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Quel est l’intérêt de procéder à une simulation de prêt immobilier avec apport ? Quel est l’effort d’épargne minimal recommandé pour obtenir une offre de prêt intéressante ? Un crédit immobilier sans apport est-il encore envisageable ? Ci-dessous un point complet avec lesfurets pour tout comprendre et bénéficier des meilleures conditions auprès de nos courtiers partenaires.

Qu’est-ce que l’apport personnel d’un prêt immobilier ?

L’apport est le montant de l’épargne personnelle que vous êtes en mesure d’affecter à votre projet immobilier. Il vient donc en déduction du montant total à emprunter, et soulage la banque d’une partie de l’investissement. La constitution d’un apport personnel peut notamment être réalisée par :

  • Un effort d’épargne prolongé dans le temps.
  • La revente d’un précédent bien immobilier.
  • La souscription d’un prêt-relais.
  • Un héritage.
  • Une donation familiale.
  • Un déblocage de votre épargne salariale (uniquement pour acquérir une résidence principale).

Certains prêts réglementés et subventionnés peuvent aussi être considérés par la banque comme une forme d’apport personnel. C’est notamment le cas :

Quel apport personnel pour un prêt immobilier ?

Le montant de l’apport personnel est exprimé le plus souvent sous la forme d’un pourcentage de la somme totale empruntée. De fait, la même somme épargnée pourra être considérée comme confortable ou largement insuffisante en fonction de l’ambition de votre projet.

Il n’existe pas de règle unique concernant l’apport personnel minimal, chaque établissement étant susceptible d’adopter ses propres règles et même de les ajuster au cas par cas. D’une manière générale, l’offre de prêt sera conditionnée à un apport d’au moins 10 % du montant de la somme totale empruntée. Toutefois, et en fonction des caractéristiques de votre projet ou de votre profil, il pourra tout à fait vous être réclamé moins (5 % par exemple) ou davantage (20 %).

La raison de cette exigence est simple : l’apport personnel sert le plus souvent à régler les divers frais de l’emprunt, ce qui inclut notamment les frais de notaire. Ces derniers s’élèvent typiquement :

De plus, la capacité à épargner une somme importante est un bon indicateur de fiabilité pour la banque prêteuse, au même titre que le niveau de salaire par exemple. La banque souhaite en effet s’assurer que l’emprunteur sera en mesure de rembourser ses échéances avec régularité et sans difficulté.

Comment calculer un prêt immobilier avec apport ?

Quel montant emprunter ? Pour connaître le montant de votre futur prêt immobilier avec apport, il vous suffit :

  • De connaître le prix de vente du bien que vous souhaitez acquérir.
  • D’y ajouter une estimation des frais de notaire à payer (7 à 8 % du prix de vente pour un bien ancien).
  • Et de déduire de cette somme le montant de votre apport personnel.

Vous obtiendrez ainsi la somme à emprunter pour mener à bien votre achat immobilier.

À titre d’exemple, vous souhaitez faire l’acquisition d’une maison individuelle vendue au prix net vendeur de 200 000 €. Vous êtes en mesure de financer ce projet sur votre épargne personnelle à hauteur de 20 000 €, soit 10 %.

  • Le coût global de votre projet, frais inclus, devrait s’élever à 200 000 € au titre du prix de vente et 16 000 € au titre des frais de notaire, soit 216 000 €.
  • Votre apport personnel va couvrir 20 000 € sur cette somme.

Le montant estimatif de votre prêt immobilier avec apport devrait ainsi s’élever à 196 000 €, après déduction de votre apport. Il ne vous reste donc plus qu’à lancer une simulation de prêt immobilier en renseignant cette somme. Vous pourrez ensuite moduler les différentes options qui vous sont proposées pour trouver le meilleur compromis entre :

  • La durée totale de l’emprunt (nombre de mensualités).
  • Le montant total des intérêts.
  • Le montant des mensualités
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Les grands principes de la simulation de prêt immobilier avec apport

Les simulateurs de prêt immobilier avec apport vous permettent de renseigner le prix de vente total du bien immobilier et le montant de votre apport personnel. Cela vous donne ainsi une meilleure idée du budget global pour votre projet. De plus le simulateur pourra prendre en compte l’importance de votre apport pour déterminer votre profil d’emprunteur, et ajuster ainsi votre capacité d’emprunt ou le taux d’intérêt proposé.

En bref

Une simulation de prêt immobilier avec apport est un outil pratique pour visualiser instantanément tous les paramètres de votre projet immobilier, incluant non seulement votre crédit, mais aussi les autres sources de financement vous permettant de boucler le projet. N’hésitez pas à tester plusieurs hypothèses concernant le montant de votre apport : vous pourrez ainsi évaluer les intérêts économisés sur votre prêt en fournissant un effort d’épargne plus important.

Comment fonctionne la simulation de prêt immobilier avec apport ?

Le tableau explicatif ci-dessous vous permet de mieux comprendre l’intérêt d’un apport personnel important afin de minimiser le montant de votre emprunt et le coût final de votre crédit immobilier, pour l’achat du même bien :

Tableau Exemple n°1 Exemple n°2 Exemple n°3
Prix de vente 150 000,00 € 150 000,00 € 150 000,00 €
Frais de notaire estimés (8%) 12 000,00 € 12 000,00 € 12 000,00 €
Apport personnel  8 000 € 22 000,00 € 0 €
Montant à emprunter 154 000,00 € 130 000,00 € 162 000,00 €
Durée d’emprunt 15 ans 15 ans 20 ans
Taux d’intérêt 0,82 % 0,82 % 0,98 %
Mensualité 953,00 € 805,00 € 789,00 €
Coût total du crédit 17 572 €
dont 7 854 € d’assurance
14 833 €
dont 6 630 € d’assurance
27 476 €
dont 11 016 € d’assurance

Nos conseils pour mener à bien votre simulation de prêt immobilier avec apport

Ne vous basez pas sur les résultats d’une simulation de prêt immobilier avec apport de 0 € pour construire votre projet ! En effet il est peu probable qu’un établissement bancaire vous accorde une offre de prêt si vous n’avez aucune épargne personnelle pour contribuer au financement. Des exceptions peuvent toutefois encore exister : multipliez les rendez-vous avec différents conseillers bancaires afin de trouver une offre de crédit immobilier sans apport, dit « à 110 % ».

Vous souhaitez obtenir un crédit immobilier important, d’un montant de 300 000 € ou davantage ? Le recours à un courtier peut s’avérer judicieux afin d’obtenir les meilleures conditions ou de convaincre au moins une banque de vous suivre, notamment si votre apport personnel est faible.

Faites votre simulation de prêt immobilier avec apport avec lesfurets

Quel que soit le montant de votre apport personnel, le comparateur d’offres de prêt immobilier lesfurets sera votre meilleur atout pour faire le tri entre les offres de nombreux courtiers et banques partenaires.

Nos outils de simulation de prêt immobilier avec apport vous permettront également de calculer vos mensualités, évaluer votre capacité d’emprunt et même déterminer votre taux d’endettement actuel.

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