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Quand commence le remboursement du PTZ ?

La plupart du temps, lors de la souscription d’un crédit, le remboursement commence au déblocage des fonds. Parfois, un court différé peut être mis en place. Avec le PTZ, le différé est beaucoup plus important. Vous ne commencez à rembourser votre prêt à taux zéro qu’au bout de 5, 10 ou 15 ans afin de ne pas alourdir votre budget dès le début.

La date de début de remboursement dépend de vos ressources et de la tranche à laquelle vous appartenez, nous y reviendrons un peu plus loin dans ce guide avec un exemple concret.

Il est possible d’envisager un lissage de prêt avec votre crédit principal. Cela vous permet de rembourser une mensualité constante du début à la fin des deux prêts.

Prenons un exemple. Vous souscrivez un prêt immobilier principal durant 25 ans et un PTZ remboursable sur 10 ans avec un différé de 15 ans. Durant les 15 premières années, le remboursement du prêt principal sera plus élevé. Ensuite, lorsque vous commencerez à rembourser le PTZ, les mensualités seront plus faibles. Additionnées à celle du PTZ, le résultat sera le même qu’au cours des 15 premières années. L’objectif est de mieux maîtriser votre budget et de ne pas être impacté par des mensualités trop élevées dès lors que le remboursement du prêt à taux zéro se déclenche.

La durée de remboursement du PTZ

Le remboursement du PTZ est consécutif à différents éléments, à savoir :

  • Vos revenus
  • Votre coefficient familial
  • Le montant emprunté via le PTZ.

Déterminer son coefficient familial

C’est la première étape pour calculer la durée de remboursement de votre PTZ. Ici, c’est très simple, il suffit de considérer le nombre de personnes qui composent votre foyer fiscal.

Nombre de personnes dans le foyer Coefficient familial
1 1
2 1,4
3 1,7
4 2
5 2,3
6 2,6
7 2,9
8 et + 3,2

Sélectionner sa tranche de PTZ

Ensuite, pour déterminer la tranche à laquelle vous appartenez et qui va définir la durée de remboursement du PTZ, un simple calcul est à effectuer, à savoir :

Revenus du foyer à N-2 (2020 pour 2022) / coefficient familial.

Exemple. Pour un couple avec 2 enfants ayant un revenu de 40 000 € en zone A, le calcul est le suivant : 40 000 / 2 = 20 000 €. Cette famille se situe dans la tranche 1.

Les tranches de remboursement Zone A Zone A bis Zone B1 Zone B2 Zone C
1 Jusqu’à 22 000 € Jusqu’à 22 000 € Jusqu’à 19 500 € Jusqu’à 16 500 € Jusqu’à 14 000 €
2 Jusqu’à 25 000 € Jusqu’à 25 000 € Jusqu’à 21 500 € Jusqu’à 18 000 € Jusqu’à 15 000 €
3 Jusqu’à 37 000 € Jusqu’à 37 000 € Jusqu’à 30 000 € Jusqu’à 27 000 € Jusqu’à 24 000 €
Non éligible au PTZ + de 37 000 € + de 37 000 € + de 30 000 € + de 27 000 € + de 24 000 €

Découvrez votre durée de remboursement PTZ

Vous savez à quelle tranche vous appartenez, vous pouvez donc déterminer la durée du remboursement. Si l’on reprend la famille de notre exemple précédent, elle va rembourser son PTZ sur une durée de 10 ans et ne commencera le remboursement qu’au bout de 15 ans.

Votre tranche PTZ Durée de la période de différé Durée de période de remboursement
1 15 ans 10 ans
2 10 ans 12 ans
3 5 ans 15 ans
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Les mensualités pour rembourser le prêt à taux zéro

Les mensualités de remboursement d’un PTZ sont extrêmement simples à calculer. Pourquoi ? Tout simplement parce que ce prêt n’engendre pas de frais de dossier et n’est pas soumis à des intérêts. Aussi, pour connaître la durée de remboursement, il suffit de faire un calcul rapide.

Reprenons l’exemple de notre famille qui se trouve dans la tranche 1. Elle a souscrit un prêt à taux zéro pour acheter un bien neuf. Elle peut financer jusqu’à 40 % de l’opération. Le bien coûte 200 000 €, elle peut donc emprunter sans intérêts 80 000 €. Elle doit rembourser ce prêt sur 10 ans. Elle va rembourser chaque année 8 000 €, soit 666,66 € par mois.
Attention, n’oubliez pas que le PTZ est plafonné. Le montant maximal sur lequel il s’applique dépend de la composition de votre foyer ainsi que de la zone dans laquelle vous vivez.

Le remboursement anticipé du PTZ

Si le remboursement du PTZ est parfaitement encadré, sachez qu’il est possible d’envisager un remboursement anticipé dans certaines conditions :

  • Vous disposez des fonds nécessaires pour rembourser votre PTZ. Le remboursement anticipé ne peut être effectué que lorsque le prêt principal est lui-même soldé. Dans le cas contraire, vous devez faire une demande expresse par écrit auprès de votre banque via un courrier en recommandé avec accusé de réception
  • Vous revendez votre bien immobilier. Si vous en achetez un nouveau, un transfert peut être envisagé sous conditions. Si vous ne rachetez pas de bien immobilier, le PTZ sera remboursé au moment de la vente, dès lors que vous disposez des fonds.

Bon à savoir : le délai pour obtenir un nouveau PTZ
Si vous vendez votre bien, vous ne pourrez bénéficier du PTZ avant 2 ans, dans la mesure où vous ne serez plus primo-accédant. Cette condition est supprimée si vous êtes en situation de handicap, si votre bien a été détruit par une catastrophe naturelle ou si vous êtes usufruitier ou nu-propriétaire.

Si vous envisagez un remboursement anticipé, mieux vaut rembourser en priorité le prêt principal qui, lui, est soumis à des intérêts qui augmentent de manière importante le coût total du crédit et donc, des mensualités. Vous n’avez rien à gagner à rembourser en priorité votre PTZ.

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