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Qu’est-ce qu’un prêt amortissable ?

Dans le langage courant, on peut dire que le prêt amortissable est le prêt le plus « classique ». C’est celui qui est proposé à la grande majorité des emprunteurs. Il est souscrit auprès d’un établissement bancaire afin de financer l’acquisition d’un bien immobilier.

Le prêt amortissable s’oppose au prêt in fine : le premier implique que l’emprunteur va rembourser chaque mois le capital et les intérêts (c’est ce que l’on appelle une mensualité). Dans le cas d’un prêt in fine, l’emprunteur rembourse chaque mois uniquement les intérêts, et c’est lors de sa dernière mensualité qu’il solde l’intégralité du capital en une seule fois.

Les différents types de prêts amortissables

Le prêt amortissable peut faire référence à différents prêts que nous allons vous présenter :

  • Le prêt à taux fixe : vous l’aurez deviné à son nom, il s’agit d’un emprunt où le taux le change pas. Il est déterminé lors de la négociation avec la banque et est spécifié sur votre contrat. Il s’agit d’un prêt sécuritaire puisqu’il n’est pas sujet aux variations des taux.
  • Le prêt à taux variable : contrairement au précédent, le taux du crédit peut évoluer à la hausse ou à la baisse. Il est surtout intéressant lorsque l’emprunteur arrive à anticiper une variation du marché vers le bas et est principalement utilisé pour de l’investissement locatif.
  • Le prêt modulable : il permet à l’emprunteur de moduler ses mensualités à la hausse ou à la baisse en fonction de sa situation financière.
  • Le prêt progressif : il fonctionne comme le prêt modulable mais uniquement à la hausse. Il anticipe donc que l’emprunteur aura de meilleurs revenus tout au long du remboursement du crédit.
  • Le prêt différé : il permet de repousser le remboursement des premières échéances de l’emprunt.

Comment fonctionne le prêt amortissable ?

Le prêt amortissable est certainement le type de crédit dont le fonctionnement est le plus facile à comprendre. En effet, ce qu’il faut retenir, c’est que le taux immobilier appliqué à votre prêt va déterminer quelles seront vos mensualités.

C’est pour cette raison qu’il est important d’obtenir le taux le plus avantageux possible : une fois que ce dernier a été décidé, il est impossible de le changer et il va influer sur ce que vous allez rembourser pendant toute la durée du crédit.

Lorsque vous souscrivez un prêt amortissable, l’établissement prêteur va vous fournir un tableau d’amortissement : sur ce document, vous allez disposer du détail de vos remboursements. Tout au long de votre prêt, vous rembourserez de plus en plus de capital et de moins en moins d’intérêts (en conservant la même mensualité chaque mois).

Sachez aussi que le prêt amortissable peut venir compléter d’autres prêts comme un prêt à taux zéro.

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Taux, montant et durée du prêt amortissable

Quand on souhaite obtenir un prêt immobilier, on cherche à avoir le taux le plus avantageux possible. En effet, c’est cette donnée qui va influer sur les intérêts et donc sur les remboursements. Le taux immobilier évolue au fil du temps, c’est pourquoi nous vous conseillons de consulter notre baromètre des taux afin de savoir comment se porte le marché actuellement.

Le montant et la durée du prêt amortissable vont varier selon le profil de l’emprunteur et son taux d’endettement. Il s’agit d’un prêt dont la durée est généralement longue (supérieure à 15 ans et qui ne dépasse normalement pas 25 ans).

Pour vous aider à comprendre le fonctionnement d’un prêt amortissable, nous allons prendre l’exemple d’un couple qui demande à sa banque un prêt de 300 000 € pour acheter un appartement. Le prêt est accepté pour une durée de 20 ans, avec un taux immobilier de 1,10 % et un taux d’assurance de 0,50 %.

Voici un extrait du tableau d’amortissement que le couple a obtenu :

Année Annuités Capital remboursé Intérêts remboursés Coût de l’assurance  Capital restant à rembourser
1 16 717,30 € 13 485,15 € 3 232,15 € 1 500 € 286 514,85 €
5 16 717,30 € 14 091,46 € 2 625,84 € 1 500 € 231 066,81 €
10 16 717,30 € 14 887,82 € 1 829,47 € 1 500 € 158 237,92 €
15 16 717,30 € 15 729,20 € 988,10 € 1 500 € 81 293,19 €
20 16 717,30 € 16 618,11 € 99,18 € 1 500 € 0,00 €
Total 334 345,95 € 300 000,00 € 34 345,95 € 30 000 €

Ce qu’on peut voir avec ce tableau :

  • Les premières années, le couple va surtout rembourser les intérêts mais la proportion diminue au fur et à mesure.
  • Le coût de l’assurance est fixe et représente au total 30 000 € sur l’ensemble du prêt.
  • Au total, le prêt aura coûté 34 345 € au couple (ce sont les intérêts cumulés).

Voilà pourquoi on parle de prêt amortissable : la part du capital remboursé augmente au fur et à mesure tandis que la part des intérêts diminue.

Enfin, il ne faut pas négliger l’importance d’avoir un apport quand on souhaite obtenir un prêt amortissable. En effet, il s’agit d’un indicateur qui peut mettre en confiance les établissements bancaires et donc les encourager à vous faire des offres de prêts plus intéressantes.

Avantages et inconvénients du prêt amortissable

Comme tout crédit immobilier, le prêt amortissable a ses avantages et ses inconvénients. Nous allons les passer en revue pour vous aider à déterminer si ce type d’emprunt peut être intéressant pour votre projet.

Avantages du prêt amortissable

Le principal avantage du prêt amortissable est qu’il permet à l’emprunteur de rembourser des mensualités fixes. Si les taux sont bas, comme cela a été le cas en 2021, c’est une très bonne occasion d’acquérir un bien immobilier et il n’y a pas de mauvaises surprises en cas de variation du marché. C’est donc un prêt sécuritaire.

Autre point fort : il peut être complété par un autre prêt comme un prêt à taux zéro ou un prêt conventionné.

Enfin, le prêt amortissable peut s’adapter aux besoins des emprunteurs. Comme nous l’avons vu plus haut, il peut être modulable, in fine et même différé. C’est un avantage à ne pas sous-estimer.

Inconvénients du prêt amortissable

Du côté des inconvénients, rappelons qu’il s’agit d’un emprunt qui va vous engager pour de longues années. Et plus le prêt est long, plus les intérêts seront importants. Il faut donc accepter de gérer son budget en conséquence.

En souscrivant un crédit amortissable, il faut également s’assurer d’obtenir un taux intéressant (dans le cas d’un prêt fixe). En effet, il est impossible de le changer par la suite à moins d’envisager un rachat de crédit.

Simuler son prêt amortissable avec lesfurets

Pour être sûr de trouver l’emprunt adapté à votre projet et avec un taux avantageux, rien ne vaut une simulation de prêt immobilier sur notre comparateur. Il permet de mettre en concurrence les offres de différents établissements bancaires afin de trouver le prêt le plus intéressant en fonction de votre situation financière et de vos besoins.

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