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Quel que soit l’âge du garant, c’est le banquier qui prend la décision

La plupart du temps, les jeunes emprunteurs manquent de garanties, et ce même s’ils occupent des postes prometteurs tels que médecin ou ingénieur. Afin de pouvoir contracter un prêt immobilier, ils peuvent demander à leurs parents ou grands-parents retraités de se porter caution.

En effet, il n’y a légalement pas d’âge limite pour se porter caution, le banquier seul prenant la décision. Il doit bien sûr accepter ou refuser le garant dans le respect de la législation en vigueur et de la déontologie de sa profession.

Quelle sont les garanties attendues ?

Plus que l’âge du garant, ce qui intéresse en priorité le banquier, c’est que les garanties soient réunies en matière de remboursement de l’emprunt.

Il faut savoir que, contrairement à une idée assez répandue, une pension retraite est saisissable au même titre qu’un salaire, seule une part restant totalement à l’abri. Si le retraité dispose de revenus suffisants, il peut donc très bien se porter caution, surtout s’il est encore jeune, en bonne santé et que la durée du prêt est de 10 ans au plus.

Même si la caution solidaire par un retraité risque d’être compliquée à mettre en place, une caution simple peut suffire au banquier, ce surtout si un patrimoine important est derrière. Un autre aspect qui a son importance est que si les parents ou grands-parents sont des bons clients de la banque, le banquier se montrera nettement plus conciliant.

Rien ne change pour l’assurance emprunteur

Une fois que le banquier a donné son accord de principe, l’emprunteur potentiel va devoir souscrire une assurance emprunteur. L’âge du garant du prêt n’entre pas en ligne de compte pour cette étape. Même si la banque a été particulièrement tolérante par rapport à l’âge de la caution solidaire, l’emprunteur a toute la latitude permise par la loi pour déléguer cette assurance.

Si l’emprunteur est jeune, il obtiendra un taux sensiblement inférieur à celui de l’assurance de groupe proposée par la banque. Le coût en sera d’autant plus intéressant en utilisant le comparateur LesFurets.com. Une fois la simulation terminée en quelques minutes, l’emprunteur dispose de devis détaillés offrant des garanties optimales. La souscription en ligne donne de plus la possibilité de réaliser des économies supplémentaires sur le coût annuel de la cotisation.

Si en cours de prêt, la situation financière de l’emprunteur se stabilise et qu’il désire libérer ses parents de la caution, un rachat de crédit lui apportera la solution.

Le conseil d'Hervé !
Une autre garantie, encore plus facile à mettre en œuvre, est l’hypothèque sur un bien immobilier appartenant au parent retraité. Cette forme de caution, dite réelle, ne concerne pas l’ensemble du patrimoine immobilier, mais un bien spécifique. S’il s’agit d’un bien intégré à la communauté des époux, les deux devront donner leur accord pour la caution.
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