Crédit immobilier sans CDI
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Crédit sans CDI : quels risques pour les banques ?

Pour les banques prêteuses de financement immobilier, – à la différence des candidatures envoyées par des emprunteurs en CDI – il est difficile d’évaluer la capacité de remboursement sur le long terme de profils considérés à risques comme :

  • Les CDD
  • Les intérimaires
  • Les entrepreneurs
  • Les professions libérales

Ainsi, elles sont très précautionneuses et donc parfois assez frileuses à céder des prêts à des acheteurs n’ayant pas de CDI. La stabilité professionnelle est ainsi le premier motif de refus de prêt. Des salaires très hauts mais chutant brusquement d’un mois à l’autre auront ainsi moins de poids que des revenus moindres mais stables et surtout réguliers. Lorsqu’elles décident de prêter à ce type de profils, les banques s’assurent que les emprunteurs ont un dossier des plus sérieux.

Et elles font bien de le faire car en cas d’impayés, elles peuvent ainsi ne jamais revoir leur argent si un tribunal décide qu’elles auraient prêté de l’argent trop « à la légère ». Voilà pourquoi il est particulièrement compliqué d’emprunter sans CDI. Il existe cependant quelques solutions que nous allons parcourir ensemble.

Pour déterminer rapidement le montant de votre prêt immobilier, utilisez notre simulateur :

Emprunter sans CDI : les solutions

Les CDD assimilables à des CDI

Bien que les situations soient rares, il peut arriver que certains CDD soient perçus au même titre de pérennité que des CDI. C’est notamment le cas des fonctionnaires contractuels et de certains secteurs porteurs avec des perspectives d’emplois à durée indéterminés très développés. Ici, il sera possible d’obtenir un crédit immobilier sans CDI dans le cadre d’un emprunt commun avec au minimum une personne en CDI.

Dans tous les cas, ce qui manque à la banque, c’est une vision sur le long terme. Aussi, c’est ce qu’il faudra lui fournir pour obtenir son prêt immobilier sans CDI. En règle générale, il faudra pouvoir mettre en avant, documents à la clé :

  • Au minimum trois ans d’ancienneté pour les entrepreneurs
  • Deux ans pour les professions libérales
  • Quatre pour les saisonniers
  • 18 mois pour les intérimaires
  • 3 ans de renouvellement de contrat pour les CDD

Contracter un prêt immobilier sans CDI, mais avec un apport

Pour convaincre une banque de vous prêter de l’argent, il faudra également lui montrer que vous êtes un bon épargnant et donc être à même de présenter un apport personnel conséquent. Les banques demandent en général 10% du montant emprunté (ce pourcentage peut grimper jusqu’à 12% dans des régions où les prix sont élevés comme l’Île-de-France) et a minima les frais de notaire. Cela lui montrera non seulement que vous avez des revenus réguliers, mais que vous savez gérer votre argent.

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Acheter une maison ou un appartement sans CDI et sans apport relève ceci étant de l’exploit. Ça n’est pourtant pas impossible mais dans cette situation, il vous faudra un très bon garant.

L’emprunt sans CDI avec un garant

Si cela est possible pour vous, apporter la caution de l’un de vos proches peut être décisif pour débloquer votre situation auprès de la banque et réussir à emprunter sans CDI. Cette personne physique ou morale devra se porter garante du remboursement de vos créances en cas de défaut de paiement de votre part. Sachez cependant que son dossier de garant sera examiné avec tout autant d’attention que le vôtre.

Sachez également que vous n’aurez pas accès à des organismes de cautionnement pour garantir votre crédit. Il faudra vous tourner vers un privilège de prêteur de deniers.

Souscrire un crédit immobilier sans CDI : des règles différentes

Si vous parvenez à obtenir un crédit sans CDI auprès d’une banque, votre taux risque d’être entre 0,2 et 0,3 point supérieur à celui d’un emprunteur avec un contrat à durée indéterminée. En effet, la banque prêteuse va chercher à « sanctionner », – à travers l’augmentation du taux effectif global, ce qui va rendre le prêt immobilier sans CDI plus coûteux – le manque de garanties financières que vous allez pouvoir présenter.

Obtenir un prêt immobilier selon sa situation

Même sans CDI, il est donc tout à fait possible de se voir octroyer son crédit. L’un des meilleurs moyens de le souscrire reste encore la comparaison. En mettant en concurrence les offres de nombreux établissements spécialisés grâce à l’expérience de nos partenaires courtiers en crédit immobilier, vous mettrez toutes les chances de votre côté pour disposer du prêt immobilier le plus adapté à votre situation, mais surtout à votre budget.

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