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C’est quoi un apport personnel ?

Lorsque vous faites une demande de prêt immobilier pour acheter le bien de vos rêves, un apport personnel est systématiquement demandé. Cette somme d’argent exprimée en pourcentage, ne fait pas partie de votre projet d’emprunt, c’est un complément. Elle permet simplement à la banque de ne pas investir son coût total.

Les banques ont tendance à accorder plus facilement un crédit à un emprunteur qui présente un bon niveau d’apport personnel puisqu’il s’agit d’une réduction de l’effort de prêt qu’elles doivent fournir. Cette variable se renforce notamment si l’achat du bien immobilier concerne plusieurs co-emprunteursL’investissement est ainsi partagé et les établissements prêteurs peuvent accorder un taux inférieur à l’emprunteur.

S’il est fixé à un niveau minimum de 10% du coût total de l’opération, l’apport personnel peut vous faire bénéficier de taux plus attractifs dès lors qu’il atteint les 30%. Certains projets immobiliers peuvent néanmoins se réaliser sans apport personnel, mais ils restent minoritaires, notamment lorsqu’il s’agit d’acheter un logement qui servira de résidence principale.

Exemple d’apport personnel

Pour un emprunt immobilier de 150.000€, un apport personnel de 10% correspondra à 15.000€. Pour le même projet, un apport personnel de 20% requerra 30.000€ de votre part. En ce qui concerne un apport personnel de 30%, il faudra alors compter 15.000€. En cas de relèvement du taux d’intérêt moyen, il se peut que certains établissements prêteurs exigent un apport personnel de 40%. Il faudra alors verser 60.000€.

Pour estimer le montant d’apport personnel que vous devrez verser suivant votre projet, n’hésitez pas à utiliser notre outil de simulation de prêt immobilier en ligne. Il n’existe pas de réponse prédéfinie sur l’apport personnel que vous devrez fournir. Un projet réussi est avant tout un projet bien calculé en fonction de votre demande, de vos besoins, de vos revenus, des banques et de la qualité de votre dossier…

Achat immobilier : l’apport personnel est-il obligatoire ?

Tout comme l’assurance emprunteur, l’apport personnel n’est pas légalement obligatoire, il est néanmoins recommandé. S’il constitue une aide non-négligeable pour la banque, c’est aussi l’une des meilleures manières de la séduire pour qu’elle accepte de financer votre projet de financement.

En effet, un tel effort de capitalisation de votre part est considéré comme un signal positif à propos de votre dossier. Il traduit une réelle capacité à épargner, ce qui va avoir tendance à rassurer l’organisme financier concerné par votre projet. La règle est simple : plus le montant de votre apport personnel sera élevé, moins votre demande sera catégorisée comme risquée.

Un montant important d’apport personnel, c’est aussi l’assurance d’obtenir de meilleures conditions pour son emprunt et notamment un taux d’intérêt plus compétitif que dans le cas contraire. Vos frais de dossier seront également moins importants et le délai de traitement de votre demande, réduit.

De quoi est constitué l’apport personnel ?

De toutes les économies que vous pouvez avoir rassemblées. Elles peuvent provenir de différents horizons. Vous vendez votre précédent logement ? Vous épargnez depuis plusieurs années ? Vous avez des économies personnelles notamment dues à un héritage ou une donation ? Toutes ces rentrées d’argent peuvent vous aider à constituer un apport personnel.

À noter que si vous décidez d’acheter un logement grâce à la vente d’un autre, un prêt-relais peut également vous aider dans le financement de votre apport personnel. Tout comme la participation d’une entreprise, à condition de respecter certains critères comme le fait de financer l’acquisition de sa résidence principale.

Enfin, certaines formes d’épargne et certains prêts aidés peuvent également vous aider à rassembler les économies nécessaires à un bon apport personnel. En plus du prêt-relais, il s’agit :

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Est-il possible d’acheter sans apport personnel ?

Oui. Dans un contexte historique de baisse du taux d’intérêt immobilier moyen, les candidats à l’emprunt ont pu bénéficier de conditions de financement très compétitives. Récemment, les banques ont alors dû élargir le champ des possibilités en octroyant des crédits à un panel plus divers de profils.

Si obtenir un prêt immobilier sans apport personnel n’a jamais été impossible, c’est désormais plus facile. Néanmoins, les banques restent vigilantes sur les garanties qu’elles peuvent exiger en contrepartie de financer un projet à 100%, c’est-à-dire en englobant les frais annexes comme les frais de notaire, de dossier, d’agence et autres. Celles-ci vont concernent votre dossier d’emprunt et particulièrement vos informations personnelles et professionnelles comme :

  • Votre profession
  • Le montant et la pérennité de vos revenus
  • La domiciliation de vos revenus auprès de la banque concernée
  • Vos capacités d’épargne
  • La bonne gestion de votre compte courant
  • Votre situation matrimoniale et familiale
  • Votre taux d’endettement (idéalement inférieur à 33%)

Comment emprunter sans apport personnel ?

Pour réaliser ce qu’on appelle un crédit à 100%, nous avons qu’il faudra apporter un certain niveau de garanties à respecter. Celles-ci seront passées au crible par les établissements prêteurs et votre seule chance d’obtenir un crédit sans apport personnel est de les remplir. Cependant, certaines conditions peuvent jouer en votre faveur.

  • Si vous êtes un professionnel de l’épargne et que vous avez d’importants placements. Ceux-ci seront perçus par la banque comme une garantie de poids en ce qui concerne le remboursement du crédit s’il vous arrive de faire face à un imprévu.
  • Autre garantie prise en compte par les établissements prêteurs, les projets d’investissements locatifs. En effet, ils ont tendance à faire baisser votre base imposable en fonction du montant de votre emprunt. Pour cela, il faudra déduire la part d’intérêts des revenus fonciers dans le cas d’une location non-meublée et des recettes locatives pour une location meublée.
  • Enfin, si vous êtes jeune ou s’il agit de votre premier achat et que vous êtes donc primo-accédant, vous pourrez jouer sur le côté conciliant des banques. Celles-ci devineront dans trop de difficultés que vous venez d’entrer dans la vie active sans trop avoir eu encore le temps de constituer une épargne digne de ce nom.

Connaître votre apport personnel en simulant votre projet

Nous l’avons vu, s’il est tout à fait possible d’obtenir son crédit sans apport personnel, c’est néanmoins un argument qui peut jouer son importance dans l’acceptation de votre demande. Pour calculer combien vous pouvez emprunter en fonction d’une somme prédéfinie d’apport personnel ou combien vous devrez verser pour emprunter un coût total prédéfini d’emprunt, la meilleure solution reste de réaliser une simulation de crédit immobilier.

En fonction des informations que vous nous communiquerez à propos de votre situation personnelle et professionnelle, nous les adapterons à votre demande pour identifier une somme précise à présenter en apport personnel afin de mettre toutes les chances de votre côté en tant que candidat à l’emprunt. Alors n’hésitez plus !

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