Comme son nom l’indique, le rachat de crédits conso concerne spécifiquement les crédits à la consommation. Également appelée « restructuration de dettes », cette opération peut notamment vous permettre d'effectuer un rachat de crédits auto, moto, travaux, renouvelable...
Ces crédits à la consommation sont alors regroupés sous un seul et même contrat et les taux d'intérêt parfois élevés et appliqués à chacun, sont restructurés sur une durée allongée pour vous permettre de simplifier la gestion de votre budget. Une garantie hypothécaire n’est pas forcément exigée à l’emprunteur.
Le rachat de crédit immobilier concerne les emprunts immobiliers. Ils sont rachetés à des conditions plus avantageuses. Propriétaires et locataires de leurs résidences principales peuvent ainsi profiter de cette solution, tout comme les personnes logées par un tiers ou par leur employeur.
Pour qu’un rachat de crédit immo soit intéressant pour l’emprunteur, il faut néanmoins qu’il fasse attention à enclencher la procédure avant que la durée de remboursement qu’il lui reste ne soit trop courte. En effet, la part des intérêts est toujours plus importante dans les premières années d’un crédit.
Dans la même optique, le rachat de crédit immobilier doit se faire sur un montant de capital restant dû d’au moins 60.000€ et à un nouveau taux négocié d’au moins 1 point inférieur au taux initial. Sans ces conditions, l’emprunteur aura du mal à réaliser des économies.
En réalisant un rachat de crédit, vous pouvez rassembler des crédits de différentes natures. Il sera alors question de regroupement de crédits et les conditions de traitement seront liées à la nature du crédit dominant.
Le nouveau contrat sera considéré comme un prêt immobilier si la part d’emprunts immobiliers est supérieure à 60% de l’ensemble des prêts. À l'inverse, il sera encadré par le régime du crédit à la consommation si le montant total emprunté ne dépasse pas cette limite de 60%.
Le rachat de crédit consommation et immobilier régit par le crédit immobilier possède un délai de réflexion est 10 jours après la signature de l'offre de crédit. Si le nouveau contrat relève des dispositions légales liées aux crédits à la consommation. Le délai de rétractation sera de 14 jours après la signature de l’offre de crédit.
Des mensualités adaptées Avec le rachat de crédits, vos mensualités de remboursement peuvent sensiblement diminuer. De plus, si vous avez des projets, cette solution vous donne la possibilité de profiter d’une trésorerie complémentaire. D’autre part, l’établissement qui accepte votre demande de rachat de crédit ne sera plus que votre seul interlocuteur. Fini les créanciers multiples avec lesquels il faut traiter ; bonjour la simplicité de la gestion financière d’un emprunt désormais unique et centralisé qu’il sera plus facile de contrôler.
Se protéger du surendettement Si vous êtes en situation d’endettement, vous pouvez faire une demande de rachat de crédit. Vous pouvez faire appel à des courtiers ou des intermédiaires spécialisés en la matière. En passant par le service de comparaison de rachat de crédits lesfurets, vous pouvez trouver les meilleures offres adaptées à votre profil et à vos besoins.
Le rachat de crédit vous permettra de faire baisser votre taux d’endettement et d’éventuellement pouvoir candidater à un nouvel emprunt si celui-ci se situe bien en-dessous de la limite communément admise des 33%. Il faudra cependant être sûr de votre capacité d’emprunt en la calculant avec attention. Les établissements financiers vous proposent des solutions compatibles avec votre taux d’endettement actuel. Après l’opération de rachat de crédits, votre taux d’endettement ne doit pas être supérieur au tiers de vos revenus.
Les profils qui bénéficient d'un rachat de crédit en établissant un nouveau contrat d’emprunt d’une durée plus longue sont divers et variés. Il peut notamment s’agir de profils :
À noter : Depuis l’entrée en vigueur de la loi du 1er janvier 2013, votre banquier doit vous remettre le document sur lequel les conditions du rachat de crédits sont mentionnées. Il doit être remis à l’emprunteur, au plus tard, au moment de l’offre de prêt à la consommation ou immobilier. Ce document est composé d’un tableau qui permet de comparer les spécificités des emprunts en cours destinés au rachat de crédits avec l’opération de regroupement de crédits proposée.
| Crédits en cours et autres dettes | Regroupement de crédit proposé |
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Les bonnes raisons de faire une simulation de rachat de crédits en ligne ne manquent pas. La simulation est :
Marc et Sophie ont décidé d’investir dans une maison. Ils ont trouvé un bien qui leur correspond et ont comparé les différents crédits immobiliers pour obtenir un taux le plus bas possible. Le souci est que leur taux d’endettement est trop important et qu’aucun organisme ne prendra le risque de leur prêter de l’argent. C’est pourquoi ils ont choisi d’opter pour le rachat de crédit. En faisant baisser leurs mensualités, ils ne sont plus en surendettement et peuvent ainsi acheter leur maison.
Clément et Marine ont contracté plusieurs crédits renouvelables et se retrouvent aujourd’hui dans l’incapacité de les rembourser. Les mensualités sont trop importantes, ils ne parviennent plus à payer toutes leurs factures. Le rachat de crédit s’est révélé une solution particulièrement efficace qui leur a permis d’alléger leurs mensualités. Ils ont trouvé un organisme compétitif en termes de taux d’intérêts en comparant les offres.
Albert et Martine ont, eux aussi, contracté divers prêts à la consommation. Ils ont aujourd’hui besoin d’un nouveau prêt mais ne trouvent aucune banque pour financer leur projet dans la mesure où ils ont dépassé leur taux d’endettement. La solution la plus adaptée à leur situation est le rachat de crédit. En effet, en rachetant leurs différents crédits, ils peuvent inclure un nouveau crédit et ne pas alourdir leurs mensualités. Pour lutter contre le surendettement, le rachat de crédit s’avère particulièrement efficace. Mais il ne faut pas oublier de comparer les différentes propositions pour réduire toujours plus ses mensualités en optant pour un crédit au taux d’intérêt le plus bas possible.
Enfin, pour que vous puissiez bien visualiser l'impact d'un rachat de crédit sur votre budget, nous vous proposons ce schéma qui illustre l'état des finances d'un couple d'emprunteurs ayant fait confiance à notre comparateur, avant et après l'opération :
Vous souhaitez effectuer une opération de rachat de crédit et vous voulez savoir sous quel délai aura lieu le déblocage des fonds ? On vous dit comment faire pour l'estimer facilement en identifiant notamment quels sont les types de crédits concernés. Zoom.
Vous souhaitez regrouper vos prêts en cours pour bénéficier d'une mensualités allégée mais vous ne savez pas à quoi correspond la durée maximale du rachat de crédit ? On vous dit tout ce qu'il faut prendre en compte pour arriver à la définir rapidement.
Plus que jamais aujourd’hui, le rachat de crédit est une opération soumise à des contraintes, ainsi qu’à une réglementation très stricte pour éviter aux ménages et aux consommateurs des situations de surendettement incontrôlées.
Auparavant, le rachat de crédit ne faisait l’objet d’aucune disposition spécifique. En effet et avant l’arrivée de la loi Lagarde, il était permis de constater un certain nombre d’abus de la part de certains établissements de crédit, profitant à tort du manque d’informations des consommateurs pour relever les taux d’intérêts sans tenir compte du taux d’endettement.
Lorsque vous effectuez une opération de rachat de crédit, vos créances sont regroupées en un seul et même emprunt. Celui-ci peut ainsi s'assurer pour pallier toute éventualité de défaut de remboursement de votre part. Nous faisons le point pour vous.
Le rachat de crédit est une opération qui s'obtient notamment grâce à la solidité de votre dossier de candidature. En notifiant aux établissements prêteurs que vous êtes en CDI est un critère primordial. Cependant, il n'est pas impossible de regrouper ses prêts en étant intérimaire. On vous explique comment.
