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Couple en CDD : comment augmenter vos chances d’emprunter ?

Obtenir un prêt immobilier quand on n’est pas en CDI peut sembler difficile voire même mission impossible. En effet, avant de décider s’il va répondre favorablement à votre demande de crédit ou pas, le conseiller bancaire va tout d’abord vérifier votre situation professionnelle.

Si vous et votre conjoint êtes en CDD, il sera moins enclin à vous accorder un prêt immobilier que si vous étiez tous les deux en CDI. Ces réticences s’expliquent par le fait que les banques ont besoin de garanties lorsqu’elles accordent un prêt important, et le CDD n’est pas le contrat le plus rassurant.

Cependant, plusieurs éléments peuvent jouer en votre faveur malgré tout :

  • Si vous n’avez eu aucun problème bancaire. L’examen de votre situation financière sur plusieurs années peut vous aider à prouver que vous gérez bien votre argent.
  • Si vous travaillez sans interruption dans des secteurs actifs qui recrutent régulièrement et que vos CDD sont renouvelés facilement et fréquemment.
  • Si vous n’avez pas (ou peu) de crédit en cours. Votre taux d’endettement doit être inférieur à 33 % de vos revenus pour prétendre à un prêt immobilier.
  • Si vous avez un apport conséquent. Une demande de prêt immobilier en CDD mais avec apport personnel vous permettra d’obtenir plus facilement une réponse favorable. Pour cela, l’apport devra être supérieur aux 10 ou 20% de l’emprunt que les banques apprécient habituellement. Plus vous avez d’économies à investir dans votre achat immobilier, plus votre banque sera rassurée par vos capacités d’épargne.

Quelles sont les solutions pour obtenir un prêt immobilier quand on est en CDD ?

Si vous êtes en CDD, que vous ne travaillez pas régulièrement, que vous avez d’autres crédits et que vous ne bénéficiez pas d’un bon apport, il y a fort à parier que votre demande de prêt immobilier sera rejetée, y compris si vous souscrivez une assurance emprunteur en prenant la garantie perte d’emploi.

Pour obtenir un prêt immobilier en CDD sans apport, certains éléments peuvent néanmoins changer la donne :

  • Si l’un des deux conjoints est en CDI.
  • Si la personne en CDD occupe un poste pour lequel il existe une demande (infirmière par exemple).
  • Si le poste occupé peut déboucher sur un CDI.

Quel est le meilleur profil pour obtenir facilement un prêt immobilier ?

Pour mettre toutes les chances de votre côté lors d’une demande de prêt immobilier, mieux vaut réponse au profil type de l’emprunteur.

Les banques sont parfois un peu plus souples, surtout lorsqu’elles connaissent leur client et leur manière de gérer leurs comptes.
D’après la notation interne mise en place par toutes les banques pour évaluer le risque que représente chaque client, voici le profil idéal pour obtenir facilement un prêt immobilier :

  • L’emprunteur et le co-emprunteur doivent être en CDI avec une période d’essai achevée. Si faire une demande de crédit immobilier avec un CDI récent ne garantit pas l’accord du prêt, que vous soyez à temps complet ou à temps partiel n’a pas d’impact sur vos chances d’obtenir une réponse favorable.
  • Avoir un taux d’endettement inférieur à 33 %.
  • Un emprunteur qui épargne sera également très bien vu par sa banque. Non seulement cela pourra servir d’apport mais en outre cela atteste de la bonne santé financière du client et de sa bonne maîtrise des comptes.
  • Enfin, le bon emprunteur est celui qui n’a pas trop de crédits en cours. Beaucoup de banques exigeront que vous soldiez vos crédits en cours avant de vous octroyer un prêt immobilier.
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