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Le remboursement de plusieurs crédits peut créer un véritable trou dans votre portefeuille. Heureusement, il existe une solution. Également nommé regroupement de crédits, le rachat de crédit permet de fusionner plusieurs emprunts en cours de remboursement sous un crédit unique avec une seule mensualité.
En choisissant de regrouper l’ensemble de vos emprunts sous un nouveau taux unique, vos mensualités seront réduites et votre charge de remboursement allégée. La durée ainsi que le coût de ce nouvel emprunt unique seront cependant allongés.
Le rachat de crédit est une opération particulièrement intéressante pour éviter toute situation de surendettement puisqu’elle vous permettra notamment de dégager un montant de reste à vivre plus important chaque mois. Si elle peut intervenir sur un seul crédit immobilier ou consommation, l’opération de regroupement de crédits peut également en compter plusieurs et de chaque type.
Comment fonctionne concrètement le regroupement de crédits et dans quel cas est-il pertinent ? Imaginons que vous ayez souscrit un ou plusieurs prêts personnels. Le montant de chaque mensualité va impacter votre reste à vivre. Et si vous souhaitez, par la suite, faire une acquisition immobilière, vous devrez respecter le taux d’endettement maximum de 33 %.
Si vos prêts existants vous empêchent d’aspirer à ce type de projet, vous pouvez faire un regroupement de crédits. Concrètement, au lieu d’avoir plusieurs mensualités pour vos prêts, vous n’en aurez qu’une seule qui sera plus faible que la somme des anciennes mensualités. En contrepartie, la durée de ce nouvel emprunt sera plus longue pour vous permettre d’avoir des mensualités plus basses.
Le regroupement de crédits est donc une solution très intéressante pour toute personne qui envisage de faire une future acquisition immobilière et qui souhaite baisser les mensualités de ses crédits en cours.
Faire un regroupement de crédits peut être très avantageux à plusieurs niveaux.
Le premier avantage est que le rachat de crédit va permettre de n’avoir qu’une seule mensualité sur son relevé bancaire en lieu et place de plusieurs prélèvements au cours du mois. L’impact de cette unique mensualité sera donc plus simple à anticiper sur votre budget.
Autre avantage non négligeable : en regroupant vos crédits, vous allez pouvoir baisser le montant des mensualités en négociant un taux d’intérêt plus avantageux pour vous et une durée de remboursement plus longue.
Par ricochet avec l’avantage précédent, si vos crédits vous coutent moins cher chaque mois, cela va diminuer votre taux d’endettement et donc vous donner de nouvelles possibilités pour financer un nouveau projet comme l’achat d’un bien immobilier.
Pour rappel, le taux d’endettement correspond à la part des revenus mensuels qu’une personne peut utiliser pour rembourser un prêt. Pour le calculer, il faut diviser vos charges par vos revenus et multiplier le résultat par 100.
Si vous êtes en situation d’endettement, vous pouvez faire une demande de rachat de crédit. Vous pouvez faire appel à des courtiers ou des intermédiaires spécialisés en la matière. En passant par le service de comparaison de rachat de crédits lesfurets, vous pouvez trouver les meilleures offres adaptées à votre profil et à vos besoins.
Si le regroupement de crédits permet de diminuer la mensualité, c’est grâce au rallongement de la durée du prêt. Mais si la durée du prêt augmente, cela veut dire que ce dernier va finalement vous coûter plus cher.
En procédant à un rachat de crédit, vous vous exposez au paiement des indemnités de remboursement anticipé de chacun de vos prêts (généralement pour ceux de plus de 10 000 €). C’est un coût supplémentaire à ne pas oublier.
Pour vous aider à bien comprendre le fonctionnement du rachat de crédits, vous pouvez vous référer au tableau récapitulatif suivant avant que l’on vous détaille le fonctionnement de chaque type d’offre.
| Prêts à regrouper | Rachat de Crédit Conso | Rachat de Crédit Conso et immo |
| Prêts immobiliers | Non | Oui |
| Prêt immobilier et Crédit Conso | Oui si la part d'emprunt immobilier est inférieure à 60 % du montant total | Oui si la part d'emprunt immobilier est supérieure à 60 % du montant total |
| Crédits conso | Oui | Non |
En réalisant un rachat de crédit, vous pouvez rassembler des crédits de différentes natures. Il sera alors question de regroupement de crédits et les conditions de traitement seront liées à la nature du crédit dominant.
Le nouveau contrat sera considéré comme un prêt immobilier si la part d’emprunts immobiliers est supérieure à 60% de l’ensemble des prêts. À l'inverse, il sera encadré par le régime du crédit à la consommation si le montant total emprunté ne dépasse pas cette limite de 60%.
Le rachat de crédit consommation et immobilier régit par le crédit immobilier possède un délai de réflexion est 10 jours après la signature de l'offre de crédit. Si le nouveau contrat relève des dispositions légales liées aux crédits à la consommation. Le délai de rétractation sera de 14 jours après la signature de l’offre de crédit.
Comme son nom l’indique, le rachat de crédits conso concerne spécifiquement les crédits à la consommation. Également appelée « restructuration de dettes », cette opération peut notamment vous permettre d'effectuer un rachat de crédits auto, moto, travaux, renouvelable...en un seul crédit à la consommation unique.
Ces crédits à la consommation sont alors regroupés sous un seul et même contrat et les taux d'intérêt parfois élevés et appliqués à chacun, sont restructurés sur une durée allongée pour vous permettre de simplifier la gestion de votre budget. Une garantie hypothécaire n’est pas forcément exigée à l’emprunteur.
Le rachat de crédit immobilier concerne les emprunts immobiliers. Ils sont rachetés à des conditions plus avantageuses. Propriétaires et locataires de leurs résidences principales peuvent ainsi profiter de cette solution, tout comme les personnes logées par un tiers ou par leur employeur.
Pour qu’un rachat de crédit immo soit intéressant pour l’emprunteur, il faut néanmoins qu’il fasse attention à enclencher la procédure avant que la durée de remboursement qu’il lui reste ne soit trop courte. En effet, la part des intérêts est toujours plus importante dans les premières années d’un crédit.
Dans la même optique, le rachat de crédit immobilier doit se faire sur un montant de capital restant dû d’au moins 60.000€ et à un nouveau taux négocié d’au moins 1 point inférieur au taux initial. Sans ces conditions, l’emprunteur aura du mal à réaliser des économies.
Le montage financier du rachat de crédits est simple. Il s'agit d'une opération accessible à tous. Il suffit aux ménages endettés et surendettés de s’adresser à un organisme financier qui soldera l’ensemble des crédits auprès des différents créanciers. Suivant le niveau d’endettement du ménage concerné, l’opération de regroupement peut avoir différents objectifs :
Les profils qui bénéficient d'un rachat de crédit en établissant un nouveau contrat d’emprunt d’une durée plus longue sont divers et variés. En effet, le rachat de crédit n'est pas réservée qu'aux personnes en situation difficile, interdit bancaire ou en situation de surendettement cherchant à faire racheter leurs dettes.
Il peut notamment s’agir des personnes qui font face aux aleas de leurs statut personnel ou professionnel :
Les profils sont variés, tout profils peuvent chercher à faire racheter leurs différents types de crédit notamment pour baisser un taux d'endettement élevé et gagner en capacité d'emprunt immobilier :
En cas de baisse du taux d’emprunt du marché, certains ménages peuvent également vouloir racheter leurs crédits immobiliers afin de faire baisser le coût total de leur emprunt. On parle alors de renégociation de taux de prêt immobilier. Le rachat de crédit est cependant impossible pour les personnes qui se trouvent en situation de surendettement trop importante.
S’il est également beaucoup plus difficile d’y accéder en étant inscrit dans le fichier des incidents de paiement par carte bancaire ou chèque (FCC), ou dans le fichier de la Banque de France des incidents de paiement de crédit (FICP), la seule issue sera d’être propriétaire d’un bien immobilier qui pourra être utilisé en garantie hypothèque pour regrouper ses crédits plus facilement.
À noter : Depuis l’entrée en vigueur de la loi du 1er janvier 2013, votre banquier doit vous remettre le document sur lequel les conditions du rachat de crédits sont mentionnées. Il doit être remis à l’emprunteur, au plus tard, au moment de l’offre de prêt à la consommation ou immobilier. Ce document est composé d’un tableau qui permet de comparer les spécificités des emprunts en cours destinés au rachat de crédits avec l’opération de regroupement de crédits proposée.
| Crédits en cours et autres dettes | Regroupement de crédit proposé |
|---|---|
|
Capital restant dû Taux débiteur Montant des échéances Montant des autres dettes |
Montant Taux débiteur Montant des échéances du regroupement |
|
Durées de remboursement restantes |
Durée de remboursement |
|
Montant total des crédits en cours et autres dettes |
Montant total dû par l’emprunteur au titre du regroupement proposé |
| - |
Autres coûts supplémentaires : indemnités de remboursement anticipé ou encore frais de mainlevée d’hypothèque |
Les bonnes raisons de faire une simulation de rachat de crédits en ligne ne manquent pas. Faire une simulation c'est :
Les sites de comparaison de rachat de crédit permettent de mettre en concurrence simultanément de nombreux organismes spécialisés dans le regroupement de crédits. Plus besoin de passer des heures à éplucher les devis de rachat de prêt pour bénéficier du regroupement de crédit le plus adapté à votre profil et à vos besoins, au meilleur taux. Quelques clics suffisent pour comparer tous les taux d’intérêt du marché et obtenir un aperçu de chacun.
Pour illustrer l’impact que peut avoir un rachat de crédit dans une situation donnée, nous vous proposons l’exemple suivant d’un couple ayant un montant total emprunté de 188 000 € et qui gagne à eux deux 4 240 € par mois.
La situation donnée est la suivante : le couple a souscrit 2 prêts immobiliers, 4 prêts renouvelables et 2 crédits renouvelables. Chaque mois, l’ensemble de ces prêts et crédits leur coûte 2 667 €.
Avec ce montant, leur taux d’endettement atteint 63 % ce qui leur laisse une marge de manœuvre inexistante s’ils souhaitent se lancer dans un nouveau projet.
Pour améliorer leur situation financière, le couple décide d’opter pour le rachat de crédit. Grâce à cela, ils n’ont plus qu’un seul prélèvement avec un TAEG de 2,87 % sur leur relevé bancaire ce qui facilite leur gestion. Mais surtout, la mensualité pour les crédits a drastiquement diminué puisqu’elle n’est plus que de 889,95 € soit un taux d’endettement de 21 % ce qui leur laisse de la marge pour un éventuel futur projet.
Pour commencer votre projet, vous pouvez faire une simulation de rachat de crédits sans justificatif. L'objectif est de déterminer la faisabilité du projet. Si votre projet est possible, il vous faut alors monter un dossier de rachat de crédits. Pour cela, vous devez fournir des justificatifs sur votre état civil, vos revenus et vos charges de crédits. Si l’opération comprend plusieurs emprunteurs, les pièces justificatives doivent être transmises par chaque co-emprunteur. Voici une liste non exhaustive des pièces à fournir :
Vous l’aurez compris, un rachat de crédit peut grandement améliorer la situation financière des particuliers. Pour vous accompagner dans cette aventure, vous pouvez compter sur les partenaires lesfurets. Grâce à eux, vous allez pouvoir :
Vous pouvez effectuer un rachat de crédit immobilier sans changer de banque, c’est-à-dire conserver la même domiciliation bancaire lors d’un regroupement de crédits effectué ailleurs. Que faut-il retenir ?
Effectuer un rachat de crédit sur 30 ans permet de diminuer le montant des mensualités de remboursement. Néanmoins, cette solution est difficile d’accès, et ne présente pas que des avantages.
Un rachat de crédit sur 35 ans, soit une très longue durée, n’est pas une solution de financement fréquemment accordée. Cela reste néanmoins possible, mais attention au coût de l’opération.
Un rachat de crédit vous permet de faire baisser le coût mensuel de celui-ci. Un rachat de crédit sur 25 ans peut ainsi s’avérer très utile, notamment dans le cadre d’un prêt immobilier.
Un rachat de crédit permet de regrouper des emprunts, et de diminuer le coût des mensualités. Pour des sommes n’excédant pas un certain montant, un rachat de crédit sur 10 ans peut être la solution.
Avec des taux d'emprunt qui demeurent toujours extrêmement bas, d’un point de vue historique, le regroupement de crédits est plus populaire que jamais. Des experts en opération bancaire comme lesfurets peuvent vous aider à obtenir un rachat de crédit à un taux bas pour faire des économies sur vos financements !
