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Découvrez au travers de cette publication quelle banque de prêt immobilier à 110 % peut vous aider dans votre projet, et comment préparer au mieux votre dossier pour négocier face à votre interlocuteur. Vous verrez qu’il peut être très utile d’avoir recours à une simulation de prêt immobilier à 110%, quel que soit par ailleurs votre cas de figure ou votre situation personnelle.

Qu’est-ce qu’un prêt à 110 % ou crédit sans apport ?

Le prêt immobilier à 110% (ou prêt immobilier sans apport) consiste pour l’emprunteur à prendre en charge l’ensemble du financement, ainsi que les frais annexes liés à l’opération. Ces frais annexes sont la plupart du temps constitués comme suit :

  • Les frais d’agence ou « frais de dossier » : ils sont censés couvrir le temps de travail nécessaire à la constitution de votre dossier de demande de crédit immobilier, et peuvent représenter jusqu’à 1% du capital emprunté à l’origine. En moyenne, on estime ainsi que ces frais sont compris entre 600 et 1.000 euros, mais chaque banque est libre de fixer librement le taux qu’il lui convient. En d’autres termes, vous avez la possibilité de négocier les frais de dossier, jusqu’à obtenir une réduction conséquente, ou l’annulation pure et simple des frais ! Encore faut-il que votre profil soit jugé bon voire excellent par votre interlocuteur.
  • Les frais de notaire : l’achat d’un bien immobilier implique de votre part de passer chez un notaire, seul professionnel pouvant attester, au regard de la législation française, que vous êtes le propriétaire du bien immobilier concerné. Le notaire rédige ainsi des « actes notariés », permettant par la suite la délivrance d’un droit de propriété. Des tâches donnant lieu à des frais inclus dans le financement immobilier, ou faisant l’objet d’une prise en charge dans le cadre d’un apport personnel. Les frais de notaire sont généralement estimés à hauteur de 5% du montant de la valeur du bien immobilier.
  • Les frais de garantie : comme leur nom l’indique, les frais de garantie viennent « sécuriser » la mise en place d’un crédit immobilier. Il s’agit concrètement d’une assurance de paiement pour l’organisme prêteur. Les banques se protègent de cette manière dans le cas où vous ne seriez pas en mesure de rembourser vos échéances. À ne pas confondre, bien évidemment, avec l’assurance emprunteur qui couvre d’autres préoccupations (décès, invalidité ou incapacité).

En plus de ces frais s’ajoute le plus souvent un apport personnel demandé par les banques à leurs clients. Le montant de cet apport correspond au minimum au montant des frais annexes. Il s’agit-ici d’un gage de votre capacité à gérer votre argent, mais c’est aussi une couverture en cas de difficultés dans le remboursement du crédit.

De fait, un prêt immobilier à 110% contraint les organismes bancaires à prêter davantage que la valeur du bien, ce qui représente ainsi un risque non négligeable, une partie du prêt pouvant subsister après la revente.

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Qui peut prétendre à un prêt immobilier sans apport ?

Comme vous pouvez vous en douter, tout le monde ne peut accéder à un prêt immobilier à 110%. Il faut que vous soyez en mesure de justifier l’absence de votre apport personnel dans l’équation, selon la nature de profil :

  • Si vous êtes un jeune actif : votre situation vous empêche pour le moment d’épargner véritablement, surtout si vous venez de sortir de vos études que vous venez tout juste d’être embauché en CDI. Dans ce cas, les banques se montrent plus indulgentes et prennent en compte votre profil professionnel ainsi que vos perspectives d’évolution en tant qu’emprunteur venant tout juste de rentrer sur le marché du travail.
  • Si vous êtes investisseur : il peut être intéressant d’avoir recours à un prêt à 110% dans ce cas de figure, les intérêts d’emprunt pour les locations étant déductibles des revenus fonciers.
  • Vous éprouvez une difficulté : les « accidents de la vie » peuvent être nombreux – maladie, mais aussi divorce peuvent contribuer à liquider tout ou partie d’une épargne chèrement acquise. Des évènements de cette nature peuvent conduire votre organisme bancaire à vous octroyer un prêt à 110% sans apport, à la stricte condition que votre stabilité financière soit avérée.

D’autres critères de sélection peuvent exister selon les profils. Par exemple, si vous êtes un travailleur non salarié (donc non lié par un contrat de travail à une entreprise), vous devez pouvoir justifier d’une ancienneté équivalente à 3 ans minimum. De même, notez que votre taux d’endettement ne doit pas excéder 33% de vos revenus dans tous les cas.

Vous devez également vous assurer que votre « reste à vivre » vous permette de couvrir l’ensemble des frais quotidiens – le reste à vivre se calcule d’après vos revenus en tant qu’emprunteur. Enfin, il paraît indispensable que votre épargne affiche une bonne stabilité.

Quelle banque choisir pour une banque prêt immobilier 110% ?

Vous vous demandez sans doute quelle banque de prêt immobilier à 110 % peut accueillir votre dossier de financement ? Sachez que la plupart des banques n’excluent pas la possibilité de vous accorder un prêt de cette nature. Les conditions d’octroi d’un prêt immobilier 110% par une banque, diffèrent simplement des conditions de souscription d’un crédit immobilier classique.

Vous devrez disposer d’un profil plus solide et avoir des arguments plus convaincants que d’ordinaire pour être en mesure de négocier – et, pourquoi pas, faire jouer la concurrence ! Sachez capitaliser par exemple sur vos divers placements financiers si vous en disposez – les comptes sur livret et l’assurance-vie offriront des preuves de votre capacité à réaliser des épargnes.

Notez que vous avez la possibilité de réaliser, en dernier lieu, une simulation de prêt immobilier à 110%. Cela vous permettra par un simple calcul gratuit et sans engagement de votre part, d’affiner votre profil et d’apporter des arguments concrets pour la négociation auprès de votre banquier.

La simulation de prêt immobilier en ligne | lesfurets

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