Connaissez-vous le taux annuel effectif d’assurance (TAEA) ?
Le TAEA, une obligation dictée par la loi Hamon
La définition du TAEA est simple : il s’agit du taux annuel effectif de l’assurance, appliqué lorsque le consommateur souscrit une assurance emprunteur. Avant la loi Hamon de 2014 qui oblige les banques et les organismes de crédit à mentionner clairement le taux annuel effectif de l’assurance (TAEA), la communication sur ce point se limitait le plus souvent à un exemple. Ce dernier portait généralement sur un capital minimum de type 100 €, faisant que le coût de l’assurance crédit paraissait négligeable.
Maintenant, la mention du TAEA est obligatoire et il s’agit même d’une information primordiale pour les personnes qui ne veulent pas souscrire à l’assurance emprunteur de leur banque. En effet, c’est cette donnée qui permet de comparer les offres d’un établissement à un autre.
Pour fixer le TAEA, les établissements d’assurance et les banques tiennent compte de plusieurs éléments :
- L’âge de l’assuré
- Sa situation professionnelle
- La durée du prêt
- Son état de santé (maladie, fumeur ou non fumeur…)
De plus, l’assurance seule représente en moyenne 30 % du coût du crédit, ce qui équivaut à une somme assez conséquente pour un prêt immobilier de plusieurs milliers d’euros. Le TAEA mérite ainsi une information nettement plus précise. Après l’obligation d’information, une méthode de calcul unique a été adoptée afin d’éviter les errements du passé. C’est le décret 2014-1190 du 15 octobre 2014 qui définit une méthode de calcul du TAEA relativement simple.
A savoir : il ne faut pas confondre le TAEA (taux annuel effectif d’assurance) avec le TAEG (taux annuel effectif global). Ce dernier regroupe l’ensemble des coûts de votre prêt : intérêts, frais de dossiers, assurance…
Calcul du TAEA : quelle est la méthode ?
Le TAEA est égal au taux effectif global (TEG) auquel on soustrait le taux effectif global hors assurance. Voici un exemple portant sur un capital emprunté de 200.000 € :
- Durée : 15 ans
- Taux nominal : 1,60 %
- Frais de dossiers : 300 €
- Mensualité assurance comprise : 1.310,51 €
- Coût des intérêts : 25 092 €
- Coût de l’assurance (0,36 %) : 10.800 €
- Coût global : 36.192 €
- Taux effectif global assurance comprise : 2,28 %
- Taux effectif global hors assurance : 1,62 %
- Taux effectif global de l’assurance (TAEA) : 0,66 %
Comme on peut le constater dans cet exemple, le coût de l’assurance représente effectivement près d’un tiers du montant global avec 29,84 %. Il est bon de savoir que le TAEA est une valeur variable. Pour calculer le TAEA moyen de 2022 par exemple, il suffit d’effectuer une simulation de prêt immobilier.
Les taux de l’assurance de prêt immobilier en 2022
Bonne nouvelle : possible conséquence de la loi Bourquin et de son effet positif sur le nombre des délégations d’assurance, les taux d’assurance de prêt immobilier ont un peu diminué en 2021 ce qui est de bon augure pour 2022 !
Cette année, le taux d’assurance prêt immobilier s’établit à un TAEA moyen de 0,77% toutes tranches d’âges confondues. On en profite cependant pour vous dresser un tableau détaillé pour affiner vos recherches.
| Taux assurance prêt immobilier 2022 | |
|---|---|
| Tranche d’âge | TAEA moyen |
| moins de 35 ans | 0,44 % |
| de 35 à 45 ans | 0,66 % |
| de 45 à 55 ans | 0,84 % |
| plus de 55 ans | 1,16% |
TAEA : quelle différence entre fumeurs et non-fumeurs ?
Le TAEA proposé par les banques varie également en fonction du tabagisme ou non du souscripteur. En effet, un souscripteur fumeur est perçu comme statistiquement plus sujet à certains problèmes de santé qu’un non-fumeur et est donc plus risqué pour la compagnie.
Il se verra par conséquent appliqué un TAEA plus important comme le montre ci-dessous le tableau des TAEA moyens 2022 pour les fumeurs et les non-fumeurs.
| Taux assurance prêt immobilier 2022 | ||
|---|---|---|
| Tranche d’âge | TAEA moyen pour les fumeurs | TAEA moyen pour les non-fumeurs |
| moins de 30 ans | 0,08 % à 0,15 % | 0,08 à 0,15 % |
| de 31 à 35 ans | 0,1 à 0,22 % | 0,1 à 0,22 % |
| de 36 à 40 ans | 0,195 à 0,40 % | 0,14 à 0,38 % |
| de 41 à 45 ans | 0 à 0,54 % | 0 à 0,38 % |
| de 46 à 50 ans | 0,318 à 0,74 % | 0,25 à 0,62 % |
| de 51 à 55 ans | 0,485 à 1,12 % | 0,50 à 0,851 % |
| de 56 à 60 ans | 0,84 à 1,48 % | 0,50 à 0,851 % |
| de 61 à 65 ans | 0,84 à 2,28 % | 0,70 à 1,669 % |
TAEA : prenez le temps de comparer l’assurance emprunteur
En reprenant l’exemple ci-dessus, les frais cumulés représentent un peu plus de 15 % du total remboursé. Chaque poste doit par conséquent être étudié avant d’être négocié. Le taux nominal et les frais de dossiers peuvent l’être au nom de la relation commerciale entre le banquier et son client.
En ce qui concerne l’assurance emprunteur, et donc le taux moyen d’assurance (TAEA), c’est la comparaison des offres qui s’impose. Quelques dixièmes de points économisés sur l’assurance emprunteur représentent des milliers d’euros sur la durée de l’emprunt. Pour pouvoir comparer les offres, il suffit de posséder un profil adapté et de sélectionner la meilleure offre d’assurance déléguée après une simulation d’environ 4 minutes avec lesfurets. La souscription en ligne peut de plus permettre une économie sur la cotisation annuelle.
Le décret définissant le mode de calcul du TAEA précise que les garanties dont il intègre le coût doivent être mentionnées. Il est également précisé que le TAEA ne doit concerner aucun autre taux que celui de l’assurance.
