Comment fonctionne un rachat de crédits avec une location avec option d'achat (LOA)

Le rachat de crédits avec une location avec option d’achat (LOA), qu’est-ce que c’est exactement ?

La location avec option d’achat (LOA) est une solution de financement qui vise à acheter une voiture (même si d’autres biens peuvent être aujourd’hui achetés en LOA). Le principe est le suivant :

vous réglez tous les mois un loyer à l’organisme qui a mis en place le contrat de LOA
au terme de votre contrat, vous choisissez de devenir propriétaire de la voiture. Vous réglez alors une valeur résiduelle et pouvez conserver la voiture

La LOA se distingue de la LLD (location longue durée) qui ne permet pas d’acheter la voiture en fin de contrat.

Pour effectuer un rachat de crédits pour une location avec option d’achat, vous devez faire une demande par divers moyens :

à votre banque ou une banque concurrente
à un courtier
en utilisant un comparateur d’offres de prêt

Vous devez alors présenter la liste de vos crédits à regrouper et indiquer le montant du capital restant dû ainsi que le montant de vos mensualités. Cela permet à l’organisme prêteur d’évaluer le montant à rembourser et de vous faire une offre. Sachez que si vous avez besoin d’une trésorerie, vous devrez l’indiquer au moment de votre demande.

Si vous intégrez votre LOA dans votre rachat de crédits, vous devez faire un remboursement anticipé de cette offre. Cela n’est possible qu’à partir du 13^e mois. Une valeur résiduelle sera définie et des indemnités de remboursement anticipé pourront être facturées. Il est donc conseillé de bien calculer le coût de rachat de crédits afin d’être certain qu’il vous sera favorable financièrement. D’autre part, en remboursant par anticipation la LOA, vous vous portez acquéreur du bien loué.

Faire un rachat de crédits pour une location avec option d’achat est tout à fait spécifique. En revanche, concernant le reste de démarches, le processus est identique :

vous faites votre demande de rachat de crédits
la banque, si elle accepte votre demande, vous propose une offre de rachat de crédits
vous signez l’offre et bénéficiez d’un délai de réflexion de 14 jours
à partir du 15^e jour, la banque peut rembourser vos crédits en cours
vous commencez à rembourser votre nouvelle mensualité

Dans quelle situation faire une demande de rachat de crédits avec LOA ?

Le rachat de crédits avec une LOA et d’autres crédits à la consommation, voire des crédits immobiliers, est une solution à envisager dès lors que vos mensualités sont devenues trop lourdes. Si vous souhaitez éviter le surendettement ou si vous avez besoin d’augmenter votre reste à vivre, le rachat de crédits est la solution à envisager. En regroupant vos crédits, la durée de remboursement est allongée, ce qui réduit le montant des mensualités.

Ce rachat de crédits peut aussi être l’occasion d’ajouter une trésorerie pour faire face aux imprévus.

Enfin, un rachat de crédits intégrant votre LOA est une opération qui vous permet de diminuer votre taux d’endettement avec des mensualités plus basses. C’est une solution à envisager si vous souhaitez donner vie à un projet immobilier. Par exemple, la banque vous demandera de respecter un taux d’endettement maximal de 35%.

Quelles sont les conditions pour faire un rachat de crédits avec votre LOA ?

Pour faire un rachat de crédits avec une LOA, la condition principale est d’attendre le 13^e mois suivant la signature du contrat.

Ensuite, ce rachat de crédits sera conditionné à votre capacité de remboursement. La banque ou l’organisme spécialiste du crédit ne prendra pas le risque de prêter à une personne qui n’est pas en mesure de rembourser le crédit.

Pour obtenir votre rachat de crédits avec une LOA, on vous demandera :

votre situation maritale (pour déterminer si d’autres revenus sont à prendre en compte)
votre situation professionnelle (salarié du public ou du privé, en CDI, intérim ou CDD, travailleur indépendant, etc.)
le montant de vos revenus (revenus du travail, revenus locatifs, aides éventuelles, pension alimentaire perçue) ainsi que le montant de vos charges pour calculer votre taux d’endettement
vos derniers relevés de compte pour étudier votre gestion des comptes (utilisation du découvert, rejets de paiement, etc.)