Frais d'hypothèque : comment les calculer facilement ?

D’accord, mais c’est quoi une hypothèque ?

Pour comprendre ce qu’est une hypothèque, il suffit de se pencher sur l’étymologie du mot. Selon Le Monde, il s’agit d’un terme grec provenant du verbe « mettre en gage », dérivé de deux mots traduits par « sous » et « mettre ». En parlant de prêt immobilier, il s’agit donc de faire de son bien une garantie pour la banque qui vous a accordé le prêt et qui veut s’assurer d’être remboursée.

Avec l’hypothèque, la banque peut saisir votre bien immobilier (pour le vendre en justice) au titre d’un prêt garanti. L’opération doit donc toujours être supervisée par un notaire et inscrite dans un fichier à la conservation des hypothèques du lieu où se situe le bien immobilier en question.

La caution hypothécaire est à ne pas confondre avec les garanties suivantes :

Acte de cautionnement personnel, qui fait appel à l’un de vos proches acceptant de se porter garant d’un défaut de remboursement de votre part.
Le privilège prêteur de deniers (PPD). À la différence de l’hypothèque, cette garantie moins onéreuse ne peut s’appliquer qu’aux biens existants. Achats sur plans ou constructions de maisons ne sont alors pas éligibles. Cette option est cependant intéressante pour les autres formes d’acquisition.

Mais pourquoi faire une hypothèque ? Si vous êtes propriétaire et que votre situation professionnelle actuelle ne vous permet pas de présenter un dossier solide de candidature auprès de la banque pour un emprunt, c’est une solution qui aura tendance à rassurer l’organisme prêteur. Ce dernier sera alors plus enclin à vous prêter l’argent dont vous avez besoin.

Les crédits qui peuvent être garantis par une hypothèque :

Crédits immobiliers : c’est généralement les prêts qui sont les plus concernés par l’hypothèque.
Crédits à la consommation : les crédits affectés et les prêts personnels peuvent également être garantis par une hypothèque. Cette alternative est néanmoins plus rare. Les crédits renouvelables ne sont pas concernés.
Crédits aux professionnels.

Les frais d’hypothèque correspondent alors au coût de cette opération pour l’emprunteur. Dans ce guide, nous vous proposons de voir comment est calculé le coût de la garantie hypothécaire d’un emprunt immobilier. Vous pourrez ainsi savoir rapidement si ces frais entrent dans votre budget et décider ou non de mettre en avant cette garantie.

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Et ça fonctionne comment une hypothèque ?

En rendant votre bien immobilier saisissable par votre établissement prêteur, vous acceptez que l’hypothèque soit valable pendant toute la durée de votre emprunt immobilier. Il s’agit d’une hypothèque conventionnelle vous protégeant des défauts de remboursement pouvant survenir à n’importe quel moment, surtout en cas d’accumulation de créances contractées dans le temps.

Toutefois, si vous prévoyez de souscrire différents crédits à la suite de votre prêt hypothécaire initial, vous pouvez rendre votre hypothèque rechargeable. En plus de garantir votre crédit immobilier, elle vous permettra alors de garantir un ou plusieurs emprunts secondaires. Sans dépasser le montant initialement prévu avec le notaire dans votre hypothèque.

À noter qu’à la fin de la durée totale de votre crédit, votre hypothèque reste inscrite un an de plus au registre des services de la publicité foncière. Vous pouvez cependant faire lever cette hypothèque, à conditions.

L’établissement prêteur dispose d’un droit de suite dans le cadre d’une hypothèque. Concrètement, ça veut dire qu’en tant qu’emprunteur, vous ne pourrez revendre le bien hypothéqué qu’après avoir remboursé l’intégralité du capital restant dû à la banque. Ou en levant l’hypothèque. Mais des frais de mainlevée seront alors à prévoir, notamment dans le cadre d’un remboursement anticipé de crédit.

Frais d’hypothèque : combien ça coûte ?

Nous l’avons évoqué, hypothéquer sa maison a un coût, que l’emprunteur devra alors régler lors de son rendez-vous chez le notaire. Quel prix pour les frais d’hypothèque ? En moyenne, les frais de caution hypothécaire représentent 2% du montant total de votre crédit immobilier. Ce coût peut varier, en fonction notamment de tout ce qu’ils incluent.

Les frais d’hypothèque comprennent :

La taxe de publicité foncière. Son coût représente en moyenne 0,715% du coût total du prêt.
La rémunération du conservateur des hypothèques.
Un droit de timbre.
Les frais de notaire.
20% de TVA.

Pour ceux qui pourraient alors se demander légitimement « quand récupère-t-on les frais d’hypothèque ? », il faut avoir en tête qu’il n’est pas possible de récupérer les frais d’inscription hypothécaire. Seule une partie des frais d’un acte de cautionnement peut être récupérée.

Exemple de frais d’hypothèque

Pour l’acquisition d’un bien immobilier ancien grâce à un crédit immobilier de 250.000€, un emprunteur devra alors payer 1.442€ de frais d’hypothèque. Ceux-ci comprennent notamment 942€ de frais de notaire, 250€ de frais du conservateur des hypothèques et 250€ de frais de formalités et débours.

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