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La réalisation d’une simulation de prêt immobilier avec PTZ ne vous engage en rien et vous permet de définir le budget global nécessaire à l’acquisition de votre future résidence principale. Découvrez l’essentiel à savoir sur ce prêt aidé particulièrement intéressant avec lesfurets.

Qu’est-ce qu’un prêt immobilier avec PTZ ?

Le prêt à taux zéro (PTZ) est un crédit immobilier subventionné, qui se caractérise par l’absence de taux d’intérêt sur la somme empruntée. Cette enveloppe financière ne peut également donner lieu à aucuns frais de dossier, frais d’expertise ou intérêt intercalaire. Le PTZ est conçu pour aider les ménages les plus modestes à concrétiser leur projet d’achat de résidence principale (foyers dits « primo-accédants »).

Le PTZ est un dispositif particulièrement avantageux pour les foyers éligibles. Il peut atteindre 40 % du montant total de l’acquisition, et permet donc d’augmenter leur pouvoir d’achat immobilier. Cela signifie que ce type de prêt peut uniquement intervenir en complément d’un prêt principal, qui peut être :

Le remboursement d’un prêt immobilier avec PTZ peut s’étendre sur 20 à 25 ans, selon les cas : les durées les plus courtes sont réservées aux revenus les plus élevés. Dans tous les cas, cette durée totale du prêt inclut :

  • Une période de « différé », pendant laquelle le bénéficiaire ne rembourse pas son PTZ, d’une durée de 5 à 15 ans
  • Une période de remboursement, d’une durée comprise entre 10 et 15 ans.

Quelles sont les conditions pour obtenir un PTZ ?

Un prêt à taux zéro peut être valablement accordé :

  • Pour l’acquisition d’un logement neuf ou achevé il y a moins de deux ans
  • Pour l’acquisition d’un logement ancien (uniquement en zone B2 ou C).

Dans les deux cas, il doit obligatoirement servir à financer l’achat d’une résidence principale. Par ailleurs, le bénéficiaire ne doit pas avoir été propriétaire de sa résidence principale au cours des deux années qui précèdent l’opération.

La principale condition pour avoir droit au taux 0 consiste à respecter un plafond de revenus, apprécié sur la base du revenu fiscal de référence (RFR) pour l’année n-2 (soit, par exemple, le RFR de 2019 pour un PTZ sollicité en 2021). Ce plafond est modulé en fonction de la zone géographique et de la composition du foyer :

Nombre de personnes dans le logement Zone A bis et A Zone B1 Zone B2 Zone C
1 37 000 € 30 000 € 27 000 € 24 000 €
2 51 800 € 42 000 € 37 800 € 33 600 €
3 62 900 € 51 000 € 45 900 € 40 800 €
4 74 000 € 60 000 € 54 000 € 48 000 €
5 85 100 € 69 000 € 62 100 € 55 200 €
6 96 200 € 78 000 € 70 200 € 62 400 €
7 107 300 € 87 000 € 78 300 € 69 600 €
À partir de 8 118 400 € 96 000 € 86 400 € 76 800 €

Si le PTZ concerne l’acquisition d’un bien ancien, la réalisation de travaux doit représenter au moins 25 % du coût total de l’opération.

Pour obtenir un PTZ, vous devrez contacter une banque ayant signé une convention spécifique avec l’État. Concrètement, la plupart des grands réseaux bancaires peuvent aujourd’hui vous proposer une enveloppe PTZ en complément d’un prêt principal.

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Comment calculer un prêt à taux zéro ?

Le montant d’un prêt à taux zéro ne peut dépasser :

  • 40 % du coût de l’opération en zone B2 ou C, si l’acquisition concerne un logement ancien
  • 40 % du coût de l’opération en zone A, A bis ou B1 et 20 % en zone B2 ou C, si l’acquisition concerne un logement neuf.

Ce coût total, par ailleurs, ne doit pas dépasser un certain plafond, qui varie lui aussi selon la zone :

Composition du ménage Zone A  Zone B1 Zone B2 Zone C
1 personne 150 000 € 135 000 € 110 000 € 100 000 €
2 personnes 210 000 € 189 000 € 154 000 € 140 000 €
3 personnes 255 000 € 230 000 € 187 000 € 170 000 €
4 personnes 300 000 € 270 000 € 220 000 € 200 000 €
5 personnes et + 345 000 € 311 000 € 253 000 € 230 000 €

Le calcul d’un prêt immobilier avec PTZ 2021 doit donc tenir compte de ces différents paramètres.  À titre d’exemple, un foyer de trois personnes en zone B2 peut acheter un bien immobilier pour un montant maximal de 187 000 €. S’il s’agit d’un logement neuf, le montant maximal du PTZ s’élève à 20 % de ce montant, soit 37 400 €. S’il s’agit d’un logement ancien, il peut s’élever à 40 % de ce montant, soit 74 800 €.

Les grands principes de la simulation de prêt immobilier avec PTZ

Une simulation de prêt immobilier avec PTZ consiste, tout simplement :

  • À déterminer si vous êtes éligible ou non au prêt à taux zéro, en fonction des revenus de votre foyer
  • À définir le montant maximal de PTZ auquel vous pouvez prétendre
  • À en déduire votre capacité d’emprunt avec PTZ.

Un simulateur de PTZ requiert uniquement des informations basiques pour être utilisé, parmi lesquelles :

  • La commune et le département dans lequel l’opération immobilière est envisagée
  • Le nombre de personnes dépendant de votre foyer fiscal
  • Votre revenu fiscal de référence pour l’année n-2 (à retrouver sur votre avis d’imposition)
  • Le coût de l’opération envisagée (inclure les frais d’agence et les éventuels travaux, mais pas les frais de notaire ou les frais de garantie).
Le simulateur de prêt immobilier avec PTZ détermine si vous pouvez bénéficier d’une enveloppe complémentaire à taux zéro pour le financement de votre future résidence principale. Une fois ce montant connu, vous pourrez réaliser une simulation classique de crédit immobilier pour le montant restant à financer. 

Comment fonctionne la simulation de prêt immobilier avec PTZ ?

Vous trouverez, ci-dessous, deux exemples de prêts immobiliers avec PTZ pour des biens différents :

Informations Exemple 1 Exemple 2
Commune Valenciennes (59) Saint-Pierre-en-Faucigny (74)
Type d’opération Logement neuf ou assimilé Logement existant acquis auprès d’un organisme HLM
Nombre de personnes occupant le logement 3 2
RFR 2019 30 000 € 40 000 €
Coût total de l’opération 200 000 € 185 000 €
Montant maximum du PTZ 80 000 € 18 500 €
Durée du PTZ 25 ans 20 ans
Durée du différé de remboursement 180 mois 60 mois
Mensualité PTZ après différé 667 € 103 €

Nos conseils pour mener à bien votre simulation de prêt immobilier avec PTZ

Votre salaire vous rend éligible à un prêt à taux zéro ? Même si elle a signé une convention, une banque est libre de vous refuser l’octroi de ce prêt aidé. N’hésitez donc pas à multiplier les rendez-vous et à vous présenter avec une copie de votre simulation de prêt PTZ pour obtenir une réponse positive. Vous diminuerez ainsi le coût total de votre prêt d’une façon drastique ! N’hésitez pas à comparer les offres de prêt en effectuant une simulation de crédit immobilier.

Faites votre simulation de prêt immobilier avec PTZ avec lesfurets

Si vous bénéficiez d’un PTZ, ne négligez pas pour autant les conditions proposées par la banque au titre de votre prêt principal : ce dernier représente, en effet, au moins 60 % de votre engagement financier.

Le conseil de François !
Le comparateur de crédit immobilier lesfurets est idéal pour rechercher et négocier les meilleures conditions auprès d’une variété de courtiers partenaires.

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