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Par définition, le crédit fonctionnaire est un emprunt qui concerne les membres de la fonction publique. Il se différencie notamment du « prêt employeur », également appelé prêt Action Logement, qui est seulement accessible aux employés du secteur privé. D’autres profils peuvent également accéder au prêt fonctionnaire, nous verrons lesquels. Nous allons vous expliquer comment faire pour l’obtenir, mais commençons par comprendre comment marche le crédit fonctionnaire.

Crédit fonctionnaire : fonctionnement

Les employés des administrations publiques n’ayant pas accès au 1 % Action Logement, certains établissements financiers proposent un dispositif alternatif. Il s’agit d’un prêt à taux bonifié.

Son montant est calculé en fonction :

  • de la situation familiale de l’emprunteur
  • de la nature de l’opération immobilière : construction ou achat
  • de la zone géographique dans laquelle se situe le bien souhaité
  • du nombre de pièces de l’appartement ou de la maison

Ce prêt ne peut pas couvrir la totalité du financement. Il vient obligatoirement en complément d’un prêt bancaire classique.

Pour obtenir un prêt fonctionnaire, les conditions d’obtention ne sont pas si différentes de celles qui s’appliquent aux salariés du secteur privé. En effet, vous devez justifier un niveau de revenus proportionnel à votre demande d’emprunt pour qu’elle soit acceptée par l’établissement prêteur.

Étant donné leur profession, les fonctionnaires ont des profils très appréciés par les banques grâce à la stabilité de leur situation. Les dossiers ont donc plus de chances d’être financés par les établissements bancaires.

Le prêt immobilier fonctionnaire

Comme son nom l’indique, le prêt immobilier fonctionnaire permet aux membres de la fonction publique d’obtenir un crédit.

Le prêt immobilier a pour but de financer l’achat d’un logement destiné à être une résidence principale, que vous ayez des travaux à réaliser ou non. Le crédit fonctionnaire ne pourra pas financer à lui tout seul la totalité du coût du logement et devra être adossé à un prêt réglementé comme le prêt conventionné ou le prêt à l’Accession Sociale.

Sa durée de remboursement est être comprise entre 10 et 15 ans. Son montant est calculé en fonction du nombre de pièces dont le bien acheté dispose, de la zone géographique où il se situe et de la situation familiale du ménage emprunteur.

Qui peut bénéficier d’un prêt fonctionnaire ?

Pour pouvoir demander un prêt fonctionnaire, il faut évidemment travailler dans la fonction publique. Plus précisément, les personnes concernées sont les suivantes :

  • La fonction publique de l’État : il s’agit des fonctionnaires qui travaillent dans les préfectures, les ministères ainsi que l’éducation nationale.
  • La fonction publique territoriale : cela regroupe le personnel des collectivités territoriales, des départements et des régions.
  • La fonction publique hospitalière : il s’agit du personnel des établissements d’hospitalisation publics (à l’exception du personnel médical), d’hébergement des personnes âgées, des services d’aide à l’enfance, les établissements publics pour les personnes handicapées ou encore les centres d’hébergement.

Il faut aussi savoir que les proches des fonctionnaires peuvent également bénéficier du prêt fonctionnaire. Qu’ils soient en activité ou non, les conjoints, descendants et ascendants directs peuvent déposer un dossier de candidature pour obtenir un prêt fonctionnaire.

Enfin, seuls les salariés d’entreprises du secteur public comme la SNCF, La Poste, EDF-GDF, l’Institut National de la Recherche Agronomique (INRA) et certaines banques ont également la possibilité d’accéder au crédit fonctionnaire. Tout comme les représentants élus, qu’ils le soient localement, à l’échelle nationale ou européenne.

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Crédit fonctionnaire : quels prêts sont concernés ?

En tant que fonctionnaire, une personne peut prétendre à différents types de crédits :

  • Le prêt immobilier fonctionnaire que nous avons mentionné plus haut.
  • Le prêt personnel fonctionnaire destiné à financer un projet personnel (un voyage, l’achat d’une voiture…)
  • Le rachat de crédit fonctionnaire : pour regrouper plusieurs crédits et bénéficier d’une mensualité globale allégée.

Les montants du prêt fonctionnaire

Le montant du prêt fonctionnaire dépend de plusieurs critères :

  • La situation familiale du fonctionnaire
  • La zone géographique du bien à acquérir
  • Le nombre de pièces du logement

Pour connaître le montant du prêt fonctionnaire dont vous pouvez bénéficier, vous pouvez vous référer au tableau ci-dessous.

Composition du logement Zone 1 Zone 2 Zone 3
1 pièce 1 585 € 1 402 € 1 219 €
2 pièces 1 981 € 1 753 € 1 524 €
3 pièces 2 286 € 2 012 € 1 768 €
4 pièces 2 698 € 2 393 € 2 088 €
5 pièces 3 155 € 2 789 € 2 423 €
6 pièces 3 506 € 3 109 € 2 698 €
7 pièces 3 887 € 3 414 € 2 972 €

Nous voyons donc que le crédit pour fonctionnaire ne peut pas dépasser les 3 887 €.

Pour rappel, en ce qui concerne les zones plafond du prêt fonctionnaire :

  • La Zone 1 concerne, la ville de Paris et toutes les nouvelles villes de la région Île-de-France.
  • La Zone 2 concerne, toutes les villes de l’agglomération de l’Île-de-France ainsi que toutes les autres de plus de 100.000 habitants.
  • La Zone 3 concerne, tout le reste du territoire français hexagonal. Les départements d’Outre-mer n’étant pas pris en compte par le prêt fonctionnaire.

À noter que le crédit immobilier fonctionnaire bénéficie également d’un différé d’amortissement d’une durée de 3 ans pendant laquelle l’emprunteur n’aura à rembourser que les intérêts de son emprunt.

Prêt travaux fonctionnaire : quelle est sa particularité ?

Le prêt travaux fonctionnaire est, comme son nom l’indique, un emprunt pour financer des travaux dans une résidence. Cela peut concerner des travaux d’isolation par les combles, le changement du mode de chauffage, la rénovation d’une pièce telle que la salle de bain ou la cuisine… Seuls les travaux pour aménager la maison sont pris en considération par le prêt travaux fonctionnaire.

Ainsi, la grande particularité du dossier sera de rassembler une série de documents justifiant votre poste, que vous soyez salarié, agent, conjoint ou concubin d’un fonctionnaire, agent à la retraite, ou encore élève d’une école de la fonction publique, à condition d’être majeur. Ce dossier se compose de trois types d’éléments : les justificatifs sur votre identité, vos finances, et la nature des travaux à venir. Vous recevrez une réponse de l’organisme prêteur sous 14 jours.

Le statut de fonctionnaire territorial, titulaire, contractuel… apporte à lui seul une garantie de stabilité auprès des établissements bancaires. Les conditions du crédit peuvent également être plus favorables pour ces agents. Dans les organismes dits classiques, le prêt travaux fonctionnaire peut atteindre 75.000 euros. Il est remboursable jusqu’à 10 ans. Quant aux organismes spécialisés dans les prêts de travaux fonctionnaire, la durée de remboursement peut être limitée à 8 ans. Le mieux est de comparer les différentes offres accordées à un fonctionnaire territorial, pour choisir la meilleure option pour financer vos travaux d’aménagement.

Les avantages du prêt immobilier fonctionnaire

En demandant un prêt immobilier fonctionnaire avec ou sans apport, vous pouvez profiter de plusieurs avantages qui vous permettent de bien préparer votre projet d’achat immobilier.

Bénéficier d’un autre prêt aidé en plus du prêt fonctionnaire

Si le prêt fonctionnaire permet à l’emprunteur de profiter d’un coup de pouce pour son projet d’achat immobilier, il faut savoir qu’il peut le compléter avec un autre prêt aidé comme un prêt accession sociale ou d’un prêt à taux zéro (PTZ).

Des taux privilégiés et des garanties moins chères

L’un des principaux avantages des fonctionnaires, c’est qu’ils ont un emploi garanti à vie, chose que les banques apprécient beaucoup. Cette sécurité de l’emploi fait que le risque que vous ne puissiez plus rembourser vos mensualités est presque nul.

En conséquence, les établissements bancaires seront prêts à vous proposer des taux immobiliers encore plus intéressants que pour un salarié du secteur privé.

Aussi, le cautionnement du prêt peut être gratuit si vous vous rapprochez de votre mutuelle fonctionnaire. Si ce n’est pas inclus dans votre contrat, cette dernière peut vous proposer de garantir votre prêt à un tarif raisonnable.

Une assurance emprunteur moins chère pour le prêt fonctionnaire

De nombreuses mutuelles de la Fonction publique proposent des assurances emprunteurs à des taux inférieurs à ceux des banques.

Cet argument, souvent mis en avant, ne doit toutefois pas faire oublier les assureurs privés qui offrent également des taux très inférieurs à ceux des contrats de groupe des banques.

Le plus judicieux reste de comparer les différentes offres avant de prendre une décision, l’assurance emprunteur pouvant représenter jusqu’à 15% du montant global d’un prêt immobilier.

En résumé, opter pour un prêt immobilier fonctionnaire c’est :

  1. Pouvoir combiner prêt fonctionnaire et un autre prêt aidé
  2. Profiter de taux avantageux grâce à la sécurité de l’emploi
  3. Obtenir un tarif compétitif pour l’assurance de prêt

Comment obtenir un crédit fonctionnaire ?

Si vous êtes concernés par tout ce que nous venons d’évoquer à propos du prêt fonctionnaire et que vous souhaitez en profiter, il faudra vous tourner vers les établissements qui proposent cette forme d’emprunt, comme le Crédit social des fonctionnaires (CSF) ou encore la Banque française mutualiste (BFM).

Ayez en tête que, comme pour toute demande de crédit classique, la pratique la plus intéressante consiste à comparer les offres proposées pour trouver la plus adaptée à votre profil d’un point de vue professionnel et personnel, et à votre projet en lui-même. En plus, il peut arriver que certaines offres classiques soient plus compétitives, n’oubliez pas de les prendre en considération dans votre processus de sélection.

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Dès aujourd’hui, que vous soyez fonctionnaire ou non, n’hésitez pas à utiliser notre outil de simulation de crédit immobilier pour trouver en quelques clics seulement l’offre qui correspondra au financement qu’il vous faut pour acheter la maison ou l’appartement de vos rêves.

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