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Qu’est-ce que le taux d’endettement maximum ?

Pour vous expliquer le maximum de choses sur le taux d’endettement maximum, commençons par une définition.

Rappel de la définition du taux d’endettement

Qu’est-ce que le taux d’endettement ? Il s’agit de la part de vos charges par rapport à vos revenus mensuels. Quand on parle de charges, on parle par exemple d’un prêt, d’un loyer, d’un crédit conso ou encore d’un prêt personnel.

Le taux d’endettement est exprimé en pourcentage grâce à un calcul très simple : il suffit de diviser le montant de vos charges par vos revenus et de multiplier le résultat par 100.calcul taux d'endettement

Le taux d’endettement est une donnée très importante pour les banques. En effet, lorsqu’un acheteur vient leur demander un prêt immobilier, les établissements bancaires vont regarder attentivement quel est son taux d’endettement avant de décider s’ils vont lui faire une offre de prêt.

Les dernières recommandations du HCSF en matière de taux d’endettement maximum

Vous vous demandez quel est le taux d’endettement maximum ?  C’est le HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière) qui est chargé de surveiller le système financier du pays et qui fixe le taux d’endettement maximum autorisé pour les emprunteurs.

Si ce dernier a longtemps été limité à 33 %, le HCSF a annoncé, dans une décision prise le 29 septembre 2021, qu’à partir du 1er janvier 2022, le taux maximum d’endettement ne devra pas dépasser 35 % et que la durée maximale d’un emprunt sera fixée à 25 ans.

Si la limite de 35 % a longtemps été une simple recommandation de la part du HCSF, il s’agit maintenant bel et bien d’une règle que les banques doivent respecter. Elles peuvent toutefois s’affranchir de ces règles pour 20 % des dossiers de prêt avec une priorité donnée aux primo-accédants et aux acheteurs qui font l’acquisition d’une résidence principale.

En résumé, le taux d’endettement maximum 2022 est de 35 %.
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Comment calculer son taux d’endettement maximum ?

Pour calculer votre taux d’endettement, nous vous avons rapidement donné la formule un peu plus haut dans cet article : il faut diviser le montant de vos charges par vos revenus et multiplier le résultat par 100.

Mais nous avons une façon encore plus simple de calculer votre taux d’endettement. En effet, nous proposons un outil gratuit et très simple d’utilisation qui vous permet d’obtenir l’information souhaitée en quelques secondes.

Pour cela, vous devez renseigner les informations suivantes :

  • Indiquer si vous empruntez seul ou à deux
  • Renseigner les revenus de chaque emprunteur : cela comprend le salaire mais aussi les primes, les loyers perçus…
  • Indiquer les charges mensuelles : cela comprend vos prêts déjà en cours comme un prêt personnel ou un crédit auto, les pensions alimentaires…
Attention : si vous êtes actuellement en location et que votre futur prêt a pour but de remplacer votre loyer actuel, vous ne devez pas l’indiquer dans les charges mensuelles. Il n’y a que les loyers persistants après l’obtention du prêt qui sont pris en compte.


Il ne vous reste plus qu’à cliquer sur « calculer » pour obtenir votre taux d’endettement. Si vous avez un taux d’endettement inférieur à 35 %, cela signifie que vous avez la capacité d’absorber un prêt supplémentaire.

Taux d’endettement maximum : les conditions particulières

Même si le taux d’endettement maximum est de 35 %, il existe certaines situations où il est possible de le dépasser.

  • Pour les personnes ayant des revenus modestes, la banque ne va pas regarder le taux d’endettement maximum mais le quotient familial. Si le montant de ce dernier est supérieur à 4 500 €, alors une banque pourra faire une offre de prêt.
  • A l’inverse, pour les personnes ayant de gros revenus, l’établissement bancaire s’intéressera plutôt au reste à vivre, c’est-à-dire à la somme d’argent qu’il leur reste une fois que toutes les charges fixes ont été payées.
  • Si vous avez des revenus variables (par exemple avec des primes généreuses), sachez que c’est le salaire fixe qui est généralement pris en compte par la banque. Toutefois, si les primes sont suffisamment régulières, l’établissement bancaire pourra éventuellement les intégrer pour dépasser le seuil de 35 %.

Comment faire baisser son taux d’endettement : financer son projet avec lesfurets

Si votre taux d’endettement est trop élevé et qu’il atteint ou dépasse les 35 %, les banques ne voudront pas vous suivre dans votre projet. Mais rassurez-vous, il est possible de baisser son taux d’endettement grâce à ces conseils :

  • Réduire ses charges fixes : commencez par regarder quelles sont les dépenses qui reviennent chaque mois sur votre relevé de banque : assurances, factures téléphoniques, abonnements… Vous pouvez résilier celles dont vous n’avez plus besoin (comme un service de streaming que vous n’utilisez plus) et comparer les offres pour les autres : par exemple, avez-vous réellement l’assurance auto la plus intéressante pour votre véhicule ?
  • Renégocier un taux d’intérêt : si vous avez déjà un prêt immobilier en cours, il peut être judicieux de tenter de diminuer son taux en contactant votre banque. Si vous constatez un écart d’environ 1 % entre votre taux et celui du marché, l’opération peut s’avérer très avantageuse pour vous.
  • Regrouper ses crédits : si vous avez déjà des prêts personnels ou des crédits conso, vous pouvez envisager le rachat de crédit. En effet, cela vous permet de diminuer le montant des mensualités et donc d’équilibrer votre budget. Avec une mensualité plus légère, votre taux d’endettement va alors baisser vous laissant une plus grande marge pour un éventuelle acquisition.
Le conseil de François !
Et pour vous accompagner dans ce nouveau projet, vous pouvez compter sur l’expertise des courtiers partenaires lesfurets. Ils pourront vous aider à préparer votre dossier, vous renseigner sur votre taux d’endettement maximum et répondre à toutes vos interrogations.
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