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Pourquoi l’âge joue sur la facilité d’accès à un crédit immobilier ?

Il est plus difficile pour un senior que pour un jeune d’obtenir un crédit immobilier. En effet, les banques estiment qu’un âge avancé est source de risques :

    • il existe en général davantage d’antécédents médicaux
    • il est plus probable de ne pas rembourser son prêt jusqu’à son terme

S’il est bien sûr toujours possible même pour un senior d’emprunter pour acheter un bien immobilier, les conditions d’accès au crédit seront plus strictes, et les coûts plus élevés.

Emprunter avant 65 ans est relativement simple

Afin de vous concéder un prêt immobilier, une banque exigera que vous souscriviez une assurance emprunteur. Or, banques et compagnies d’assurance proposent de multiples contrats pour les moins de 65 ans.

Conformément à la Loi Lagarde, vous n’êtes pas obligé de souscrire le contrat groupe de votre banque, souvent plus cher, et pouvez faire jouer la concurrence en vous rendant sur des comparateurs d’assurance tels que LesFurets.com pour trouver des garanties moins chères ou plus couvrantes.

Emprunter après 65 ans : quelles différences ?

La principale différence repose sur le fait que les banques ne proposent pas d’assurance prêt immobilier aux plus de 65 ans.

Vous devrez donc obligatoirement faire jouer la délégation d’assurance et souscrire un contrat d’assurance crédit immobilier individuel. Vous devrez particulièrement mettre l’accent sur la garantie décès-invalidité car son taux est important et peut faire fortement varier le coût du crédit. En effet, plus l’emprunteur est âgé ou en mauvaise santé, plus la surprime sera élevée.

Que faire si vous avez du mal à trouver un contrat d’assurance emprunteur ?

Si vous avez toutefois du mal à trouver un contrat, vous pouvez :

    • vous tourner vers des « contrats seniors » dont la couverture peut parfois aller jusqu’à 90 ans
    • faire jouer la convention AERAS dont le but est de faciliter l’accès à l’assurance et l’emprunt des personnes âgées ou souffrant d’un grave problème de santé

Comment faire baisser le coût des mensualités lors du passage à la retraite ?

Le passage à la retraite est souvent synonyme de perte de revenus. Dans ce contexte, il est difficile d’assumer le paiement des mensualités d’une assurance crédit immobilier. C’est pourquoi, certaines compagnies ont mis en place des contrats spécifiques qui permettent à l’assuré de :

    • payer des mensualités plus élevées lorsqu’il est encore en activité
    • bénéficier d’une baisse de 30 à 90% de celles-ci à partir de son passage à la retraite

Plus de 65 ans : que faire si l’assurance emprunteur est trop chère ?

Si le coût de l’assurance emprunteur est trop important, vous pouvez :

    • garantir votre emprunt via une personne physique qui accepte de se porter caution
    • le nantir sur un portefeuille boursier ou une assurance-vie
    • si vous êtes déjà propriétaire d’un logement, vous pouvez l’hypothéquer

Si vous décédez, c’est la banque qui deviendra bénéficiaire de ces-derniers.

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