Prêt senior : obtenir un prêt immobilier après 60 ans
Prêt immobilier senior : des emprunts courts, des dossiers solides
Les seniors sont de plus en plus désireux de devenir propriétaire. Ce changement de comportement de cette partie de la population, expliqué notamment par l’allongement de l’espérance de vie, est un fait avéré : la part des seniors au sein des clients emprunteurs est en constante évolution et représente désormais, au global, 10 à 15 % des prêts, avec notamment 20 % des crédits immobiliers souscrits par des personnes de plus de 60 ans.
Pour le banquier, deux points essentiels d’un prêt immobilier senior sont par conséquent :
- le montant de l’apport personnel, qui doit approcher les 30 %
- une durée la plus courte possible
Le crédit immobilier senior
Contrairement à l’assurance emprunteur, plus compliquée pour les seniors, l’obtention d’un prêt immobilier pour senior est plutôt bien reçue par les banques, ces dernières appréciant beaucoup cette tranche de la population : peu dépensière, gérant parfaitement ses comptes, disposant même d’une épargne… Les banques peuvent alors prêter jusqu’à l’âge de 70 ans ou 75 ans, voire jusqu’à 90 ans pour les meilleurs contrats.
Notez qu’après 65 ans, il faudra généralement vous attendre à disposer d’une durée de remboursement moyenne imposée de 10 ou 15 ans. En ce qui concerne le taux du prêt senior, il ne sera pas surévalué en fonction de l’âge de l’emprunteur, mais en fonction de son dossier personnel, en plus de son apport et de ses revenus.
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D’autres solutions alternatives d’obtention d’un prêt senior
Le prêt viager hypothécaire
Lorsque le senior est déjà propriétaire d’un logement, le prêt viager hypothécaire peut être une porte d’entrée vers un nouvel emprunt. Cette solution est adaptée dans le cas de l’achat d’une maison plus grande ou située dans une zone géographique où le prix du m² est plus élevé.
Durant sa vie, l’emprunteur touche une rente ou un capital versé par la banque et se rembourse le montant du prêt par la vente du bien hypothéqué après le décès de l’emprunteur. Ce type d’emprunt est également très utile pour s’offrir un petit complément financier en plus de votre revenu de retraite.
Le prêt viager hypothécaire n’est donc recommandé que pour un emprunteur sans enfants puisque ces derniers ne pourront hériter du bien immobilier.
Le prêt hypothécaire cautionné
Une autre possibilité est le prêt hypothécaire cautionné. Le principe est un peu le même que le prêt viager, mais cette fois l’emprunteur rembourse son prêt par mensualité comme pour un emprunt classique. Ce prêt répond au conditions suivantes :
- il est limité à 70 % du prix de vente
- ne nécessite pas d’assurance emprunteur
- il est par contre en moyenne plus cher de 0,5 %
Au décès de l’emprunteur, la banque vend le bien pour récupérer le capital restant dû. Les héritiers touchent alors la différence entre le montant de la vente et le montant du capital restant à rembourser.
Si les héritiers désirent conserver le bien immobilier, ils peuvent également rembourser la banque du capital restant dû.
La caution d’une autre personne
Il est également possible de solliciter une personne de son entourage, généralement de sa famille, afin qu’elle se porte caution et puisse rembourser le capital restant dû.
La convention AERAS
La convention AERAS (S’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) est enfin une autre solution d’accès facilité à l’emprunt. En cas de contraction d’un risque aggravé de santé, vous bénéficierez de conditions avantageuses pour votre prêt, mais aussi pour votre assurance de crédit. Il faut en revanche :
- avoir moins de 70 ans à la fin du remboursement de prêt
- que la part assurée du prêt ne dépasse pas le montant de 320 000 euros
L’assurance emprunteur, un élément essentiel de l’emprunt senior
Pour qu’un senior puisse emprunter en vue d’un achat immobilier, il doit répondre à des critères de revenus, mais également de santé.
Rien de très différent d’un emprunteur plus jeune, si ce n’est que les revenus baissent généralement après la retraite et que les risques de santé sont plus importants. Conséquence : les offres d’assurance prêt immobilier pour senior seront alors souvent plus chères, ce qui force l’emprunteur à faire notamment attention aux garanties invalidité-décès, ces dernières étant susceptibles d’augmenter de manière significative le prix global de l’assurance.
Longtemps, les assureurs ont accompagné les contrats d’assurance senior par des exclusions. Le problème est que cette assurance s’est retrouvée vidée d’une bonne partie de ses garanties tout en étant chère. La tendance est aujourd’hui différente avec une assurance plus complète, les garanties sensibles étant moins souvent exclues tout en étant soumises à des surprimes calculées en fonction de l’âge et de l’état de santé de l’emprunteur.
Trouver un bon prêt immobilier senior
L’assurance emprunteur étant généralement le sujet le plus délicat pour un emprunt senior en termes de coût, il est essentiel d’économiser un maximum sur son prêt immobilier. Et quel meilleur moyen d’obtenir l’offre la plus avantageuse que d’utiliser notre simulateur de crédit immobilier en ligne !
