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En procédant à un rachat de crédit immobilier, vous pourrez trouver une nouvelle banque prête à rembourser votre prêt actuel et à vous soumettre une nouvelle offre à des conditions bien plus avantageuses ! Vous réaliserez ainsi des économies très significatives, et pourrez même revoir à la baisse les mensualités ou la durée totale de votre emprunt.

Qu’est-ce qu’un rachat de crédit immobilier ?

Le rachat de crédit immobilier est une procédure particulièrement simple. Elle consiste :

  • À trouver une banque prête à vous prêter la somme nécessaire pour rembourser votre crédit immobilier actuel.
  • À souscrire un nouveau prêt auprès de cette banque, le plus souvent avec un taux d’intérêt beaucoup plus intéressant.

Le rachat suppose donc de traiter avec une banque concurrente de celle vous ayant accordé le crédit initial. Dans le cas contraire, il est plutôt question d’une « renégociation de crédit immobilier ».

Le rachat de prêt immobilier peut prendre deux formes principales.

  1. La banque racheteuse peut tout d’abord reprendre uniquement votre prêt immobilier, à l’exclusion de tout autre crédit.
  2. Elle peut également accepter de racheter votre crédit immobilier, mais aussi les éventuels autres emprunts en cours de remboursement comme votre crédit auto ou travaux, un prêt personnel… On parle alors aussi de « regroupement de crédit ».

Vous souhaitez savoir comment renégocier votre prêt immobilier ? Suivez notre guide dédié !

Est-il intéressant de racheter son prêt immobilier ?

Le principal avantage de ce type d’opération est un taux de rachat de crédit immobilier plus bas que votre crédit initial. En diminuant la part des intérêts dans vos mensualités, votre pouvoir d’achat augmente. Vous pouvez bénéficier automatiquement :

  • Soit d’une diminution du montant de votre mensualité.
  • Soit d’une diminution de la durée restante du prêt.
  • Soit d’une combinaison de ces deux éléments.

Attention, toutefois : le gain financier à la suite d’un rachat de prêt immo n’est pas une certitude. Il faut garder à l’esprit que des frais et pénalités s’appliquent toujours pour rembourser votre précédent prêt et en souscrire un nouveau. Il faut donc vérifier que les économies réalisées surpassent le montant global des frais : c’est tout l’intérêt d’une simulation de rachat de crédit immobilier.

D’une manière générale, deux aspects fondamentaux sont à retenir. Le caractère plus ou moins attractif du rachat sera déterminé par :

  • La différence de taux d’intérêt entre votre prêt actuel et celui proposé dans le cadre du rachat. Un écart d’au moins 1 % est recommandé pour couvrir les frais et réaliser une économie réellement significative.
  • L’ancienneté de votre prêt et le montant des intérêts restant à payer. Dans le cadre d’un prêt amortissable, la majorité des intérêts sont dus pendant les premières années du prêt, lorsque le capital restant à rembourser est le plus élevé. De ce fait, un rachat de prêt immobilier est de moins en moins attractif au fur et à mesure que l’emprunt se rapproche de sa dernière échéance.

Les taux de rachat de crédit immobilier en 2021 sont particulièrement avantageux et se situent à un niveau historiquement bas. Ils ne se différencient pas des taux moyens pour un crédit immobilier classique :

Nombre d’années 7 ans 10 ans 15 ans 20 ans 25 ans
Taux bas 0,24%  0,34%  0,53%  0,66%  0,95% 
Taux médian 0,72%  0,83%  0,98%  1,14%  1,36% 

Comment calculer ses frais de rachat de crédit ?

Le rachat de crédit immobilier, en passant par une autre banque, soumet l’emprunteur à trois types de frais :

  • Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) correspondent aux frais facturés par l’ancienne banque pour le remboursement du prêt. Leur montant maximal est fixé à 3 % du capital restant dû, ou 6 mois d’intérêts sur la même somme. Certains contrats de prêt vous dispensent toutefois entièrement d’IRA : vérifiez bien ce point !
  • Les frais de dossier sont facturés par votre nouvelle banque pour le traitement de votre rachat. Ils peuvent être exceptionnellement offerts à titre de geste commercial, mais s’élèvent le plus souvent à 1 % du capital prêté.
  • Les frais de garantie sont dus pour la souscription d’une hypothèque ou le recours à un organisme de cautionnement, selon la formule préférée. Si le cautionnement est généralement de 1 à 2 % du capital, l’hypothèque peut être plus chère et atteindre 5 %
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Les grands principes de la simulation de rachat de crédit immobilier

Un simulateur de rachat de crédit immobilier se révélera un outil particulièrement performant si vous hésitez encore à contacter une banque :

  • Il peut vous offrir en quelques secondes une estimation des intérêts économisés, en fonction du taux de rachat de prêt immobilier et des caractéristiques de votre ancien prêt
  • Il indique une estimation des frais et pénalités de l’opération, pour les mettre en balance avec la baisse des intérêts
  • Il peut aussi vous renseigner sur les taux actuels pratiqués pour un rachat de crédit immobilier

Une simulation de rachat de prêt immobilier peut aussi, dans certaines circonstances, proposer des montages plus complexes avec le regroupement d’autres crédits conso, auto, travaux, etc.

Quelques renseignements suffisent à lancer la simulation dans la plupart des cas. Il vous suffit de connaître :

  • le montant de votre prêt actuel
  • son taux d’intérêt nominal
  • sa date de souscription
  • le capital restant dû

Le simulateur pourra alors vous suggérer un taux d’intérêt pour votre nouveau prêt, en fonction des conditions actuelles du marché. À défaut, il vous faudra aussi renseigner vous-même les caractéristiques souhaitées pour votre nouveau prêt (taux, durée, mensualité…).

Le simulateur de rachat de crédit immobilier propose une première estimation du gain financier possible en cas de remboursement de votre prêt par une banque concurrente au moyen d’un nouveau prêt plus avantageux. L’outil calcule automatiquement les intérêts économisés et peut aussi les comparer à la totalité des frais estimés, pour vous aider à déterminer si l’opération est viable.

Comment fonctionne la simulation de rachat de crédit immobilier ?

Vous trouverez ci-dessous deux exemples de rachat de crédit immobilier pour des biens différents :

Annuité Capital restant dû
Votre prêt actuel Montant emprunté 250 000€ 135 000 € 
Durée  20 ans  15 ans 
Année de souscription  2014  2018 
Capital restant dû  177 012 €  108 364 € 
Taux hors assurance  3,70%  2,80% 
Votre nouveau prêt Indemnité de remboursement anticipé 3 232 €  1 494 € 
Frais de garantie  3 605 €  2 197 € 
Montant total  183 849 €  112 055 € 
Durée  11 ans  11 ans 
Taux hors assurance 1%  0,90% 
Montant total économisé 27 136 €  9 136 € 

Nos conseils pour mener à bien votre simulation de rachat de crédit immobilier

L’utilisation d’un simulateur ne vous engage en rien. Privilégiez si possible une simulation de rachat de crédit immobilier sans inscription obligatoire à un site web ou à une plateforme. Vous éviterez ainsi des démarchages non désirés si l’offre ne vous intéresse finalement pas.

Dans tous les cas, mieux vaut solliciter une pluralité d’établissements bancaires, pour trouver celui qui acceptera de racheter votre prêt immo aux meilleures conditions ! L’expertise et les contacts d’un courtier en crédit immobilier peuvent également faire une grande différence.

Faites votre simulation de rachat de crédit immobilier avec lesfurets

Le comparateur de crédit immobilier lesfurets est la solution la plus efficace et la plus rapide pour accéder à un large panel d’offres de prêt et de rachat de crédit. Faites également confiance à notre outil de simulation pour trouver des conditions attractives et réduire dès maintenant le coût global de votre emprunt immobilier.

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