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Qu’est-ce que le taux Euribor ?

L’Euribor pour Euro Interbank Offered Rate représente le taux d’intérêt moyen auquel les établissements financiers se prêtent de l’argent sur le marché interbancaire de la zone Euro. Le taux Euribor a été créé en 1999, en même temps que l’euro, et est venu remplacer les taux similaires qui étaient calculés dans les États membres (le PIBOR à Paris ou le FIBOR en Allemagne, par exemple).

Ce taux est très important car il sert de base à un grand nombre de produits financiers (obligations, contrats à terme, prêts, etc.).

On fait souvent référence « au » taux Euribor comme s’il était unique mais au total il n’en existe pas moins de 5 différents ayant chacun une échéance distincte : 1 semaine, 1 mois, 3 mois, 6 mois et 1 an. En matière de prêts bancaires, l’indice euribor sert de base aux établissements prêteurs pour des échéances équivalentes (1 à 12 mois en l’occurrence) qui y ajoutent leurs marges d’intérêt en fonction du profil et donc du risque de l’emprunteur.

Le taux Euribor est fixé en concertation avec une cinquantaine de banques européennes rigoureusement sélectionnées, en fonction de leur solvabilité, par un comité directeur appartenant à la FBE, Fédération des Banques Européennes. Il est publié quotidiennement à 11 heures par cette dernière.

Les taux des différentes maturités de l’Euribor sont calculés sur la base de ceux pratiqués par les banques membres du panel (moyenne quotidienne après élimination des 15 % de cotations extrêmes les plus hautes ou les plus basses).

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Historique et évolutions des taux Euribor

Les taux Euribor sont négatifs depuis de nombreuses années et, dans leur ensemble, depuis le début de l’année 2016. Cette situation est en grande majorité liée aux différentes crises que nous avons traversées et à la politique monétaire menée par la Banque Centrale Européenne face à ces crises pour dynamiser la consommation et les investissements. Cela signifie donc que les banques se paient entrent elles pour s’emprunter de l’argent : paradoxal non ?

Vous trouverez ci-après un tableau récapitulatif des taux Euribor actuels :

Comment19/05/202120/05/202121/05/202124/05/202125/05/2021
Euribor 1 semaine-0,560-0,563-0,563-0,559-0,568
Euribor 1 mois-0,562-0,562-0,563-0,561-0,557
Euribor 3 mois-0,552-0,545-0,543-0,542-0,538
Euribor 6 mois-0,515-0,517-0,513-0,509-0,505
Euribor 12 mois-0,479-0,482-0,479-0,478-0,476

Taux Euribor et prêt immobilier : quel lien ?

L’indice Euribor sert de référence aux banques pour déterminer les taux d’intérêt des prêts immobiliers à taux révisables (ou à taux variables). Le prêt à taux variable est un crédit dont le taux d’intérêt peut évoluer avec le temps, selon les modalités du contrat. Le taux d’intérêt est déterminé à partir d’un indice de référence, les plus couramment utilisés étant l’Euribor à 3 mois et l’Euribor à 12 mois.

Quand le taux Euribor est utilisé comme indice de référence alors, s’il augmente, le taux d’intérêt du crédit immobilier augmente et, dans le cas contraire, s’il diminue, le taux d’intérêt du prêt immobilier diminue également. Cela a un impact évident sur les mensualités versées par l’emprunteur à la banque.

Prenons un exemple : pour un crédit de 100.000 € sur 10 ans à 1,3 %, la première mensualité hors assurance est de 889,12 €. Après 1 an, si l’indice de référence Euribor a augmenté de 0,30 %, le nouveau taux sera de 1,3 + 0,3 = 1,6 % et la mensualité passera donc à 902,33 €. Dans le cas contraire, si l’indice baisse de 0,3 %, alors le nouveau taux sera de 1,3 – 0,3 = 1 % et la mensualité passera à 876,04 €.

Notez que dans le cas d’un prêt immobilier à taux fixe, la variation de l’Euribor n’a aucune influence sur les mensualités pendant toute la durée du prêt.

Par ailleurs, les taux Euribor étant négatifs depuis de nombreuses années, les prêts immobiliers à taux variables ne sont quasiment plus proposés par les établissements bancaires, qui privilégient les prêts à taux fixes du fait de leur taux d’intérêt très bas.

Quels sont les critères pris en compte pas les établissements bancaires pour fixer les taux d’intérêts des crédits immobiliers ?

Nous venons de voir que le taux Euribor est un indice de référence qui est pris en compte par les établissements bancaires dans le cadre des prêts immobiliers à taux variables. Mais il existe bien d’autres facteurs d’influence sur les taux d’intérêts des crédits immobiliers.

Certains relèvent de facteurs économiques comme la masse monétaire, le taux d’inflation, la politique monétaire de la banque centrale européenne, les taux d’usure ou encore les OAT (Obligations Assimilables du Trésor) de l’État français. D’autres sont d’ordre plus subjectif : lieu de demande du prêt, apport personnel, revenus personnels, durée du prêt, etc.

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