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Quel montant de PTZ pouvez-vous emprunter ?

Le PTZ est nécessairement souscrit en parallèle d’un crédit immobilier amortissable. Aussi, il ne peut financer intégralement votre projet immobilier.

Pour rappel, la France est divisée en zones. Les zones A bis, A et B1 sont considérées comme des zones tendues. Cela signifie que le marché immobilier est actif et que les prix sont élevés. Les zones B2 et C concernent des communes de plus petite taille où les prix sont plus bas.

De ce fait, le PTZ dans le neuf permet de financer une plus grande partie de votre projet dans les zones tendues comme le démontre le tableau ci-dessous.

Type de logement Zones A et A bis Zone B1 Zone B2 Zone C
Neuf 40 % 40 % 20 % 20 %

Calculer votre capacité d’emprunt avec un PTZ

Si le prêt à taux zéro permet de financer 20 % ou 40 % de votre projet, sachez que des plafonds sont appliqués. Ceux-ci sont déterminés selon :

Grâce à ce tableau, vous pouvez déterminer, selon votre profil, le montant maximal sur lequel s’applique le prêt à taux zéro.

Composition du foyer Plafond en zone A bis et A Plafond en zone B1 Plafond en zone B2 Plafond en zone C
1 personne 150 000 € 135 000 € 110 000 € 100 000 €
2 personnes 210 000 € 189 000 € 154 000 € 140 000 €
3 personnes 255 000 € 230 000 € 187 000 € 170 000 €
4 personnes 300 000 € 270 000 € 220 000 € 200 000 €
5 personnes et plus 345 000 € 311 000 € 253 000 € 230 000 €

C’est encore un peu flou pour vous ? Aucun souci, voici deux exemples concrets pour y voir plus clair :

  • Vous vivez seul en zone A bis. Vous pouvez financer 40 % de votre projet jusqu’à 150 000 €. Le montant maximal de votre PTZ est de 60 000 €.
  • Vous vivez en couple avec 3 enfants en zone B2. Cette fois, vous ne pouvez financer que 20 % du projet avec un plafond de 253 000 €. Le montant maximal du PTZ est de 50 600 €.

Même si vous achetez un bien dont le prix est supérieur aux plafonds indiqués dans ce tableau, le montant du PTZ ne sera pas supérieur.

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Pourquoi calculer votre capacité d’emprunt avec un PTZ ?

La capacité d’emprunt est un élément fondamental au moment de souscrire un prêt, et notamment un prêt immobilier. Elle représente la somme que vous pouvez emprunter selon vos revenus et vos charges. N’étant pas soumis à des intérêts, le PTZ vous permet d’emprunter plus dans la mesure où le coût total de votre opération immobilière sera moindre qu’avec uniquement un prêt amortissable avec des intérêts.

Nous mettons à votre disposition un outil simple et rapide qui vous permet, en moins d’une minute, selon votre profil, de connaître le montant du PTZ auquel vous pouvez prétendre. Par exemple, en faisant une simulation de PTZ, s’il est indiqué que vous pouvez obtenir 30 000 € pour un remboursement mensuel de 166 € et que vous avez une capacité d’emprunt de 550 € par mois pour respecter votre taux d’endettement de 35 %, vous savez que pour votre prêt principal vous pourrez rembourser 384 €.

Souscrire un prêt immobilier avec ou sans PTZ

Il semble évident qu’il est préférable de profiter du PTZ dès lors que vous êtes éligible. En effet, ce prêt étant proposé sans intérêts, vous faites des économies majeures sur le coût total de votre projet. Pour vous en convaincre, voici un exemple concret :

Vous empruntez la somme de 285 000 € sur 20 ans, vous êtes en couple et avez 2 enfants. Votre revenu fiscal de référence est de 48 000 €. Votre situation vous place dans la tranche 3 de remboursement, vous obtiendrez donc un différé de remboursement de 5 ans et rembourserez votre PTZ sur 15 ans. Vous vivez à Nantes en zone B1. Voici ce que vous devrez rembourser.

Emprunt avec PTZ Emprunt sans PTZ
633 € par mois pendant 15 ans pour le PTZ
778 € par mois pendant 20 ans pour le prêt principal 

Avec un lissage de prêt, vous rembourserez 1 253 € par mois

1 300 € par mois pendant 20 ans

Cette simulation nous permet de constater une économie de 47 € par mois sur 20 ans, cela représente 11 280 €.

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