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Bien que le prêt PEL soit devenu moins intéressant depuis la chute importante des taux d’intérêt sur le marché, il reste un excellent moyen de compléter le financement d’un projet, avec un montant pouvant atteindre 92 000 €. En réalisant dès maintenant une simulation de prêt immobilier avec PEL, vous pourrez mieux évaluer votre capacité d’emprunt et votre budget d’achat. L’essentiel à retenir avec lesfurets !

Qu’est-ce qu’un prêt immobilier avec PEL ?

Le prêt épargne logement (PEL) est un crédit immobilier réglementé et pouvant bénéficier à n’importe quel emprunteur titulaire d’un plan épargne logement ou d’un compte épargne logement (CEL). Ce type de crédit peut, notamment, être sollicité pour :

Un prêt immobilier avec PEL est donc typiquement constitué de deux enveloppes distinctes. L’emprunteur va bénéficier à la fois :

  • D’un prêt épargne logement.
  • D’un prêt immobilier classique accordé en complément par sa banque.

D’autres types de financement peuvent même s’ajouter dans certains cas, comme un prêt à taux zéro, par exemple. En les cumulant, un emprunteur aux revenus modestes peut viabiliser un projet d’achat et atteindre une capacité d’emprunt suffisante.

Quand faire un prêt immobilier avec PEL ?

La souscription d’un prêt épargne logement, comme indiqué ci-dessus, est conditionnée à l’ouverture préalable d’un plan épargne logement. Pour rappel, ce livret d’épargne exige un premier versement minimal de 225 €, et doit ensuite être alimenté au minimum de 45 € par mois, 135 € par trimestre ou 270 € par semestre. Vous pourrez y placer une somme maximale de 61 200 €. Le taux d’intérêt est fixé à 1 % brut depuis le 1er août 2016.

Le droit au PEL suppose donc une première phase obligatoire d’épargne, censée vous aider à constituer un apport personnel. Le prêt devient accessible seulement à partir du 4e anniversaire du plan. Ce dernier est, par ailleurs, assorti d’une durée maximale de 15 ans : vous disposez donc au total de 11 ans pour liquider votre plan et faire valoir vos droits à prêt si vous le souhaitez.

Comment calculer un prêt PEL ?

Le taux d’intérêt d’un prêt immobilier PEL est fixe et connu à l’avance. Il dépend de la date à laquelle le plan d’épargne a été souscrit :

Date d’ouverture du plan épargne logement Taux d’intérêt du prêt épargne logement
Entre mars 2011 et janvier 2015 4,20 %
Entre février 2015 et janvier 2016 3,20 %
Entre février 2016 et juillet 2016 2,70 %
Depuis août 2016 2,20 %

Le montant du prêt immobilier PEL fait, quant à lui, l’objet d’un calcul un peu plus complexe. Il dépend en effet des « droits à prêt » accumulés sur le plan, c’est-à-dire de la somme totale des intérêts perçus. Plus votre plan épargne logement est ancien et garni, et plus vous pourrez donc prétendre à un montant élevé – le maximum étant fixé à 92 000 €. Un prêt PEL est toujours d’un montant minimal de 5 000 € et d’une durée maximale de 15 ans.

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Les grands principes de la simulation de prêt immobilier avec PEL

Vous détenez un plan épargne logement depuis maintenant plusieurs années ? Le recours à un simulateur de prêt immobilier avec PEL est recommandé pour mieux évaluer votre capacité d’emprunt. Cet outil, particulièrement simple et pratique, va notamment vous permettre de calculer le montant maximal de votre PEL. Il vous suffit de fournir quelques renseignements, parmi lesquels :

  • La date d’ouverture de votre plan épargne logement.
  • Le montant cumulé de vos droits à prêt, qui apparaissent normalement sur votre relevé de compte.
  • La durée d’emprunt souhaitée.

Les simulateurs de prêt PEL les plus évolués peuvent également vous fournir un financement complet intégrant l’enveloppe PEL et un prêt immobilier classique. Vous aurez ainsi une idée plus globale de votre projet et du budget pouvant être envisagé de façon réaliste.

En bref

La simulation de prêt immobilier avec PEL consiste à déterminer le montant de l’enveloppe à laquelle vous avez droit, en fonction des intérêts déjà perçus sur votre plan. Selon les cas, votre PEL pourra alors financer une partie plus ou moins grande de votre achat immobilier. Un crédit immobilier classique pourra ensuite être envisagé en complément.

Comment fonctionne la simulation de prêt immobilier avec PEL ?

Le calcul d’un montant de droit à PEL est complexe et peut difficilement être réalisé de façon manuelle. Il est donc préférable de vous fier à un simulateur de prêt PEL en bonne et due forme. L’outil va :

  • Prendre en compte les droits à prêt accumulés sur votre plan épargne logement.
  • Les multiplier par 2,5 (ou 1,5 si votre projet concerne l’achat de parts de SCPI).
  • Obtenir ainsi le total des intérêts de remboursement de votre futur prêt.
  • Déduire le montant du prêt PEL selon la durée d’emprunt souhaitée.

Du fait de ce mode de calcul, le montant total pouvant vous être accordé sera d’autant plus important que vous optez pour une durée de remboursement courte. Vous trouverez, ci-dessous, quelques exemples :

Tableau Exemple n°1 Exemple n°2 Exemple n°3
Date d’ouverture du plan épargne logement 13/10/2016 05/07/2014 11/05/17
Taux d’intérêt 2,20 % 4,20 % 2,20 %
Droits à prêt 700 € 3,20 % 4,10 %
Montant maximal selon durée PEL 5 ans 92 000 € 1 290,00 € 3 000,00 €
10 ans 69 012 € 28 913 € 92 000 €
15 ans 45 945 € 18 955 € 65 636 €

Nos conseils pour mener à bien votre simulation de prêt immobilier avec PEL

Les taux d’intérêt applicables à un prêt immobilier avec PEL n’ont plus évolué depuis 2016 (2,20 %). De ce fait, ils apparaissent assez peu compétitifs aujourd’hui par rapport aux taux moyens des prêts immobiliers classiques. Avant d’emprunter avec un PEL, vérifiez donc si vous ne pouvez pas obtenir de meilleures conditions ailleurs !

Pour mener à bien votre simulation de prêt immobilier PEL, pensez à vous munir du dernier relevé de compte de votre plan épargne logement, indiquant le montant des droits à prêt.

Si votre plan épargne logement a été souscrit entre mars 2011 et décembre 2017, vous pourrez peut-être bénéficier d’une prime d’État au moment de souscrire le prêt PEL. Ce dernier doit, cependant, être d’un montant minimal de 5 000 €. La prime est comprise entre 40 et 100 % des intérêts cumulés sur votre plan jusqu’à sa clôture. Un bonus intéressant pour bénéficier d’un coup de pouce au moment d’un achat immobilier !

Faites votre simulation de prêt immobilier PEL avec lesfurets

Un prêt épargne logement permet rarement de couvrir la totalité d’un projet immobilier. Avec lesfurets et son comparateur d’offres de prêt immobilier, vous pouvez accéder sans plus tarder à l’offre de nombreux établissements financiers et courtiers partenaires, et obtenir ainsi les conditions d’emprunt les plus avantageuses.

Le conseil de François !
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