60% des prêts immo garantis par caution, alors caution ou hypothèque ? Comment choisir ?
L’hypothèque, la solution la plus connue
Lorsque vous souscrivez un prêt immobilier, vous devez également souscrire une assurance emprunteur. C’est elle qui prendra le relais sur les paiements en cas de décès de l’emprunteur ou de maladie grave.
Mais que se passe-t-il en cas de perte d’emploi ? C’est pour se protéger que la banque demande des garanties supplémentaires. Des garanties comme l’hypothèque.
Si vous choisissez l’hypothèque, la banque va pouvoir mettre en vente votre bien immobilier si vous n’êtes pas en mesure de rembourser votre crédit. Choisir cette option va rassurer l’établissement prêteur qui pourra plus facilement accepter votre demande de prêt.
L’inconvénient de l’hypothèque est que si vous souhaitez revendre votre bien avant d’avoir remboursé l’intégralité de votre crédit, vous devrez vous acquitter de frais de mainlevée.
Le privilège de prêteur de deniers, l’alternative
Le privilège de prêteur de deniers (ou PPD) est une garantie qui permet à la banque de s’assurer qu’elle sera indemnisée en priorité en cas de saisie du bien immobilier. Contrairement à l’hypothèque, le PPD n’est valable que sur les biens immobiliers existants (les biens en construction ne sont, par exemple, pas concernés).
Comme l’hypothèque, le privilège de prêteur de deniers fait objet d’un acte notarié. Il est également nécessaire de demander la mainlevée du PPD en cas de remboursement anticipé ou de revente du bien immobilier. Le PPD est souvent légèrement moins cher que l’hypothèque.
La caution : la solution la plus plébiscitée
Mais les deux garanties énoncées ci-dessus ne sont pas majoritaires : en effet, selon l’Observatoire Crédit Logement CSA, 60% des prêts immobiliers sont garantis par la caution alors qu’ils n’étaient que 52,7% en 2016.
Les banques privilégient cette solution puisque c’est un organisme tiers qui va se charger de rembourser les mensualités en cas de problème.
La caution est souvent la solution la moins onéreuse des trois. En effet, après avoir payé la dernière mensualité du crédit, l’emprunteur peut espérer recevoir un remboursement d’une partie de la caution en fonction de l’organisme choisi.
Mais alors pourquoi choisir autre chose que la caution pour son crédit ? En réalité, ce n’est pas si simple. Certains profils comme les intérimaires ou les personnes ayant des contrats à durée déterminée voient leurs dossiers être refusés par les organismes de caution. Ils doivent donc se tourner vers l’hypothèque ou le PPD pour que leurs prêts soient acceptés par les banques.
