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Vous avez contracté un prêt immobilier pour financer l’achat de votre bien, et dans l’attente d’en vendre un autre ? Dans ce cas, vous devez savoir en quoi consiste exactement le remboursement anticipé de prêt, surtout si vous parvenez à obtenir les liquidités disponibles avant échéance.

Au travers de cette publication, nous revenons un moment sur le fonctionnement de ce système, ainsi que sur le calcul des frais de remboursement anticipé d’un prêt immobilier. Nous verrons enfin pourquoi il est important de procéder à un calcul précis du remboursement anticipé de son prêt immobilier.

Les grands principes du remboursement anticipé de prêt immobilier

Le remboursement de prêt anticipé consiste simplement à rembourser plus rapidement « le capital restant dû », ceci avant le terme initialement prévu par le crédit. Dès lors, le remboursement de l’emprunt peut être partiel ou total. Si le remboursement est total, cela signifie que le souscripteur dispose des liquidités suffisantes avant échéance du prêt, lui permettant de rembourser l’intégralité du capital restant dû.

Cette opération survient lors de la vente du bien immobilier, ou dans le cas d’une renégociation de crédit par exemple. Si le remboursement anticipé est partiel, cela signifie la plupart du temps que le souscripteur dispose d’une rentrée d’argent exceptionnelle qui lui permet de rembourser une partie des sommes dues.

Il peut arriver très souvent qu’un souscripteur dispose des liquidités nécessaires avant que l’échéance du prêt n’arrive à son terme. Ce qui permet non seulement d’alléger les mensualités, mais aussi d’augmenter la capacité d’emprunt. On estime ainsi que la durée moyenne d’un crédit immobilier n’est que de 8 ans, ce qui est largement inférieur à la durée de souscription. On peut donc estimer que le recours au remboursement de prêt anticipé est une opération courante et très régulièrement employée.

Notons par ailleurs que même si les banques n’ont pas la possibilité contractuelle de refuser un remboursement anticipé, le manque à gagner relatif aux intérêts est réel. Il n’est donc pas rare de voir l’organisme prêteur exiger le paiement d’une indemnité ou d’une pénalité. Pensez à regarder les conditions de votre contrat !

Pourquoi il est important de calculer le remboursement anticipé de prêt immobilier ?

Comme dit précédemment, le remboursement anticipé d’un crédit permet de mettre un terme à un emprunt souscrit, ou d’en réduire le capital restant dû. Cependant, des frais sont souvent appliqués dans l’opération et ils s’apparentent à des indemnités de remboursement anticipé (IRA) ou des pénalités (PRA). D’où l’intérêt vital pour vous de procéder à un calcul des frais de remboursement anticipé sur votre prêt immobilier.

Bien que faisant l’objet d’un plafonnement par la loi, ces frais représentent un montant important, qu’il convient de ne pas négliger dans le calcul – le montant peut parfois s’élever jusqu’à plusieurs milliers d’euros ! Vous devez donc envisager le remboursement anticipé de prêt immobilier comme un véritable placement. Pour savoir si vous devez rembourser par anticipation ou épargner, voici quelques étapes à suivre :

  • Rapprochez-vous de votre banquier pour déterminer avec lui le caractère rentable d’un remboursement anticipé à un instant précis. Sinon, vous pouvez vous-même procéder au remboursement anticipé de prêt immobilier via un calcul, en vous référant à votre contrat.
  • Grâce aux sommes allouées au remboursement, vous gagnez des mensualités. Durant le calcul des indemnités de remboursement anticipé de prêt immobilier, n’hésitez pas à déterminer les sommes que vous n’aurez pas à régler, du point de vue de l’assurance et des intérêts principalement.
  • Réalisez ensuite une soustraction, afin de déterminer si l’opération de remboursement vous sera profitable ou non. Pour cela, l’argent économisé sur l’assurance et les intérêts doit être plus importante que les pénalités enregistrées.

La plupart du temps, des frais initiaux sont prévus lors de la signature du contrat. En revanche, il peut arriver que ceux-ci ne fassent l’objet d’aucune négociation lors de la souscription. Si vous n’êtes pas très à l’aise avec le calcul du gain d’un remboursement anticipé prêt immobilier, n’hésitez pas à demander l’assistance d’un professionnel qui vous aidera à déterminer la meilleure stratégie, compte tenu de votre situation financière.

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Comment calculer un remboursement anticipé de prêt immobilier ?

Pour obtenir un calcul de remboursement anticipé partiel de prêt immobilier le plus efficacement possible, il faut prendre en compte plusieurs facteurs. En effet, un prêt immobilier suppose de s’endetter sur plusieurs mois, voire plusieurs années. Durant cette période de temps, votre situation financière peut être amenée à évoluer, de même que les taux pratiqués par votre banque.

D’où l’intérêt de « prévoir » littéralement le moment où cette opération se révèlera la plus profitable pour vous. Pensez à vérifier ces quelques éléments avant toute chose, pour le calcul du remboursement anticipé total de prêt immobilier :

  • Vérifier si contrat comporte ou non des pénalités. Le calcul pénalités remboursement anticipé prêt immobilier est généralement estimé sur le montant initialement emprunté.
  • Si votre contrat arrive à son terme, il vous reste peu de mensualités à régler, et donc peut d’intérêts à rembourser.
  • L’opération de remboursement peut se révéler financièrement peu intéressante, si vous aviez conclu un contrat disposant d’un taux attractif à l’origine, en plus d’un tarif d’assurance compétitif.

Notez, en tous les cas, que votre banque n’est pas en mesure de refuser le remboursement anticipé, si le montant remboursé représente au minimum 10% du capital emprunté.

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Comme pour n’importe quel crédit, le remboursement anticipé de prêt immobilier peut se faire par le biais d’un simulateur de crédit immobilier en ligne. Notez à ce titre que la plupart des outils en ligne ne permettent pas de déterminer automatiquement le calcul des indemnités de remboursement anticipé de prêt immobilier.

Les simulateurs servent la plupart du temps à déterminer le capital restant dû, et à calculer la diminution de durée ou de montant d’échéance. Si vous souhaitez être recontacté dans le cadre de votre calcul remboursement anticipé total prêt immobilier, vous trouverez très facilement des conseillers en ligne prêts à vous orienter.

Le remboursement de frais anticipé ne peut se faire dans la précipitation, et ce même si vous disposez des liquidités nécessaires à l’opération. Apprenez à faire confiance aux simulateurs en ligne, qui vous donnent de bonnes bases pour négocier avec votre banquier.

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