Comment faire une simulation de prêt immobilier avec PTZ ?

La réalisation d’une simulation de prêt immobilier avec PTZ ne vous engage en rien et vous permet de définir le budget global nécessaire à l’acquisition de votre future résidence principale. Découvrez l’essentiel à savoir sur ce prêt aidé particulièrement intéressant avec lesfurets.

Qu’est-ce qu’un prêt immobilier avec PTZ ?

Le prêt à taux zéro (PTZ) est un crédit immobilier subventionné, qui se caractérise par l’absence de taux d’intérêt sur la somme empruntée. Cette enveloppe financière ne peut également donner lieu à aucuns frais de dossier, frais d’expertise ou intérêt intercalaire. Le PTZ est conçu pour aider les ménages les plus modestes à concrétiser leur projet d’achat de résidence principale (foyers dits « primo-accédants »).

Le PTZ est un dispositif particulièrement avantageux pour les foyers éligibles. Il peut atteindre 40 % du montant total de l’acquisition, et permet donc d’augmenter leur pouvoir d’achat immobilier. Cela signifie que ce type de prêt peut uniquement intervenir en complément d’un prêt principal, qui peut être :

• Un crédit immobilier classique
• Un prêt d’accession sociale (PAS)
• Un prêt conventionné
• Un prêt épargne logement
• Un prêt Action logement.

Le remboursement d’un prêt immobilier avec PTZ peut s’étendre sur 20 à 25 ans, selon les cas : les durées les plus courtes sont réservées aux revenus les plus élevés. Dans tous les cas, cette durée totale du prêt inclut :

• Une période de « différé », pendant laquelle le bénéficiaire ne rembourse pas son PTZ, d’une durée de 5 à 15 ans
• Une période de remboursement, d’une durée comprise entre 10 et 15 ans.

Quelles sont les conditions pour obtenir un PTZ ?

Un prêt à taux zéro peut être valablement accordé :

• Pour l’acquisition d’un logement neuf ou achevé il y a moins de deux ans
• Pour l’acquisition d’un logement ancien (uniquement en zone B2 ou C).

Dans les deux cas, il doit obligatoirement servir à financer l’achat d’une résidence principale. Par ailleurs, le bénéficiaire ne doit pas avoir été propriétaire de sa résidence principale au cours des deux années qui précèdent l’opération.

La principale condition pour avoir droit au taux 0 consiste à respecter un plafond de revenus, apprécié sur la base du revenu fiscal de référence (RFR) pour l’année n-2 (soit, par exemple, le RFR de 2019 pour un PTZ sollicité en 2021). Ce plafond est modulé en fonction de la zone géographique et de la composition du foyer :

Si le PTZ concerne l’acquisition d’un bien ancien, la réalisation de travaux doit représenter au moins 25 % du coût total de l’opération.

Pour obtenir un PTZ, vous devrez contacter une banque ayant signé une convention spécifique avec l’État. Concrètement, la plupart des grands réseaux bancaires peuvent aujourd’hui vous proposer une enveloppe PTZ en complément d’un prêt principal.

Comment calculer un prêt à taux zéro ?

Le montant d’un prêt à taux zéro ne peut dépasser :

• 40 % du coût de l’opération en zone B2 ou C, si l’acquisition concerne un logement ancien
• 40 % du coût de l’opération en zone A, A bis ou B1 et 20 % en zone B2 ou C, si l’acquisition concerne un logement neuf.

Ce coût total, par ailleurs, ne doit pas dépasser un certain plafond, qui varie lui aussi selon la zone :

Le calcul d’un prêt immobilier avec PTZ 2021 doit donc tenir compte de ces différents paramètres.  À titre d’exemple, un foyer de trois personnes en zone B2 peut acheter un bien immobilier pour un montant maximal de 187 000 €. S’il s’agit d’un logement neuf, le montant maximal du PTZ s’élève à 20 % de ce montant, soit 37 400 €. S’il s’agit d’un logement ancien, il peut s’élever à 40 % de ce montant, soit 74 800 €.

Les grands principes de la simulation de prêt immobilier avec PTZ

Une simulation de prêt immobilier avec PTZ consiste, tout simplement :

• À déterminer si vous êtes éligible ou non au prêt à taux zéro, en fonction des revenus de votre foyer
• À définir le montant maximal de PTZ auquel vous pouvez prétendre
• À en déduire votre capacité d’emprunt avec PTZ.

Un simulateur de PTZ requiert uniquement des informations basiques pour être utilisé, parmi lesquelles :

• La commune et le département dans lequel l’opération immobilière est envisagée
• Le nombre de personnes dépendant de votre foyer fiscal
• Votre revenu fiscal de référence pour l’année n-2 (à retrouver sur votre avis d’imposition)
• Le coût de l’opération envisagée (inclure les frais d’agence et les éventuels travaux, mais pas les frais de notaire ou les frais de garantie).

Comment fonctionne la simulation de prêt immobilier avec PTZ ?

Vous trouverez, ci-dessous, deux exemples de prêts immobiliers avec PTZ pour des biens différents :

Nos conseils pour mener à bien votre simulation de prêt immobilier avec PTZ

Si vous bénéficiez d’un PTZ, ne négligez pas pour autant les conditions proposées par la banque au titre de votre prêt principal : ce dernier représente, en effet, au moins 60 % de votre engagement financier.

Le conseil de François !

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