Renégocier un prêt in fine
Qu’est-ce qu’un prêt in fine ?
Un crédit in fine est tout à fait spécifique. Il se distingue du prêt amortissable par la manière de le rembourser.
Avec un prêt amortissable, les mensualités sont identiques du début à la fin du crédit et incluent le capital ainsi que tous les frais. Le prêt in fine consiste à rembourser chaque mois les intérêts d’emprunt, les frais de dossier et l’assurance tandis que le capital est remboursé à la fin (d’où le terme « prêt in fine »). En contrepartie, vous constituez une épargne qui permettra de rembourser le capital en une fois.
Le prêt in fine offre des conditions tarifaires moins avantageuses que le crédit amortissable. Toutefois, le coût supplémentaire est compensé par des avantages fiscaux si le prêt est souscrit pour financer un investissement locatif :
- Les intérêts sont déductibles des revenus fonciers
- Le bien sort de l’assiette de l’IFI (impôt sur la fortune immobilière)
- L’argent placé sur un produit d’épargne permet de toucher des intérêts
Les avantages de la renégociation du prêt in fine
Qu’il s’agisse d’un crédit traditionnel ou d’un crédit in fine, l’objectif est le même : réduire le coût du prêt pour faire des économies. Le taux d’intérêt impacte le coût total du crédit. Si les taux sont à la baisse, vous avez intérêt à rencontrer votre banquier pour obtenir des conditions de prêt plus favorables.
De cette manière, vous pouvez envisager deux solutions :
- Réduire le montant de vos mensualités pour limiter le poids du crédit sur votre budget mensuel, le montant des intérêts et de l’assurance étant relativement élevé.
- Réduire la durée du prêt pour limiter plus rapidement votre taux d’endettement et envisager un nouveau projet immobilier.
Que faire avant de renégocier son prêt in fine ?
Votre banquier n’est pas dans l’obligation d’accepter votre renégociation. Aussi, nous vous conseillons de bien préparer votre dossier et de disposer de tous les arguments pour le convaincre.
Si la banque est en droit de refuser, avec un dossier solide, elle n’aura pas nécessairement intérêt à prendre le risque vous voir partir dans une banque concurrente pour obtenir de meilleures conditions. Sachez la convaincre de vous accorder un meilleur taux en présentant le meilleur profil (évitez les découverts, veillez à épargner, ouvrez de nouveaux contrats dans votre banque, etc.).
Bien préparer votre renégociation de prêt in fine, c’est aussi prendre connaissance des frais liés à cette renégociation. À la banque, rien n’est gratuit. Des frais de dossier vous seront facturés, assurez-vous que le gain soit suffisant pour englober ces frais et réduire vos mensualités ou la durée du crédit.
Si la renégociation n’aboutit pas, vous pouvez envisager un rachat de prêt par une autre banque. Toutefois, cette fois, vous devrez aussi prendre en compte de nouveaux frais :
- Les frais de garantie de votre prêt
- Les indemnités de remboursement anticipé (IRA)
Transformer un prêt in fine en prêt amortissable
Si le prêt in fine ne répond plus à votre besoin, sachez qu’il est possible de le transformer en prêt amortissable. Cette solution est à envisager si vous craignez de ne plus être en mesure de rembourser en une fois le capital à la fin du prêt.
Si cela peut vous paraître complexe, rassurez-vous, c’est une opération que les banques ont l’habitude d’effectuer et qui ne présente aucune difficulté. Une fois n’est pas coutume, des frais de dossier vous seront facturés.
Le concept est simple : l’épargne que vous avez constituée dans le cadre de votre prêt in fine permet de rembourser une partie de votre capital. Le solde du capital est remboursé sous forme de prêt amortissable. À vous de bien négocier les conditions de ce nouveau prêt pour adapter les mensualités à votre taux d’endettement et votre reste à vivre. Une fois encore, si les conditions de votre banque ne sont pas à la hauteur de vos attentes, vous pouvez transformer votre prêt in fine en crédit amortissable dans une autre banque en prenant bien en compte tous les frais associés à cette opération.
Pourquoi passer d’un prêt in fine à un crédit amortissable ?
Si les emprunteurs envisagent une transformation de leur prêt in fine en crédit amortissable, c’est pour les raisons suivantes :
- Vous adaptez votre crédit à votre situation financière si celle-ci a changé depuis la souscription de votre prêt
- Vous étalez les remboursements de manière homogène sans craindre de rencontrer des difficultés en fin de prêt pour rembourser le capital
- Vous pouvez modifier la durée du crédit et l’adapter à votre budget mensuel
- Le rendement de l’épargne choisie est plus faible que prévu
- Vous souhaitez utiliser le capital dont vous disposez d’ores et déjà pour financer un autre projet