Combien de fois peut-on renégocier son crédit immobilier ?
Est-ce qu’il est possible de renégocier plusieurs fois un prêt ?
Aucune loi ne fixe le nombre de renégociations d’un prêt immobilier. En clair, tout va se jouer entre l’emprunteur et la banque. Si vous souhaitez renégocier 2, 3 ou 4 fois votre prêt, rien ne vous empêche de tenter votre chance. Toutefois, il faut vous attendre à ce que votre banquier finisse par refuser. Plus le taux proposé est faible, plus la marge de la banque est réduite, ce n’est pas dans son intérêt de renégocier à plusieurs reprises… sauf si vous présentez un très bon profil (revenus élevés, épargne, parfaite gestion des comptes, différents contrats au sein de la banque, etc.).
Comment bien préparer sa renégociation de crédit ?
Bien préparer une renégociation, c’est en premier lieu veiller à présenter un dossier favorable. Comme nous l’avons évoqué, le banquier sera plus enclin à faire un effort s’il souhaite garder son client.
- Ensuite, renseignez-vous sur les frais à payer. La banque va vous facturer des frais de dossier pour les démarches effectuées. En clair, il faut que le montant des frais soit bien inférieur au gain espéré avec cette renégociation.
- Pour un gain maximal, la baisse de taux doit être importante. Il est souvent considéré, pour un rachat de crédit, qu’une différence de taux entre 0,7 % et 1 % est nécessaire. Cela s’explique par la facturation de frais complémentaires aux frais de dossier, à savoir les indemnités de remboursement anticipé et les frais de garantie (pour l’hypothèque ou la caution). Avec seulement des frais de dossier à assumer pour une renégociation, une différence de taux moindre est acceptable.
- N’oubliez pas aussi que le meilleur moment pour renégocier, c’est durant le premier tiers de votre prêt immobilier. En effet, c’est la période durant laquelle vous remboursez plus d’intérêts, le capital est majoritairement remboursé ensuite. Or, la renégociation ayant pour objectif de réduire le montant des intérêts, c’est la période la plus favorable.
Quel délai entre deux renégociations de prêt ?
Il n’y a pas de règle, c’est le marché qui va dicter votre besoin. En effet, vous devez vérifier si l’opération est intéressante, cela passe par une baisse des taux. Il y a peu de chances pour que les taux chutent en 6 mois, une renégociation rapide n’est pas à envisager. En revanche, au bout de 2 ans, il se peut que les taux soient revus nettement à la baisse, rendant ainsi votre opération très rentable.
N’hésitez pas à consulter régulièrement le barème des taux d’intérêt pour vous tenir informé et tenter une renégociation au meilleur moment. Cela vous permet de choisir le moment le plus pertinent pour faire votre demande et avoir un poids plus important sur votre banquier. S’il refuse votre négociation, n’hésitez pas à lui indiquer votre volonté de comparer les offres concurrentes, cela pourrait le décider à prendre une décision en votre faveur.
Opter pour un rachat de crédit après une renégociation de crédit
Le rachat de crédit est la solution alternative à envisager si votre banque ne joue pas le jeu de la renégociation. Les banques souhaitent obtenir de nouveaux clients, le crédit immobilier est un levier majeur. En proposant les meilleures conditions aux emprunteurs, elles comptent de nouveaux clients qui vont ainsi ouvrir un compte courant, domicilier leurs revenus, éventuellement ouvrir un compte épargne, souscrire une assurance, etc. Une fois de plus, plus votre profil sera favorable, plus les banques auront envie de vous séduire avec des taux d’intérêt attractifs.
Attention, comme nous l’avons évoqué, des frais plus importants sont appliqués dans le cadre d’un rachat de prêt. Ce sont notamment les indemnités de remboursement anticipé (IRA) qui vous pénalisent. Elles sont plafonnées légalement et peuvent atteindre 6 mois d’intérêts au taux du crédit ou 3 % du capital restant dû. En clair, pour un crédit pour lequel il vous reste 100.000 € à rembourser, les IRA peuvent atteindre 3.000 €.
