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Le remboursement de plusieurs crédits peut créer un véritable trou dans votre portefeuille. Heureusement, il existe une solution. Également nommé regroupement de crédits, le rachat de crédit permet de fusionner plusieurs emprunts en cours de remboursement sous une même mensualité.
En choisissant de regrouper l’ensemble de vos emprunts sous un nouveau taux unique, vos mensualités seront réduites et votre charge de remboursement allégée. La durée ainsi que le coût de ce nouvel emprunt seront cependant allongés.
Le rachat de crédit est une opération particulièrement intéressante pour éviter toute situation de surendettement puisqu’elle vous permettra notamment de dégager un montant de reste à vivre plus important chaque mois. Si elle peut intervenir sur un seul crédit immobilier ou consommation, l’opération de regroupement de crédits peut également en compter plusieurs et de chaque type. Nous vous proposons de spécifier chacun de ces cas.
Comme son nom l’indique, le rachat de crédits conso concerne spécifiquement les crédits à la consommation. Également appelée « restructuration de dettes », cette opération peut notamment vous permettre d'effectuer un rachat de crédits auto, moto, travaux, renouvelable...
Ces crédits à la consommation sont alors regroupés sous un seul et même contrat et les taux d'intérêt parfois élevés et appliqués à chacun, sont restructurés sur une durée allongée pour vous permettre de simplifier la gestion de votre budget. Une garantie hypothécaire n’est pas forcément exigée à l’emprunteur.
Le rachat de crédit immobilier concerne les emprunts immobiliers. Ils sont rachetés à des conditions plus avantageuses. Propriétaires et locataires de leurs résidences principales peuvent ainsi profiter de cette solution, tout comme les personnes logées par un tiers ou par leur employeur.
Pour qu’un rachat de crédit immo soit intéressant pour l’emprunteur, il faut néanmoins qu’il fasse attention à enclencher la procédure avant que la durée de remboursement qu’il lui reste ne soit trop courte. En effet, la part des intérêts est toujours plus importante dans les premières années d’un crédit.
Dans la même optique, le rachat de crédit immobilier doit se faire sur un montant de capital restant dû d’au moins 60.000€ et à un nouveau taux négocié d’au moins 1 point inférieur au taux initial. Sans ces conditions, l’emprunteur aura du mal à réaliser des économies.
En réalisant un rachat de crédit, vous pouvez rassembler des crédits de différentes natures. Il sera alors question de regroupement de crédits et les conditions de traitement seront liées à la nature du crédit dominant.
Le nouveau contrat sera considéré comme un prêt immobilier si la part d’emprunts immobiliers est supérieure à 60% de l’ensemble des prêts. À l'inverse, il sera encadré par le régime du crédit à la consommation si le montant total emprunté ne dépasse pas cette limite de 60%.
Le rachat de crédit consommation et immobilier régit par le crédit immobilier possède un délai de réflexion est 10 jours après la signature de l'offre de crédit. Si le nouveau contrat relève des dispositions légales liées aux crédits à la consommation. Le délai de rétractation sera de 14 jours après la signature de l’offre de crédit.
En cas de difficultés financières, le rachat de crédit se présente comme une solution intéressante, avec ses avantages et ses inconvénients. Avant de regrouper vos crédits, vous devez tenir compte des éléments suivants.
Des mensualités adaptées Avec le rachat de crédits, vos mensualités de remboursement peuvent sensiblement diminuer. De plus, si vous avez des projets, cette solution vous donne la possibilité de profiter d’une trésorerie complémentaire. D’autre part, l’établissement qui accepte votre demande de rachat de crédit ne sera plus que votre seul interlocuteur. Fini les créanciers multiples avec lesquels il faut traiter ; bonjour la simplicité de la gestion financière d’un emprunt désormais unique et centralisé qu’il sera plus facile de contrôler.
Se protéger du surendettement Si vous êtes en situation d’endettement, vous pouvez faire une demande de rachat de crédit. Vous pouvez faire appel à des courtiers ou des intermédiaires spécialisés en la matière. En passant par le service de comparaison de rachat de crédits lesfurets, vous pouvez trouver les meilleures offres adaptées à votre profil et à vos besoins.
Le rachat de crédit vous permettra de faire baisser votre taux d’endettement et d’éventuellement pouvoir candidater à un nouvel emprunt si celui-ci se situe bien en-dessous de la limite communément admise des 33%. Il faudra cependant être sûr de votre capacité d’emprunt en la calculant avec attention. Les établissements financiers vous proposent des solutions compatibles avec votre taux d’endettement actuel. Après l’opération de rachat de crédits, votre taux d’endettement ne doit pas être supérieur au tiers de vos revenus.
Le rachat de crédits s’accompagne d’une augmentation du coût global L’allègement des mensualités présente une contrepartie : l’augmentation du coût global de l’emprunt. C’est la conséquence directe d’un rachat de crédits. Des mensualités allégées entraînent le rallongement de la durée de remboursement. Les établissements financiers vous proposent des solutions compatibles avec votre taux d’endettement actuel. Après l’opération de rachat de crédits, votre taux d’endettement ne doit pas être supérieur au tiers de vos revenus. Conseil : Avant de choisir la formule de rachat de crédits, il est recommandé d’évaluer l’ensemble des coûts (taux d’intérêts, frais de dossier…).
Le montage financier du rachat de crédits est simple, c'est une opération accessible à tous. Il suffit aux ménages endettés et surendettés de s’adresser à un organisme financier qui soldera l’ensemble des crédits auprès des différents créanciers. Suivant le niveau d’endettement du ménage concerné, l’opération de regroupement peut avoir différents objectifs :
Les profils qui bénéficient d'un rachat de crédit en établissant un nouveau contrat d’emprunt d’une durée plus longue sont divers et variés. Il peut notamment s’agir de profils :
En cas de baisse du taux d’emprunt du marché, certains ménages peuvent également vouloir racheter leurs crédits immobiliers afin de faire baisser le coût total de leur emprunt. On parle alors de renégociation de taux de prêt immobilier. Le rachat de crédit est cependant impossible pour les personnes qui se trouvent en situation de surendettement trop importante. S’il est également beaucoup plus difficile d’y accéder en étant inscrit dans le fichier des incidents de paiement par carte bancaire ou chèque (FCC), ou dans le fichier de la Banque de France des incidents de paiement de crédit (FICP), la seule issue sera d’être propriétaire d’un bien immobilier qui pourra être utilisé en garantie hypothèque.
À noter : Depuis l’entrée en vigueur de la loi du 1er janvier 2013, votre banquier doit vous remettre le document sur lequel les conditions du rachat de crédits sont mentionnées. Il doit être remis à l’emprunteur, au plus tard, au moment de l’offre de prêt à la consommation ou immobilier. Ce document est composé d’un tableau qui permet de comparer les spécificités des emprunts en cours destinés au rachat de crédits avec l’opération de regroupement de crédits proposée.
| Crédits en cours et autres dettes | Regroupement de crédit proposé |
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Les bonnes raisons de faire une simulation de rachat de crédits en ligne ne manquent pas. La simulation est :
Les sites de comparaison de rachat de crédit permettent de mettre en concurrence simultanément de nombreux organismes spécialisés dans le regroupement de crédits. Plus besoin de passer des heures à éplucher les devis de rachat de prêt pour bénéficier du regroupement de crédit le plus adapté à votre profil et à vos besoins, au meilleur taux. Quelques clics suffisent pour comparer tous les taux d’intérêt du marché et obtenir un aperçu de chacun.
Pour commencer votre projet, vous pouvez faire une simulation de rachat de crédits sans justificatif. L'objectif est de déterminer la faisabilité du projet. Si votre projet est possible, pour monter un dossier de rachat de crédits, vous devez fournir des justificatifs sur votre état civil, vos revenus et vos charges de crédits. Si l’opération comprend plusieurs emprunteurs, les pièces justificatives doivent être transmises par chaque co-emprunteur. Une liste non exhaustive des pièces à fournir :
Marc et Sophie ont décidé d’investir dans une maison. Ils ont trouvé un bien qui leur correspond et ont comparé les différents crédits immobiliers pour obtenir un taux le plus bas possible. Le souci est que leur taux d’endettement est trop important et qu’aucun organisme ne prendra le risque de leur prêter de l’argent. C’est pourquoi ils ont choisi d’opter pour le rachat de crédit. En faisant baisser leurs mensualités, ils ne sont plus en surendettement et peuvent ainsi acheter leur maison.
Clément et Marine ont contracté plusieurs crédits renouvelables et se retrouvent aujourd’hui dans l’incapacité de les rembourser. Les mensualités sont trop importantes, ils ne parviennent plus à payer toutes leurs factures. Le rachat de crédit s’est révélé une solution particulièrement efficace qui leur a permis d’alléger leurs mensualités. Ils ont trouvé un organisme compétitif en termes de taux d’intérêts en comparant les offres.
Albert et Martine ont, eux aussi, contracté divers prêts à la consommation. Ils ont aujourd’hui besoin d’un nouveau prêt mais ne trouvent aucune banque pour financer leur projet dans la mesure où ils ont dépassé leur taux d’endettement. La solution la plus adaptée à leur situation est le rachat de crédit. En effet, en rachetant leurs différents crédits, ils peuvent inclure un nouveau crédit et ne pas alourdir leurs mensualités. Pour lutter contre le surendettement, le rachat de crédit s’avère particulièrement efficace. Mais il ne faut pas oublier de comparer les différentes propositions pour réduire toujours plus ses mensualités en optant pour un crédit au taux d’intérêt le plus bas possible.
Enfin, pour que vous puissiez bien visualiser l'impact d'un rachat de crédit sur votre budget, nous vous proposons ce schéma qui illustre l'état des finances d'un couple d'emprunteurs ayant fait confiance à notre comparateur et aux services de notre partenaire spécialisé Rouaix Groupe. Le résultat, avant et après l'opération :
Que vos crédits vous placent en difficulté financière, ou que vous souhaitiez simplement profiter de la baisse des taux d’intérêt, renégocier son prêt ou le faire racheter peut être envisagé. Mais quelle est au juste la différence entre renégociation et rachat de crédit ? Nous vous proposons de revenir sur ces deux possibilités qui poursuivent tout de même un objectif commun : vous faire économiser des sommes d’argent conséquentes.
Vous croulez sous les crédits (immobilier, personnel, voiture…) ? Vous souhaitez concrétiser un nouveau projet, mais son financement est impossible en l’état actuel des choses ? En tant que propriétaire de votre logement, vous bénéficiez d’une solution adaptée à vos besoins : le rachat de crédit propriétaire. Comment fonctionne cette opération ? Quels sont les leviers à actionner pour obtenir la meilleure offre de regroupement de crédits propriétaire ?
Vous êtes locataire, et vos charges mensuelles (loyer et crédits en cours) pèsent sur votre budget ? Vous aimeriez mener à bien un nouveau projet, ou simplement équilibrer vos comptes, pour vivre sans cette épée de Damoclès au-dessus de la tête ? La solution pourrait bien être le rachat de crédit pour locataire. Également appelée « regroupement de crédits pour locataire », cette opération consiste à regrouper vos emprunts et vos dettes, pour n’avoir plus qu’une mensualité à débourser.
La solution du rachat de crédit peut s’avérer utile pour réduire son taux d’endettement, voire pour financer de nouveaux projets. Le nouveau prêt ainsi obtenu permet de regrouper l’ensemble des crédits à un taux unique. Mais à quoi s'attendre en cas de remboursement anticipé du rachat de crédit ? Explications sur les frais et pénalités encourus.
Vos difficultés financières deviennent de plus en plus prégnantes ? La faute conjuguée à des crédits contractés au fil des années, et à une situation professionnelle précaire ? Aménager ses prêts s’impose alors comme une solution urgente. Mais comment négocier un rachat de crédit quand on est en CDD ou en intérim ? Nous verrons que ce type de contrats se multiplie, et que les banques ne ferment pas leurs financements aux salariés en CDD.
Une personne seule ou célibataire pense souvent qu’il est plus difficile, voire impossible d’accéder au rachat de crédit. En réalité, la situation personnelle dans laquelle vous vous trouvez est parfois plus déterminante que le nombre de personnes qui composent votre foyer. Explications.
