Prêt immobilier
Comparez les offres de prêt pour réaliser votre acquisition
Faites une demande en ligne
Partager sur

Qu’est-ce qu’un prêt lissé ?

Un prêt lissé est une forme de prêt immobilier auquel peut prétendre un emprunteur qui cherche à financer l’acquisition d’un bien immobilier. Le lissage de prêt présente l’avantage de pouvoir contracter un emprunt en parallèle du remboursement de crédits qui ont déjà été souscrits. Il permet donc d’alléger les mensualités d’emprunt en regroupant plusieurs crédits concourant au financement d’un bien immobilier.

Encore peu répandu il y a vingt ans, le lissage de crédits immobiliers, autrement appelés « prêts à paliers de remboursements » ou « prêts gigognes », est une technique couramment pratiquée de nos jours. Il n’y a qu’à formuler la requête « prêt lissage définition » sur la toile pour s’en convaincre.

Avec un prêt lissé, plutôt que de payer plusieurs mensualités distinctes, vous n’en avez plus qu’une unique et globale à rembourser.

Le fonctionnement du lissage de prêt

Pour que vous puissiez comprendre clairement comment fonctionne un prêt lissé, imaginez que vous souhaitez réaliser votre premier achat immobilier malgré le remboursement de deux autres crédits à la consommation, mettons un crédit auto et un prêt personnel.

Votre taux d’endettement étant donc déjà majoritairement concerné par ces deux emprunts, le lissage de prêt immobilier peut vous permettre de diminuer le montant des mensualités de ce crédit sur une période donnée. Ce laps de temps pourra donc vous permettre d’honorer vos dettes avant de vous consacrer entièrement au remboursement de votre crédit immobilier.

Le prêt lissé justifie son autre appellation de « prêt à paliers », par l’augmentation de la mensualité immobilière au fur et à mesure que le capital restant dû se réduit. Étape par étape.

Quel taux pour votre prêt ?
Je compare

Exemple de prêt lissé

Pour vous permettre d’identifier clairement ce qu’est un prêt lissé, nous vous proposons l’exemple suivant illustré sous la forme d’un tableau. Un couple souhaite acquérir un bien immobilier de 170.000€. Pour ce faire, ils se renseignent et apprennent qu’ils sont éligibles au PTZ pour acheter un bien à deux, comme 90% des ménages français aujourd’hui.

Leurs conditions de revenus leur permettent de profiter d’un PTZ au montant maximum de 28.000€. La banque accepte de financer les 142.000€ restants à un taux de 1,25% sur 25 ans (hors assurance).

Sans lissage de prêt
Année de remboursement Mensualités PTZ Mensualités prêt immo classique Total des mensualités
1 à 15 551€ 551€
15 à 25 233€ 551€ 1.006€
Coût total 23.415 €
Avec lissage de prêt
Année de remboursement Mensualités PTZ Mensualités prêt immo classique Total des mensualités
1 à 15 654 € 654 €
15 à 25 233€ 421 € 654 €
Coût total 26.178,67€

Prêt lissé : avantages et inconvénients

Il arrive fréquemment que le prêt principal nécessaire au financement d’un bien immobilier soit complété par un autre emprunt. Taux et durées différents, mensualités qui se cumulent : le risque de déséquilibre budgétaire plane. C’est là que peut intervenir le lissage de prêts, avec trois objectifs distincts.

  • Réduire le montant des mensualités

Lorsque les mensualités cumulées représentent une charge à la limite du supportable, le prêt lissé consiste à réduire le poids du crédit bancaire au cours des premières années. La durée de cette réduction coïncide généralement avec celles des prêts aidés, comme le Prêt à taux zéro (PTZ) ou le prêt Action Logement. Cette solution, également envisageable pour un lissage incluant prêt immobilier et crédit consommation, voit les mensualités du prêt principal augmenter progressivement en fonction de la durée des prêts complémentaires. La durée de l’emprunt s’allonge. Par lien de causalité, son coût augmente.

  • Réduire les mensualités tout en conservant la même durée

Vous tenez à conserver la même durée de crédit ? Le prêt lissé comportera une hausse plus marquée des échéances du prêt principal après paiement des emprunts complémentaires. La réduction des mensualités est évidemment moins importante, mais le coût final du prêt est également moins élevé.

  • Réduire la durée globale de l’emprunt

Si vous disposez de revenus suffisants, le lissage peut également réduire la durée du prêt. Cumulés, les emprunts sont alors remboursés via une échéance unique d’un montant constant. Sans autre aménagement, la durée de l’emprunt est abrégée et son coût final allégé. Dans tous les cas, le banquier veillera à ce que le lissage de prêts reste dans les limites d’un taux modéré d’endettement.

Le conseil de François !
Pour savoir s’il est opportun d’opter pour un prêt lissé, il est capital de calculer le coût total des crédits avec ou sans lissage et d’évaluer vos capacités de financement pour ne pas faire face à un taux d’endettement important.

Le lissage de prêt et l’assurance emprunteur

Généralement, chaque prêt est couvert par une assurance emprunteur distincte. Hors assurances calculées sur le capital dû, le lissage peut également porter sur cette partie de l’emprunt. Le prêt lissé, de l’avis de certains banquiers, est incompatible avec une assurance déléguée. Il n’en est rien ! Cette dernière peut engendrer de réelles économies sur le montant du prêt. En comparant les offres avec lesfurets, vous en aurez le cœur net !

Faire une demande en ligne
Partager sur

Laisser un commentaire

Votre adresse e-mail ne sera pas publiée. Les champs obligatoires sont indiqués avec *

    Faire une demande en ligne