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Vous envisagez de souscrire un crédit immobilier ou un crédit à la consommation ? Vous souhaitez avoir une estimation claire du coût total de votre projet et comparer plusieurs offres avant de vous engager ? Calculez votre Taux Annuel Effectif Global (TAEG) et découvrez combien vous coûtera votre emprunt sur la durée. On vous explique comment.

Qu’est-ce qu’un calcul de TAEG ?

Depuis 2016, le TAEG a remplacé le TEG (acronyme de Taux Effectif Global) déjà utilisé dans le cadre des crédits à la consommation. Cet indicateur permet d’harmoniser le mode de calcul du taux entre les différents types de crédits et présente plusieurs autres avantages.

Un indicateur utile pour calculer vos taux de crédit immobilier, taux de crédit consommation et taux de crédit auto

Le TAEG s’applique aussi bien aux prêts accordés aux particuliers (crédit immobilier, crédit auto, crédit à la consommation, prêt travaux…) qu’aux professionnels. Seule petite exception : il ne concerne pas les prêts accordés pour des contrats de location comme le leasing auto (LLD, LOA…).

Cet indicateur permet d’évaluer avec plus de précision le coût total de votre crédit mais aussi de mieux anticiper le remboursement de vos mensualités.

En contrepartie, il implique un certain nombre d’obligations pour les organismes de financement, notamment en termes d’information. Autre obligation : le TAEG proposé par un établissement prêteur doit être inférieur au taux d’usure, c’est-à-dire, au taux effectif global maximal fixé par la Banque de France.

Connaître votre taux de crédit facilite la comparaison entre les offres de prêt

Exprimé en pourcentage annuel de la somme empruntée, le TAEG prend en compte une série de données (taux d’intérêt bancaire, cotisations de l’assurance prêt immobilier, frais de dossier…). Nous y reviendrons plus tard.

Cet indicateur présente plusieurs avantages :

  • Son mode de calcul est annuel (contrairement à celui du TEG qui n’était que mensuel)
  • Il intègre davantage de critères que le TEG, ce qui lui permet d’offrir une estimation plus précise du coût du financement de votre projet

Enfin, son approche standardisée reprise par l’ensemble des organismes de financement vous permet de comparer plus facilement les offres de crédit entre elles.

Comment calculer votre taux de crédit ?

Le TAEG est calculé sur une base annuelle et intègre l’ensemble des frais obligatoires liés à un crédit.

Que prend en compte le calcul de votre taux de crédit ?

Pourquoi dit-on que le TAEG est un indicateur précis ? Car son calcul prend en compte tous les frais liés à un prêt immobilier, un crédit à la consommation ou un crédit auto tels que :

  • Le taux d’intérêt (ou taux nominal) de votre crédit, qui peut être fixe ou variable, nous y reviendrons
  • Les frais de dossier
  • Les cotisations de l’assurance emprunteur qui sera exigée par la quasi totalité des organismes de financement pour se prémunir des risques de décès, d’invalidité ou de perte d’emploi et garantir le remboursement des mensualités
  • Les frais de garantie du crédit, qui peuvent prendre la forme d’une hypothèque, du nantissement d’un placement…
  • Les frais de tenue de compte
  • Les éventuels autres frais (comme par exemple l’achat de parts sociales)

Même si le TAEG intègre un certain nombre de frais, certains d’entre eux sont cependant exclus de son calcul, tels que :

  • Certaines dépenses facultatives (frais de notaire, garanties d’assurance optionnelles…)
  • Les intérêts supplémentaires exigés en cas de manquement aux conditions du contrat ainsi que les pénalités résultant par exemple d’impayés, d’un remboursement anticipé…
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Taux de crédit : taux fixe ou taux variable (ou révisable) ?

Au moment de la souscription d’un emprunt (principalement immobilier), vous pouvez opter pour :

  • Un taux d’intérêt fixe : il est déterminé dès la signature du prêt et ne varie pas pendant toute sa durée. Vos mensualités resteront constantes, ce qui offre une plus grande visibilité
  • Un taux d’intérêt variable (ou révisable) : vos mensualités évolueront à la hausse ou à la baisse suivant l’évolution du taux nominal de l’indice de référence (en général l’Euribor)

Calcul du crédit à taux fixe avec différé de paiement

Dans certains cas, vous pouvez également négocier un différé de paiement partiel avec votre organisme prêteur. Cela signifie que vous décalez le remboursement du capital pendant une période durant laquelle vous ne paierez que les intérêts, vos cotisations d’assurance emprunteur et d’éventuels autres frais liés à la gestion de votre contrat.

Ceci vous permet par exemple de ne pas cumuler le paiement d’un loyer et le remboursement des mensualités au début de votre crédit. En revanche, sachez que la somme à rembourser reste la même. Vous ne faites que reporter dans le temps le paiement de vos mensualités, ce qui vous coûtera, in fine, plus cher dans la durée.

Calculez votre taux de crédit immobilier et votre taux d’endettement crédit avec lesfurets

Comme nous l’avons vu, tout organisme prêteur doit obligatoirement indiquer le TAEG dans ses publicités, ses propositions de financement et ses contrats de prêts. Cependant, vous pouvez déjà vous faire une première idée du coût de votre projet et de vos mensualités en restant bien au chaud chez vous.

De nombreux simulateurs en ligne permettent un calcul gratuit du taux de votre crédit immobilier, de votre crédit auto ou de votre crédit à la consommation (à partir du montant de capital que vous envisagez d’emprunter, de votre durée de prêt souhaitée…).

Autre élément à prendre en compte dans le cadre de votre crédit : le calcul de votre taux d’endettement. Pour rappel, ce taux est utilisé par les banques pour évaluer votre capacité à faire face à vos obligations en termes de remboursement. Il prend en compte vos prêts en cours et ne doit généralement pas excéder 33 % de vos revenus mensuels.

Pour vous aider à calculer ce taux en seulement quelques secondes, lesfurets vous propose cette petite calculatrice :

Connaître votre taux de crédit facilite la comparaison entre les offres d’assurance crédit

Sur le même principe que les prêts, vous pouvez vous appuyer sur le TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance) pour comparer les offres d’assurance emprunteur.

Pour rappel, la plupart des banques vous demanderont de souscrire une assurance prêt immobilier pour se protéger contre d’éventuels impayés. En cas de décès, d’invalidité ou de perte d’emploi du souscripteur, c’est en effet la compagnie d’assurance qui prendra le relai pour le remboursement du capital restant dû.

Afin de dénicher le contrat offrant les conditions les plus adaptées à votre profil d’emprunteur, n’hésitez pas à comparer les offres d’assurances de prêt sur un comparateur d’assurances en ligne comme celui que propose lesfurets. En seulement quelques minutes, vous pourrez mettre en concurrence les tarifs mais aussi les garanties et les exclusions et opter pour la couverture qui vous convient le mieux.

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