Calcul de votre taux d'endettement

Qu’est-ce que le taux d’endettement ?

Le taux d’endettement, c’est la part que représentent vos charges dans votre budget mensuel. Il est un des éléments à confirmer lors de vos différentes simulations de prêt immo.  Il permet de mesurer la part de vos revenus consacrée au remboursement de vos dettes, qu’il s’agisse d’un crédit à la consommation, d’un prêt entre particuliers ou d’autres types de charges. Le calcul du taux d'endettement est un outil métrique utilisé par tous les organismes financiers (banques, organismes financiers, courtiers) pour vérifier votre profil emprunteur quelque soit le crédit : crédit conso, crédit étudiant, prêt immobilier, crédit auto. Il est particulièrement utile lors de votre demande de prêt immobilier ou lors d'une opération de rachat de crédits notamment si vous avez un endettement elevé . 

Nous pouvons parler de taux d'endettement acceptable quand la part des dettes que vous êtes en train de rembourser ne prend pas le dessus sur le cumul de vos revenus. Autrement, nous parlons de surendettement, mais nous y reviendrons plus tard. Voyons cependant sans plus attendre à quoi correspond un taux d'endettement acceptable de manière chiffrée et ce que cela signifie pour votre reste à vivre. 

L'intérêt du calcul du taux d'endettement 

En revanche, réaliser le calcul de votre taux d’endettement afin de le connaître peut aussi vous permettre de déterminer le montant du crédit immobilier auquel vous pouvez prétendre pour adapter votre plan de financement en conséquence.

Calculer votre taux d’endettement vous permettra d’estimer au mieux votre capacité d’emprunt et, par ricochet, de renforcer votre crédibilité au moment de soumettre votre demande de prêt immobilier à une banque. Un taux d'endettement correct reste un indicateur de confiance pour les organismes financiers.  En montrant à votre interlocuteur que vous maîtrisez votre dossier et que vous connaissez ses points forts et ses points faibles, vous mettrez toutes les chances de votre côté au moment de négocier des conditions d’emprunt favorables au meilleur taux.

C'est une donnée notamment très pertinente à prendre en compte lorsque vous avez un projet de prêt à taux zéro (PTZ). En effet, la capacité d'emprunt avec PTZ est particulière puisqu'elle est notamment conditionnée par plus de critères qu'un prêt immobilier classique (zones éligibles, investissement dans le neuf, être primo-accédant...).

Capacité d'emprunt et taux d'endettement

Voici un petit tableau qui vous permettra d'identifier clairement comment votre capacité d'emprunt peut différer en fonction d'une même mensualité, sur des taux d'endettement différents.

Effectuer le calcul de sa capacité de remboursement mensuel est aussi un bon moyen d'ajuster son budget en amont de la réalisation de son projet. Un crédit vous engage et doit, dans tous les cas être remboursé. Autant prendre le temps de bien s'y préparer. Savoir calculer ses mensualités est essentiel pour pouvoir se projeter dans un futur qui va rimer avec responsabilités. Le calcul de la mensualité de prêt souhaité permet de savoir si elle correspond avec le taux d'endettement maximum de votre ménage où si votre mensualité doit être revu à la baisse. 

Comment calculer le taux d’endettement ?

Pour calculer votre taux d’endettement, il suffit de diviser vos charges par vos revenus, et de multiplier le résultat par 100. En d’autres termes :

La méthode la plus simple consiste bien entendu à utiliser un simulateur de calcul de taux d’endettement en ligne comme celle disponible avec lesfurets. Rapide, gratuite et sans engagement, elle vous fera gagner un temps précieux.

Pour un calcul de votre capacité d'endettement aussi juste que possible, il suffit de vous munir de vos derniers relevés de compte pour connaître vos charges mensuelles (pension alimentaire, remboursement d’un crédit conso, etc.) ainsi que de vos bulletins de salaire et autres sources de revenus comme des loyers perçus, des pensions alimentaires, des allocations ou des aides.

Les revenus pris en compte pour le calcul de son endettement

Pour rappel, les éléments concernant vos revenus (et ceux de votre éventuel co-emprunteur) qui doivent être pris en compte dans le calcul de votre taux d'endettement sont :

• Votre salaire net mensuel.
• Vos primes.
• Vos pensions.
• Vos allocations familiales.

Les charges prises en compte pour calculer son taux d'endettement

Dans la même idée, les charges mensuelles que vos devez également prendre en compte pour ajuster votre calcul du taux d'endettement, sont :

• Votre loyer.
• Votre mensualité de crédit immobilier.
• Votre mensualité de crédit consommation.
• Votre pension alimentaire.

Exemple de calcul d'un taux d'endettement 2023

Puis-je emprunter si je dépasse le taux d’endettement maximal autorisé ?

Qui dit taux d’endettement supérieur à 33% ne dit pas nécessairement prêt immobilier refusé. En effet, le contexte compte également pour beaucoup dans la décision des courtiers et banques. Ainsi, votre capacité d’emprunt peut bien entendu dépasser le taux d’endettement (appelé aussi capacité d'endettement)  conseillé de 33% dès lors que vous bénéficiez de revenus et d’un reste-à-vivre considérés comme suffisants.Le reste-à-vivre, c’est, comme son nom l’indique, le montant qu’il vous reste pour couvrir vos dépenses courantes (transports, alimentation, etc.) après avoir remboursé vos charges.

Dès lors, investir plus d’un tiers de ses revenus dans le remboursement d’un crédit immobilier quand on gagne 3.000€ par mois, ce n’est naturellement pas la même chose que d’en faire autant lorsque l’on perçoit 10.000€ de revenus mensuels. Par ailleurs, sachez que même sans cela, certaines professions, notamment dans la Fonction Publique, peuvent dépasser les 33% de taux d’endettement, les banques les considérant comme plus stables.

Mais alors : "La banque peut-elle mon prêt si mon taux d'endettement dépasse les 33% ?". Pas nécessairement, surtout si votre niveau de revenus vous le permet. D'autres critères peuvent également être pris en compte. Un apport personnel plus important peut jouer en faveur de l'obtention de votre prêt bancaire, comme une solide capacité d'épargne ou un saut de charges quasiment nul entre le montant d'un loyer actuel et de la mensualité envisagée. Ces critères peuvent aller jusqu'à votre âge (les jeunes profils étant privilégiés), n'hésitez pas à en profiter !

C'est quoi la différence entre endettement et surendettement ?

Pour faire simple, nous pourrions simplement définir que le surendettement correspond à un endettement excessif. Pour aller plus loin, une personne endettée n'est autre qu'un emprunteur en train de rembourser une ou plusieurs dettes. Son niveau d'endettement peut se situer en dessous du fameux seuil des 33%, ou au-dessus grâce à des revenus qui le lui permettent. Cette personne n'est pas dans une mauvaise situation financière.

En revanche, une personne en situation de surendettement possède un niveau d'endettement trop élevé par rapport à ses capacités financière. Dépassant souvent les 33%, celui-ci peut parfois s'élever jusqu'à 50%, voire plus... Ses revenus ne lui permettent donc plus de rembourser ses dettes. Pénalités de retard, poursuites, dépôt d'un dossier de surendettement auprès de la Banque de France, les conséquences sur la vie de l'emprunteur ne valent pas la peine d'être encourues !

Comment réduire son taux d'endettement ?

Vous êtes en train de rembourser plusieurs crédits en même temps et vous avez atteint le taux d'endettement maximum, ce qui vous empêche de bénéficier d'un reste à vivre survivant par mois ? Il existe des solutions.

• Premièrement, nous vous conseillons, si vous en possédez une, de solder une ou plusieurs dettes en cours grâce à de l'épargne. Cette solution a pour avantage d'avoir un effet quasi-immédiat, mais doit être envisagée bien en amont...
• Si vous ne possédez pas d'épargne, essayez de renégocier votre crédit immobilier en cours de remboursement. Parfois l'écart entre le taux négocié de base et le suivant est tel qu'il vous permettra de sortir la tête de l'eau et retrouver un reste à vivre conséquent.
• Si vous n'avez pas d'épargne et que les fluctuations de taux ne vous permettent pas de renégocier (ou si vous n'avez tout simplement pas de crédit immobilier), vous pouvez revoir certaines dépenses contraintes comme votre contrat de box internet, de téléphone et tout ce qui concerne l'énergie.
• Vous pouvez aussi envisager de réaliser un crédit entre particuliers auprès d'un de vos proches. Moins contraignante, sans contrat, il s'agira cependant toujours d'une dette à honorer...
• En dernier recours, nous vous recommandons d'effectuer une opération de rachat de crédit. Si celle-ci à un coût, elle n'en est pas moins efficace. En effet, toutes vos mensualités ne seront alors plus qu'une seule et même somme à rembourser tous les mois, à un taux moins élevé que précédemment. Vous rembourserez sur une plus longue durée et votre taux d'endettement sera réduit de manière drastique. N'hésitez pas à faire une simulation de regroupement de crédits.

Réaliser une simulation de son taux d'endettement avec lesfurets

Comme dit plus haut, calculer sa capacité d'endettement vous permettra d'évaluer la faisabilité financière de votre projet, tout en vous donnant de la visibilité sur le budget que vous pouvez placer pour le remboursement de vos dettes.

Chez lesfurets, nous vous proposons un simulateur de taux d'endettement en ligne afin de pouvoir le déterminer en toute simplicité que cela soit pour un emprunt immobilier, un rachat de crédits, un crédit auto ou la souscription d'un crédit conso. 

Notre simulation de taux d'endettement vous propose de renseigner tous vos revenus nets (même celui du co-emprunteur) ainsi que vos charges mensuelles (loyer, coût de vos prêts...). Un calcul de votre taux d'endettement automatique vous sera alors donné. N'hésitez pas à compléter votre démarche en prenant en compte l'ensemble des paramètres nécessaires à une simulation de prêt immobilier.