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Rachat de crédit

Comprendre et comparer les offres de prêt pour réaliser votre acquisition ou faire racheter votre crédit

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Qu’est-ce qu’un rachat de crédit ?

Également connu sous les noms de restructuration, consolidation ou encore regroupement, le rachat de crédit a pour objectif de rassembler sous un seul et même crédit plusieurs emprunts de période et de taux différents.

Avec cette opération, les mensualités sont réduites et la durée de l’emprunt s’allonge.

Pour calculer vos mensualités lorsque vous contractez un prêt, vous pouvez utiliser l’outil en ligne dédié :

Le rachat de crédit peut être effectué par votre banque ou par un autre établissement bancaire.

Combien coûte un rachat de crédit ?

La période actuelle est propice à la renégociation du prêt immobilier. Depuis quelques années, les taux sont à la baisse.

En 2010, pour un emprunt d’une durée de 15 ans, les taux variaient entre 3 et 3,5%. Désormais, à conditions égales, un emprunteur peut obtenir un prêt à un taux compris entre 1,5 et 2%.

Même si le rachat de crédit donne l’opportunité de négocier son taux d’emprunt à la baisse, il engendre également des frais. Voici les plus récurrents :

  • L’indemnité de remboursement anticipé (IRA) : Si l’exonération des frais liés au remboursement par anticipation a été signée lors du contrat de prêt initial, il faut savoir qu’elle ne s’applique pas lorsque le rachat de crédit est effectué par la concurrence.
  • La garantie d’une société de cautionnement : Lorsque l’emprunteur souscrit un prêt, il verse un montant – déterminé sur la base de son emprunt – sur un fond de garantie. Si l’emprunteur ne peut plus rembourser, la société en question prend en charge les échéances. Généralement, la première garantie est remboursée à l’emprunteur à hauteur de 75%.
  • L’assurance emprunteur : L’assuré peut demander à transférer l’assurance du premier contrat au second. Mais, dans la majorité des cas, l’emprunteur devra souscrire un nouveau contrat d’assurance pour le nouveau prêt.

La rentabilité est-elle au rendez-vous ?

Le rachat de crédit est une opération qui peut être réalisée à n’importe quel stade de l’emprunt. Pour qu’elle puisse être rentable, il faut se poser quelques questions :

  • Combien de mensualités me reste-t-il à payer ?

L’emprunteur peut tirer profit de cette opération à condition d’avoir encore plusieurs années à rembourser.

Si avez dépassé la moitié de la durée, le gain convoité par cette opération ne sera probablement pas au rendez-vous.

  • Quel montant dois-je me reste-t-il à rembourser ?

L’opération est rentable si le montant restant à rembourser est élevé.

S’il le montant est inférieur à 50 000 euros, l’opération est difficilement rentable.

  • La différence de taux d’intérêt est-elle favorable ?

Si l’écart entre le taux initial et celui du taux actuel est d’au moins 1 point.

En dessous, l’opération n’est pas efficace.

  • Quelle est ma situation actuelle ?

Il faut faire une rétrospection sur sa situation financière. Le banquier passera au peigne fin la santé financière de l’emprunteur.

Si le banquier constate une baisse de revenus, il sera mois indulgent à l’égard de l’emprunteur.

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