Rachat de crédit

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Ces organismes de rachat de crédit sont les partenaires des prestataires de regroupement de crédits pour lesfurets
Organismes de rachat de crédits

Qu’est-ce que le rachat de crédit ?

Le remboursement de plusieurs crédits peut créer un véritable trou dans votre portefeuille. Heureusement, il existe une solution. Également nommé regroupement de crédits, le rachat de crédit permet de fusionner plusieurs emprunts en cours de remboursement sous une même mensualité.

En choisissant de regrouper l’ensemble de vos emprunts sous un nouveau taux unique, vos mensualités seront réduites et votre charge de remboursement allégée. La durée ainsi que le coût de ce nouvel emprunt seront cependant allongés.

À noter que la baisse des mensualités peut aller jusqu’à 60% lors d’une opération de rachat de crédit.

Le rachat de crédit est une opération particulièrement intéressante pour éviter toute situation de surendettement puisqu’elle vous permettra notamment de dégager un montant de reste à vivre plus important chaque mois. Si elle peut intervenir sur un seul crédit immobilier ou consommation, l’opération de regroupement de crédits peut également en compter plusieurs et de chaque type. Nous vous proposons de spécifier chacun de ces cas.

rachat de crédit - lesfurets

Trois types d’offres de rachat de crédit ?

Rachat de crédit conso

Comme son nom l’indique, le rachat de crédits conso concerne spécifiquement les crédits à la consommation. Également appelée « restructuration de dettes », cette opération peut notamment vous permettre d'effectuer un rachat de crédits auto, moto, travaux, renouvelable...

Ces crédits à la consommation sont alors regroupés sous un seul et même contrat et les taux d'intérêt parfois élevés et appliqués à chacun, sont restructurés sur une durée allongée pour vous permettre de simplifier la gestion de votre budget. Une garantie hypothécaire n’est pas forcément exigée à l’emprunteur.

Rachat de crédit immo

Le rachat de crédit immobilier concerne les emprunts immobiliers. Ils sont rachetés à des conditions plus avantageuses. Propriétaires et locataires de leurs résidences principales peuvent ainsi profiter de cette solution, tout comme les personnes logées par un tiers ou par leur employeur.

Pour qu’un rachat de crédit immo soit intéressant pour l’emprunteur, il faut néanmoins qu’il fasse attention à enclencher la procédure avant que la durée de remboursement qu’il lui reste ne soit trop courte. En effet, la part des intérêts est toujours plus importante dans les premières années d’un crédit.

Dans la même optique, le rachat de crédit immobilier doit se faire sur un montant de capital restant dû d’au moins 60.000€ et à un nouveau taux négocié d’au moins 1 point inférieur au taux initial. Sans ces conditions, l’emprunteur aura du mal à réaliser des économies.

Rachat de crédits conso et immo

En réalisant un rachat de crédit, vous pouvez rassembler des crédits de différentes natures. Il sera alors question de regroupement de crédits et les conditions de traitement seront liées à la nature du crédit dominant.

Le nouveau contrat sera considéré comme un prêt immobilier si la part d’emprunts immobiliers est supérieure à 60% de l’ensemble des prêts. À l'inverse, il sera encadré par le régime du crédit à la consommation si le montant total emprunté ne dépasse pas cette limite de 60%.

Le rachat de crédit consommation et immobilier régit par le crédit immobilier possède un délai de réflexion est 10 jours après la signature de l'offre de crédit. Si le nouveau contrat relève des dispositions légales liées aux crédits à la consommation. Le délai de rétractation sera de 14 jours après la signature de l’offre de crédit.

Fonctionnement d’un regroupement de crédits

En cas de difficultés financières, le rachat de crédit se présente comme une solution intéressante, avec ses avantages et ses inconvénients. Avant de regrouper vos crédits, vous devez tenir compte des éléments suivants.

Avantages du rachat de crédit

Des mensualités adaptées Avec le rachat de crédits, vos mensualités de remboursement peuvent sensiblement diminuer. De plus, si vous avez des projets, cette solution vous donne la possibilité de profiter d’une trésorerie complémentaire. D’autre part, l’établissement qui accepte votre demande de rachat de crédit ne sera plus que votre seul interlocuteur. Fini les créanciers multiples avec lesquels il faut traiter ; bonjour la simplicité de la gestion financière d’un emprunt désormais unique et centralisé qu’il sera plus facile de contrôler.

Se protéger du surendettement Si vous êtes en situation d’endettement, vous pouvez faire une demande de rachat de crédit. Vous pouvez faire appel à des courtiers ou des intermédiaires spécialisés en la matière. En passant par le service de comparaison de rachat de crédits lesfurets, vous pouvez trouver les meilleures offres adaptées à votre profil et à vos besoins.

Le rachat de crédit vous permettra de faire baisser votre taux d’endettement et d’éventuellement pouvoir candidater à un nouvel emprunt si celui-ci se situe bien en-dessous de la limite communément admise des 33%. Il faudra cependant être sûr de votre capacité d’emprunt en la calculant avec attention. Les établissements financiers vous proposent des solutions compatibles avec votre taux d’endettement actuel. Après l’opération de rachat de crédits, votre taux d’endettement ne doit pas être supérieur au tiers de vos revenus.

Conseil : Avant de choisir la formule de rachat de crédits, il est recommandé d’évaluer l’ensemble des coûts (taux d’intérêts, frais de dossier…).

Calculez votre taux d'endettement

Afin de visualiser rapidement votre taux d'endettement, vous pouvez utiliser cet outil de calcul. Pour ce faire, il vous suffit de remplir les champs concernés et vous aurez une idée de votre pourcentage d'endettement en quelques secondes. Rapide et efficace. N'hésitez pas !

Inconvénients du regroupement de prêts

Le rachat de crédits s’accompagne d’une augmentation du coût global L’allègement des mensualités présente une contrepartie : l’augmentation du coût global de l’emprunt. C’est la conséquence directe d’un rachat de crédits. Des mensualités allégées entraînent le rallongement de la durée de remboursement. Les établissements financiers vous proposent des solutions compatibles avec votre taux d’endettement actuel. Après l’opération de rachat de crédits, votre taux d’endettement ne doit pas être supérieur au tiers de vos revenus. Conseil : Avant de choisir la formule de rachat de crédits, il est recommandé d’évaluer l’ensemble des coûts (taux d’intérêts, frais de dossier…).

Pour que vous puissiez visualiser l’augmentation du coût final d’un emprunt après une opération de rachat de crédit, nous vous proposons cet exemple de regroupement de prêts financé récemment : Martin possédait deux crédits. Il remboursait 200€ par mois pour un crédit à la consommation sur 4 ans, pour un coût total de 9.600€. À cela, il ajoutait un remboursement de 750€ par mois pour son crédit immobilier sur 10 ans, soit un coût supplémentaire de 90.000€. Le coût total de ses emprunts représentaient alors 99.600€. Après le rachat de crédit, il ne dispose plus que d’un seul crédit avec le même montant et la même durée. En remboursant désormais des mensualités allégées de 650€ par mois sur 15 ans, son coût total d’emprunt est passé à 117.000€.

Qui peut bénéficier d’un rachat de crédit ?

Le montage financier du rachat de crédits est simple, c'est une opération accessible à tous. Il suffit aux ménages endettés et surendettés de s’adresser à un organisme financier qui soldera l’ensemble des crédits auprès des différents créanciers. Suivant le niveau d’endettement du ménage concerné, l’opération de regroupement peut avoir différents objectifs :

  • Retrouver du pouvoir d’achat et simplifier la gestion d’un budget pour les dossiers raisonnablement endettés.
  • Maintenir la solvabilité et éviter les pénalités et poursuites judiciaires pour les dossiers qui sont endettés au-delà de 35% de leurs revenus.

Les profils qui bénéficient d'un rachat de crédit en établissant un nouveau contrat d’emprunt d’une durée plus longue sont divers et variés. Il peut notamment s’agir de profils :

En cas de baisse du taux d’emprunt du marché, certains ménages peuvent également vouloir racheter leurs crédits immobiliers afin de faire baisser le coût total de leur emprunt. On parle alors de renégociation de taux de prêt immobilier. Le rachat de crédit est cependant impossible pour les personnes qui se trouvent en situation de surendettement trop importante. S’il est également beaucoup plus difficile d’y accéder en étant inscrit dans le fichier des incidents de paiement par carte bancaire ou chèque (FCC), ou dans le fichier de la Banque de France des incidents de paiement de crédit (FICP), la seule issue sera d’être propriétaire d’un bien immobilier qui pourra être utilisé en garantie hypothèque.

Comment choisir son rachat de crédit ?

À noter : Depuis l’entrée en vigueur de la loi du 1er janvier 2013, votre banquier doit vous remettre le document sur lequel les conditions du rachat de crédits sont mentionnées. Il doit être remis à l’emprunteur, au plus tard, au moment de l’offre de prêt à la consommation ou immobilier. Ce document est composé d’un tableau qui permet de comparer les spécificités des emprunts en cours destinés au rachat de crédits avec l’opération de regroupement de crédits proposée.

Crédits en cours et autres dettes Regroupement de crédit proposé
  • Capital restant dû
  • Taux débiteur
  • Montant des échéances
  • Montant des autres dettes
  • Montant Taux débiteur
  • Montant des échéances du regroupement
  • Durées de remboursement restantes
  • Durée de remboursement
  • Montant total des crédits en cours et autres dettes
  • Montant total dû par l’emprunteur au titre du regroupement proposé
 
  • Autres coûts supplémentaires : indemnités de remboursement anticipé ou encore frais de mainlevée d’hypothèque

Simulation rachat de crédit

Les bonnes raisons de faire une simulation de rachat de crédits en ligne ne manquent pas. La simulation est :

  • Rapide
  • Gratuite
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  • Accessible 24h/24, 7j/7

Les sites de comparaison de rachat de crédit permettent de mettre en concurrence simultanément de nombreux organismes spécialisés dans le regroupement de crédits. Plus besoin de passer des heures à éplucher les devis de rachat de prêt pour bénéficier du regroupement de crédit le plus adapté à votre profil et à vos besoins, au meilleur taux. Quelques clics suffisent pour comparer tous les taux d’intérêt du marché et obtenir un aperçu de chacun.

Regrouper ses crédits : comment souscrire ?

Pour commencer votre projet, vous pouvez faire une simulation de rachat de crédits sans justificatif. L'objectif est de déterminer la faisabilité du projet. Si votre projet est possible, pour monter un dossier de rachat de crédits, vous devez fournir des justificatifs sur votre état civil, vos revenus et vos charges de crédits. Si l’opération comprend plusieurs emprunteurs, les pièces justificatives doivent être transmises par chaque co-emprunteur. Une liste non exhaustive des pièces à fournir :

Justificatifs de votre état civil :

  • Votre carte nationale d’identité (CNI), votre passeport ou un titre de séjour
  • Votre livret de famille si vous en possédez ce document
  • Un justificatif de domicile de moins de 3 mois (facture gaz, électricité ou encore téléphonie)
  • Votre taxe d’habitation et/ou de votre taxe foncière.

Justificatifs de vos revenus :

  • 3 dernières fiches de paie. Vous pouvez joindre votre bulletin de paie du mois de décembre. Il regroupe l’ensemble de vos revenus de l’année (primes, commissions sur vente…
  • Le dernier avis d’imposition. Ce document permet de justifier l’ensemble de vos revenus.
  • Attestation d’allocations familiales, APL : les documents justifiant de la perception d’aides complémentaires doivent être intégrés au dossier.

Justificatifs de vos charges de crédits :

  • Vos 3 derniers relevés de compte doivent également être fournis aux dossiers. Les incidents de paiement, les refus de chèques ou encore de prélèvement apparaissent sur ces documents.
  • Les différents tableaux d’amortissements de vos prêts personnels, crédits renouvelables et des prêts immobiliers en cours.
  • Le RIB de votre banque actuelle. Ce document permettra à l’organisme financier de faire la demande de rachat de crédits auprès de la banque où les prélèvements de vos crédits ont lieu.

Exemples de rachats de crédits

Marc et Sophie ont décidé d’investir dans une maison. Ils ont trouvé un bien qui leur correspond et ont comparé les différents crédits immobiliers pour obtenir un taux le plus bas possible. Le souci est que leur taux d’endettement est trop important et qu’aucun organisme ne prendra le risque de leur prêter de l’argent. C’est pourquoi ils ont choisi d’opter pour le rachat de crédit. En faisant baisser leurs mensualités, ils ne sont plus en surendettement et peuvent ainsi acheter leur maison.

Clément et Marine ont contracté plusieurs crédits renouvelables et se retrouvent aujourd’hui dans l’incapacité de les rembourser. Les mensualités sont trop importantes, ils ne parviennent plus à payer toutes leurs factures. Le rachat de crédit s’est révélé une solution particulièrement efficace qui leur a permis d’alléger leurs mensualités. Ils ont trouvé un organisme compétitif en termes de taux d’intérêts en comparant les offres.

Albert et Martine ont, eux aussi, contracté divers prêts à la consommation. Ils ont aujourd’hui besoin d’un nouveau prêt mais ne trouvent aucune banque pour financer leur projet dans la mesure où ils ont dépassé leur taux d’endettement. La solution la plus adaptée à leur situation est le rachat de crédit. En effet, en rachetant leurs différents crédits, ils peuvent inclure un nouveau crédit et ne pas alourdir leurs mensualités. Pour lutter contre le surendettement, le rachat de crédit s’avère particulièrement efficace. Mais il ne faut pas oublier de comparer les différentes propositions pour réduire toujours plus ses mensualités en optant pour un crédit au taux d’intérêt le plus bas possible.

Enfin, pour que vous puissiez bien visualiser l'impact d'un rachat de crédit sur votre budget, nous vous proposons ce schéma qui illustre l'état des finances d'un couple d'emprunteurs ayant fait confiance à notre comparateur et aux services de notre partenaire spécialisé Rouaix Groupe. Le résultat, avant et après l'opération :

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LesFurets.com - François

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LesFurets.com - Hervé et François
Foire aux questions sur le rachat de crédit
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Aucun versement de quelque nature que ce soit ne peut être exigé d'un particulier avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent.
Lorsqu'une opération de crédit entraîne la diminution du montant des mensualités, celle-ci peut entraîner un allongement de la durée de remboursement du crédit et majorer son coût total.
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