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Financement d’une résidence secondaire : focus sur le prêt immobilier

Investir dans une résidence secondaire présente de nombreux avantages. Mais pourquoi faut-il acheter une résidence secondaire ? La question est d’autant plus pertinente quand on évoque le financement de cet achat immobilier. Sur ce point justement, il est bon de savoir que l’acquisition d’une résidence secondaire demande le plus souvent l’aide d’un prêt bancaire, à moins de disposer des fonds propres suffisants.

Les différents éléments du prêt immobilier sont identiques à celui d’une résidence principale : montant du capital emprunté, taux, durée, frais de dossier ou encore garanties exigées. La seule différence se situe au niveau des prêts aidés, indisponibles pour la résidence secondaire. N’hésitez pas à effectuer une simulation de prêt pour une résidence secondaire afin d’être fixé sur les échéances. La simulation permet également de comparer les offres pour trouver l’offre la mieux adaptée à votre situation : acheter une résidence secondaire sans apport, contracter un prêt pour une résidence secondaire à l’étranger, ou dans le cadre de l’achat d’une résidence secondaire en SCI, etc.

Financement d’une résidence secondaire et garanties de prêt

Suivant la situation de l’emprunteur, le problème peut être celui des garanties apportées. Voici plusieurs cas possibles :

  • Dans la plupart des cas, les banques acceptent d’octroyer le prêt sous réserve d’une hypothèque sur la résidence principale. La condition est toutefois que l’emprunteur soit pleinement propriétaire du bien immobilier, c’est-à-dire que le prêt l’ayant financé soit terminé.
  • Si ce n’est pas le cas, il existe une solution introduite par une ordonnance de mars 2006 donnant accès à ce qui est nommé hypothèque rechargeable. Le principe est simple : un emprunt de 200 000 € sur 20 ans a été souscrit pour l’achat de la résidence principale. Après 10 ans de remboursement, l’emprunteur peut « recharger son hypothèque » à hauteur de la partie remboursée. Pour le prêt portant sur l’achat d’une résidence secondaire, l’emprunteur pourra bénéficier d’une garantie d’hypothèque équivalente à la partie remboursée sur l’emprunt de la résidence principale. Cette possibilité doit être toutefois prévue dès la souscription du prêt initial.
  • Il est également possible de souscrire un prêt pour acheter une résidence secondaire quand on est locataire. Dans ce cas précis, la banque demande comme garantie un apport de 20 à 40 %. La durée du prêt est par ailleurs limitée entre 10 et 15 ans.

La location, une solution de financement de la résidence secondaire

La location en vide ou meublée constitue un autre moyen de financement d’une résidence secondaire. Préférez dans ce cas un bien immobilier qui bénéficie d’une excellente situation géographique. Effectivement, ceux situés dans les grandes villes réputées, en bord de mer ou à la montagne se louent aisément et à des prix souvent élevés.

L’acquisition d’une résidence secondaire ne bénéficie pas des prêts aidés, mais vous pourrez profiter d’un petit coup de pouce grâce à certains dispositifs de défiscalisation. L’achat d’une résidence secondaire peut donner droit à une réduction d’impôt grâce à la loi Pinel. Lorsque l’achat de la résidence secondaire répond à un besoin à moyen ou long terme, ce dispositif peut se révéler intéressant, par exemple en prévision d’un départ en retraite.

Les termes du dispositif de Pinel sont valables uniquement pour les logements neufs ou rénovés. Sous réserve de louer le bien entre 6 et 12 ans, le propriétaire peut bénéficier d’une réduction d’impôt : de 12 % pour 6 ans, de 18 % pour 9 ans ou de 21 % pour 12 ans de location.

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