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Calcul de votre taux d'endettement

Calculez votre taux d'endettement en fonction de vos revenus, de vos charges et du montant estimé de vos mensualités afin de valider la facilité de financement de votre projet.

Qu’est-ce que le taux d’endettement ?

Le taux d’endettement, c’est la part que représentent vos charges dans votre budget mensuel. Il permet de mesurer la part de vos revenus consacrée au remboursement de vos dettes, qu’il s’agisse d’un crédit à la consommation, d’un prêt entre particuliers ou d’autres types de charges.

Pourquoi calculer votre taux d’endettement ?

En France, les établissements bancaires conseillent quasi systématiquement d’avoir un taux d’endettement inférieur à 1/3 de vos revenus.

Par conséquent, calculer votre taux d’endettement est une étape essentielle pour bien connaître votre capacité de remboursement et mesurer ainsi la faisabilité économique de votre projet.
En effet, si le prêt immobilier auquel vous prétendez vous fait dépasser les 33 % d’endettement, il y a de fortes probabilités qu’il ne vous soit pas accordé.

En revanche, connaître votre taux d’endettement peut aussi vous permettre de calculer le montant du crédit immobilier auquel vous pouvez prétendre pour adapter votre plan de financement en conséquence.

Connaître votre taux d’endettement vous permettra d’estimer au mieux votre capacité d’emprunt et, par ricochet, de renforcer votre crédibilité au moment de soumettre votre demande de prêt immobilier à une banque.

En montrant à votre interlocuteur que vous maîtrisez votre dossier et que vous connaissez ses points forts et ses points faibles, vous mettrez toutes les chances de votre côté au moment de négocier des conditions d’emprunt favorables au meilleur taux.

Comment calculer votre taux d’endettement ?

Pour calculer votre taux d’endettement, il suffit de diviser vos charges par vos revenus.
En d’autres termes :

Taux d’endettement = (dettes + charges) / vos revenus fixes nets X 100.

Notez que si vous avez un co-emprunteur, vous devez bien évidemment intégrer ses propres dettes de même que ses revenus au calcul ci-dessus.

La méthode la plus simple consiste bien entendu à utiliser une calculette de taux d’endettement en ligne comme celle de LesFurets.com. Rapide, gratuite et sans engagement, elle vous fera gagner un temps précieux.

Pour un calcul aussi juste que possible, il suffit de vous munir de vos derniers relevés de compte pour connaître vos charges mensuelles (pension alimentaire, remboursement d’un crédit conso, etc.) ainsi que de vos bulletins de salaire et autres sources de revenus comme des loyers perçus, des pensions alimentaires, des allocations ou des aides.

Sachez que votre banque ne compte que la partie fixe de votre salaire, par conséquent inutile de comptabiliser vos heures supplémentaires ou vos primes dans vos revenus.
Concernant la partie charges, ne tenez pas compte de votre loyer dans la mesure où, en devenant propriétaire, vous n’aurez logiquement plus de loyer à payer.

Puis je emprunter si je dépasse le taux d’endettement autorisé ?

Qui dit taux d’endettement supérieur à 33 % ne dit pas nécessairement prêt immobilier refusé.

En effet, le contexte compte également pour beaucoup dans la décision des courtiers et banques. Ainsi, votre capacité d’emprunt peut bien entendu dépasser le taux d’endettement conseillé de 33 % dès lors que vous bénéficiez de revenus et d’un reste-à-vivre considérés comme suffisants.

Le reste-à-vivre, c’est, comme son nom l’indique, le montant qu’il vous reste pour couvrir vos dépenses courantes (transports, alimentation, etc.) après avoir remboursé vos charges.

Dès lors, investir plus d’un tiers de ses revenus dans le remboursement d’un prêt immobilier quand on gagne 3 000 € par mois, ce n’est naturellement pas la même chose que d’en faire autant lorsque l’on perçoit 10 000 € de revenus mensuels.

Par ailleurs, sachez que même sans cela, certaines professions, notamment dans la Fonction Publique, peuvent dépasser les 33 % de taux d’endettement, les banques les considérant comme plus stables.

LesFurets.com - François

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Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Aucun versement de quelque nature que ce soit ne peut être exigé d'un particulier avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent. L'emprunteur dispose d'un délai de réflexion de 10 jours, la vente est subordonnée à l'obtention du prêt et si celui-ci n'est pas obtenu, le vendeur devra lui rembourser les sommes versées.
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