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Présentation du Crédit Logement

Crédit Logement est un organisme de financement spécialisé dans la caution de prêts immobiliers distribués par les banques auprès des particuliers. Leader du marché français avec 1 prêt immobilier garantie sur 3, Crédit Logement est depuis 1975 une alternative à l’hypothèque et au Privilège de Prêteurs de Deniers.

Fonctionnement et garanties du Crédit Logement

Le fonctionnement du Crédit Logement est relativement simple : en échange d’une contribution économique en début de prêt, il s’engage auprès de la banque ou de l’organisme de crédit à se substituer à l’emprunteur en cas de défaut de paiement, le but étant de rassurer les banques en garantissant le remboursement des sommes prêtées en cas de défaillance de votre part afin de vous permettre d’obtenir votre prêt immobilier.

Par conséquent, en cas de défaillance de l’emprunteur, Crédit Logement se retournera contre vous pour obtenir le remboursement des sommes dues et pourra aller jusqu’à saisir et vendre votre bien pour se rembourser, ce qui entraînerait également des frais d’hypothèque.

Le coût de la garantie proposée par Crédit Logement est dégressif et calculé selon le montant du capital emprunté, généralement 1,5 % du coût total de votre prêt immobilier, découpé comme suit :

  • Une commission de caution acquise à Crédit Logement en rémunération de son intervention ;
  • Un versement dans un Fonds mutuel de garantie (FMG) que vous pourrez éventuellement récupérer en fin de prêt ou en cas de remboursement anticipé total.

Il est directement prélevé par la banque sur votre compte.

Comment bénéficier du Crédit Logement ?

Pour bénéficier de la garantie Crédit Logement, vous devez passer directement par votre banquier. En effet, seules les banques sont habilitées à présenter des demandes de garantie à l’organisme. En cas d’acceptation, l’accord de cautionnement est directement intégré à l’offre de prêt.

De votre côté, vous n’avez aucune démarche à accomplir. La banque transmet votre dossier de prêt, Crédit Logement l’étudie et donne sa réponse sous 48h.

Avantages et inconvénients du Crédit Logement

Le cautionnement proposé par le Crédit Logement propose de nombreux avantages :

  • Vous n’avez aucune formalité à accomplir puisque la banque se charge de tout.
  • Le Crédit Logement apportant une réponse sous 48 heures à la demande de la banque, votre prêt immobilier sera débloqué rapidement.
  • Le Crédit Logement apporte un second regard sur votre dossier, ce qui ne manquera pas de rassurer l’établissement prêteur.
  • En cas de revente du bien avant le terme de votre prêt immobilier, vous n’aurez aucun frais de mainlevée à payer.
  • En cas de défaut de paiement, Crédit Logement se targue de parvenir à rétablir la situation dans plus de la moitié des dossiers.
  • La garantie Crédit Logement n’étant pas, contrairement à l’hypothèque, attachée à un bien, elle peut être transférée gratuitement sur un nouveau projet immobilier sous réserve d’accord de l’établissement prêteur.

Du côté des inconvénients, soulignons principalement la possibilité pour Crédit Logement de se retourner contre vous en cas de défaut de paiement et d’exercer un recours après remboursement de la dette.

De ce fait, vous avez une responsabilité juridique envers Crédit Logement, même si la dette est liquidée. Autre élément potentiellement gênant pour certains : un remboursement anticipé partiel du prêt ne donne lieu à aucune restitution du FMG.

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Caution Crédit Logement : simulation et calcul

Une fois votre dossier accepté par Crédit Logement, 2 barèmes vous sont proposés :

  • Le barème Classic : ouvert à tous, les frais de garantie sont à régler intégralement à la mise en place de votre prêt immobilier ;
  • Le barème Initio : réservé aux emprunteurs âgés de 18 à 36 ans. Seul le versement dans le Fonds Mutuel de Garantie est à régler au début du prêt, le règlement de la commission de caution étant différé en fin de prêt.

Notez que si elle est plus élevée que dans le cadre du barème Classic, vous n’aurez pas à débourser un centime de votre poche, la somme étant directement prélevée par Crédit Logement sur la somme restituable au titre du versement initial dans le FMG.

Pour calculer le coût de la caution Crédit Logement, la meilleure chose à faire reste de réaliser une simulation sur le site de Crédit Logement. Comme exemple, nous avons choisi le cas d’un prêt bancaire classique de 200 000 €. Voici le coût de la garantie de Crédit Logement avec les deux barèmes :

  • Avec le barème Classic
Montant du prêt 200 000 €
Commission de caution (non remboursable) 620 €
Versement au Fonds Mutuel de Garantie 2 010 €
Restitution de mutualisation du FMG (à la fin du prêt) 1 443 €
Coût initial de la garantie Crédit Logement 2 630 €
Coût final de la garantie Crédit Logement (après remboursement) 1 187 €
  • Avec le barème Initio
Montant du prêt 200 000 €
Versement au Fonds Mutuel de Garantie 2 010 €
Restitution de mutualisation du FMG ( à la fin du prêt) 1 443 €
Commission de caution (déduite à la fin du prêt) 710 €
Coût initial de la garantie Crédit Logement 2 010 €
Coût final de la garantie Crédit Logement (après remboursement) 1 277 €

Comme nous le disions plus, même si le coût initial de la garantie Crédit Logement est plus faible avec le barème Initio, le coût final reste légèrement plus élevé par rapport au barème Classic.

En plus de la simulation du coût de la garantie Crédit Logement, il ne faut pas hésiter à comparer les offres de prêts avec l’aide de nos partenaires courtiers. Leur expertise et leur connaissance du marché leur permettent d’optimiser vos dossiers pour obtenir les conditions de prêt les plus avantageuses auprès des banques.

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