusieurs offres de prêt afin d’opter pour celle qui affiche les meilleures conditions au meilleur taux, il convient de connaître les différents taux proposés par les organismes prêteurs. Le taux fixe étant actuellement le plus utilisé, vous trouverez dans ce guide toutes les réponses à vos questions.
D'après les dernières données publiées par l'Observatoire Crédit Logement / CSA, le taux immobilier a encore baissé sur le mois de juin 2021, par rapport au mois de mai 2021. Cette tendance est cependant à nuancer sur certaines durées d'emprunts plus longues. On prend des nouvelles du marché immobilier.
Votre résidence principale, vous l’avez acquise récemment ou de longue date ? Qu’importe, il n’est jamais trop tard pour en tirer parti et arrondir vos fins de mois ! Mode d’emploi avec lesfurets, le site comparateur.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Aucun versement de quelque nature que ce soit ne peut être exigé d'un particulier avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent. L'emprunteur dispose d'un délai de réflexion de 10 jours, la vente est subordonnée à l'obtention du prêt et si celui-ci n'est pas obtenu, le vendeur devra lui rembourser les sommes versées.
Si la prestation d’intermédiation est proposée à distance, vous disposez d’un délai légal de quatorze jours calendaires révolus à compter de la date de signature de la convention d’intermédiation par les Parties, vous permettant de vous rétracter sans motif ni pénalité. Ce droit de rétractation ne s’applique pas aux contrats exécutés intégralement par les deux parties à la demande expresse du client et avant que ce dernier n’exerce son droit de rétractation.
