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Vous avez effectué des premières recherches de biens immobiliers ? Vous avez eu un coup de cœur et éventuellement signé un compromis ou une promesse de vente ? Il vous faut désormais passer à l’étape cruciale de la demande de prêt. Pour que celle-ci soit acceptée, tout en bénéficiant des meilleures conditions d’emprunt possible, voici ce qu’il faut savoir.
À noter dans ce sens que légalement, une banque peut tout à fait vous refuser le prêt immobilier alors même que vous auriez déjà signé un compromis de vente. C’est ce genre de situation que nous souhaitons vous faire éviter.
Estimer son prêt immobilier correspond à estimer combien on peut emprunter. Originellement définie par les banques prêteuses, il est désormais possible d’identifier cette somme totale soi-même, nous évoquerons ci-après les avantages de cette méthode.
Cette estimation de prêt immobilier doit idéalement être effectuée en amont de votre recherche de bien pour vous fixer une limite à ne pas dépasser, qui serait, de toute manière, inatteignable. En ayant défini cette limite, vous pourrez ainsi concentrer toute votre attention sur des logements accessibles.
Originellement, la méthode pour se faire estimer un prêt immobilier consiste à se tourner vers les banques pour effectuer sa demande. En fonction de votre profil d’emprunteur, celles-ci acceptent ou non de vous prêter de l’argent et vous communiquent des conditions d’emprunt qu’il faut alors comparer pour choisir celles qui conviennent le mieux à votre budget.
Aujourd’hui, de nombreux outils accessibles en ligne, permettent de calculer votre capacité d’emprunt. Nous vous en parlions plus haut, cette méthode peut présenter de nombreux avantages lorsqu’il s’agira d’entamer des négociations avec la banque prêteuse.
Une fois cette information primordiale en tête, il vous faut contacter la ou les banques pour signer votre crédit immobilier. Pas la plus mince affaire, mais qui peut très bien se dérouler, voire se révéler fructueuse en suivant nos conseils concernant les conditions pour obtenir un prêt immobilier.
C’est l’un des principaux critères surveillés par les banques pour accorder un prêt. S’il existe des solutions pour emprunter avec un CDD voire un tout autre contrat précaire, mentionner un contrat en CDI dans sa demande de prêt est toujours perçu comme plus sécuritaire. Si vous décidez d’emprunter à deux, n’hésitez pas à faire valoir le CDI d’un co-emprunteur avant le CDD de son conjoint par exemple.
Il est à noter à ce sujet que le niveau des revenus n’est pas ciblé. Seule la pérennité du contrat de travail va prévaloir. C’est pourquoi il est plus difficile, pour certains chefs d’entreprise ou auto-entrepreneurs qui gagnent aisément leur vie, de par leur statut professionnel, d’obtenir un prêt immobilier. Il est tout à fait probable que cet emprunt soit plus accessible à un salarié aux revenus modestes, mais assurant sa sécurité grâce à un CDI.
Le taux d’endettement, c’est la part de vos ressources qui est consacrée au remboursement de votre crédit immobilier. Estimé en pourcentage, celui-ci ne doit communément pas dépasser 33% pour vous éviter toute situation de surendettement. Si ce seuil est dépassé, la banque sera plus frileuse à vous prêter la somme nécessaire à la réalisation de votre projet.
Il convient donc de le calculer avec précision en amont de votre demande de prêt. Ça tombe bien, chez lesfurets, nous mettons à votre disposition une calculette à ce sujet qui vous permettra de l’estimer rapidement avec seulement quelques informations à renseigner.
La question « quel est le coût mensuel de votre loyer ou de votre crédit immobilier ? » retiendra particulièrement notre attention puisqu’il vous suffira de la faire varier pour obtenir un résultat sous le taux communément admis.
BON À SAVOIR : en cette période de crise sanitaire, le Haut conseil de stabilité financière (HCSF) a relevé le niveau communément admis de taux d’endettement de 33% à 35%. De plus, les dérogations accordées au titre de son dépassement passent de 15% à 20% de l’ensemble des crédits octroyés.
L’apport personnel, c’est une somme que vous possédez déjà et que vous êtes prêt à injecter dans votre demande de prêt. La plupart du temps, les banques estiment qu’un apport personnel de 10% le montant d’emprunt demandé est essentiel. Pour une demande de 340.000 euros, vous devriez donc être en mesure de présenter un apport de 34.000 euros.
Mais pourquoi ? L’apport personnel possède 3 effets positifs :
On n’y pense pas forcément en premier chef, mais les frais annexes engendrés par votre demande de prêt immobilier doivent faire l’objet de votre attention, d’autant plus qu’ils sont à régler dès la signature de l’offre de crédit. Mais quels sont-ils ?
Il existe les frais de garanties obligatoires (caution ou hypothèque), qui protègent la banque prêteuse en cas d’impayé de votre part, les frais de dossier représentant généralement jusqu’à 1% du capital emprunté, mais négociables et les frais de notaire.
À noter que dans la majorité des cas, c’est votre apport personnel qui permettra le règlement de ces frais. Constituez-en un solide !
Une fois toutes ces prérogatives prises en compte, il ne reste plus qu’à effectuer votre demande à la banque. Mais à qui s’adresser ? C’est là que le rôle de nos partenaires courtiers en crédit immobilier intervient.
Faire appel à un courtier immobilier pour son projet, c'est choisir de s’entourer d’un professionnel du secteur qui pourra, moyennant rémunération, vous permettre d’obtenir les conditions d’emprunt les plus compétitives et les plus adaptées à votre profil d’emprunteur, identifié grâce à une simulation de prêt immobilier.
Comment ? En effectuant pour vous ce travail de comparaison des offres bancaires concernant votre demande de prêt au meilleur taux, et en sélectionnant parmi son panel de collaborateurs, la pépite qui saura vous faire chavirer à coup sûr.
En résumé, le rôle de nos partenaires courtiers est de vous faire gagner du temps en effectuant le travail de prospection à votre place, tout en dénichant l’offre la plus intéressante financièrement !
Lorsque vous contactez la banque pour effectuer votre demande de prêt immobilier, celle-ci va vous demander les principales pièces justificatives de votre dossier suivantes :
Après avoir transmis à la banque votre dossier de demande de crédit immobilier comportant tous les documents nécessaires cités ci-dessus, la banque communique un accord de principe. Ne valant pas offre de prêt, celui-ci permet néanmoins d’entamer les négociations entre l’emprunteur et la banque concernant le financement du bien immobilier concerné.
Accord trouvé, la banque doit adresser, par courrier recommandé, une offre de prêt immobilier à l’emprunteur. Généralement, ce courrier est reçu un mois après l’envoi de son dossier. Ce document doit notamment résumer noir sur blanc certaines informations comme :
Valable 30 jours dès réception, cette offre s’accompagne d’un délai de 10 jours de réflexion. C’est seulement le 11ème jour donc, que vous pourrez signer l’ensemble des documents et les renvoyer à l’envoyeur comme acceptation de votre offre de prêt immobilier.
Comptant 1 à 2 mois plus tard, vous êtes convoqué chez le notaire pour recevoir les clefs de votre bien immobilier ; ça y est vous êtes propriétaire !
Retrouvez nos guides conseils ainsi que les dernières actualités du monde du prêt immobilier.
Désignant le véritable taux de rendement d’un placement afin d’en estimer la valeur, le taux actuariel est un taux d’actualisation qui est très utilisé dans le monde des finances et notamment en immobilier. Servant ainsi à calculer le taux annuel effectif global (TAEG) d’un prêt immobilier entre autres, il se calcule à l’aide de différents flux financiers.
Variante du crédit immobilier à taux révisable, le taux capé, également appelé taux sécurisé ou encore taux flooré, permet de limiter les variations de taux, tant à la hausse qu’à la baisse. Fixant dès lors un plafond lors de la signature du contrat de prêt, cette option permet à l'emprunteur immobilier de ne pas dépasser le taux d'usure, qui n'est autre que le taux maximal légal que les organismes de prêt ont la possibilité de pratiquer lors de l'accord d'un crédit.
L’achat d’un bien immobilier ne s’improvisant pas, pour pouvoir bénéficier des meilleures conditions de prêt et par là même des meilleurs taux du marché, votre capacité à épargner aura pour effet de rassurer l’organisme banquier avant de vous accorder un crédit.
D'après les dernières données publiées par l'Observatoire Crédit Logement / CSA, le taux immobilier a encore baissé sur le mois de juin 2021, par rapport au mois de mai 2021. Cette tendance est cependant à nuancer sur certaines durées d'emprunts plus longues. On prend des nouvelles du marché immobilier.
Votre résidence principale, vous l’avez acquise récemment ou de longue date ? Qu’importe, il n’est jamais trop tard pour en tirer parti et arrondir vos fins de mois ! Mode d’emploi avec lesfurets, le site comparateur.
Vous avez prévu d’engager des travaux de rénovation dans votre logement au cours de cet été mais, contexte sanitaire oblige, vous vous demandez (à juste titre) s’il ne vaut pas mieux repousser votre chantier ? Chez lesfurets, on vous apporte des éléments de réponse.
